Quelqu'un a dit un jour que l'inquiétude est l'intérêt payé sur un prêt qui n'arrive jamais à échéance. L'assurance automobile peut aussi ressentir cela. Chaque mois, nous devons de l'argent à nos assureurs, que nous ayons ou non besoin de leurs services. Pire encore, si quelque chose de malheureux se produisait, nos tarifs augmenteraient probablement. C'est une pilule amère à avaler, mais cela pourrait descendre un peu plus facilement si nous avions une idée plus claire de la façon dont ces primes sont calculées.
Fondamentalement, l'assurance est un ensemble de paris placés par les compagnies d'assurance en utilisant l'argent mis en commun de leurs clients. Comme un casino de Las Vegas, les compagnies d'assurance n'ont jamais beaucoup de chance de perdre sur toute la ligne, car elles ont des tas de tables actuarielles qui établissent les cotes et parce qu'elles couvrent leurs paris en augmentant ou en diminuant nos primes en fonction de leur exposition , le risque qu'ils devront payer - et combien. Nous pouvons également débourser de l'argent supplémentaire pour augmenter notre couverture si nous nous sentons assez à l'aise ou si nous avons une aversion pour le risque.
Une surveillance limitée existe pour surveiller ces taux. La plupart des États exigent que les régulateurs approuvent les tarifs automobiles personnels avant leur entrée en vigueur, et les prestations et paiements médicaux sont soumis à certains plafonds. Cependant, aucune exigence de ce type n'existe concernant le coût de réparation d'un véhicule. Les compagnies d'assurance maintiennent une marge bénéficiaire d'environ 5 %, avec 68 % des primes affectées au paiement des sinistres, 25 % consacrées aux frais généraux et 2 % réservées aux impôts [source :Insurance Information Institute].
Le coût annuel moyen de la couverture d'assurance automobile aux États-Unis varie selon la façon dont vous le mesurez. Les dépenses moyennes réelles à l'échelle nationale en 2007 étaient de 795 $, allant de 511,79 $ dans le Dakota du Nord à 1 139,82 $ dans le district de Columbia. D'autre part, si les consommateurs avaient acheté les trois types de couverture (responsabilité, multirisque et collision, comme indiqué à la page suivante), la moyenne aurait été d'environ 912 $. Les habitants de l'Iowa auraient payé le moins, à 620,08 $, tandis que les résidents du district de Columbia auraient déboursé plus du double de ce montant, à 1 288,52 $ [source :National Association of Insurance Commissioners].
C'est donc ce que vous mettez en jeu, mais qu'obtenez-vous pour votre argent ? Cela varie selon l'État, la compagnie d'assurance et un tas d'autres facteurs que nous détaillerons dans la section suivante.
La plupart des États, mais pas tous, ont une loi sur l'assurance automobile obligatoire. Les niveaux de couverture de responsabilité minimum requis varient, cependant, tout comme les garanties obligatoires de la police. L'assurance dans certains États est régie par les lois sur la responsabilité délictuelle , dans lequel la partie reconnue coupable paie les frais médicaux et les dommages-intérêts de la victime (perte de salaire, douleur et souffrance, etc.), tandis que dans d'autres États, lois sans faute tenir le coup. Là, toutes les parties déposent des réclamations et sont généralement indemnisées sans nécessiter de détermination de faute. Bien que cela supprime en grande partie le besoin de batailles judiciaires potentiellement longues et coûteuses pour déterminer la faute, cela limite également généralement la capacité des parties impliquées à intenter une action en dommages-intérêts. Actuellement, Porto Rico et 12 États disposent de lois sur l'assurance automobile sans égard à la responsabilité :la Floride, Hawaï, le Kansas, le Kentucky, le Massachusetts, le Michigan, le Minnesota, le New Jersey, l'État de New York, le Dakota du Nord, la Pennsylvanie et l'Utah.
Passons maintenant en revue les différents types de couverture disponibles :
Responsabilité aide à vous protéger du fardeau financier d'indemniser les autres personnes impliquées dans une collision pour leurs blessures corporelles ou leurs dommages matériels. Dans les États de droit de la responsabilité délictuelle, si vous êtes reconnu coupable, toutes ces dépenses – y compris les frais médicaux, les frais funéraires, la douleur et la souffrance, la perte de salaire, les frais de réparation et les frais juridiques – pourraient autrement sortir de votre poche. La plupart des États exigent un niveau spécifique d'assurance responsabilité civile. La prime de responsabilité moyenne en 2007 était de 475,43 $, allant de 251,07 $ dans le Dakota du Nord à 718,71 $ en Floride [source : National Association of Insurance Commissioners].
Collision La couverture, comme son nom l'indique, paie les réparations de votre véhicule causées par une collision avec un autre véhicule ou un objet. Si les dommages sont suffisamment graves, il peut également débourser pour un véhicule de remplacement. Bien que cela ne soit pas légalement requis, un prêteur vous obligera généralement à souscrire une assurance collision pendant la durée de votre prêt automobile. La prime collision moyenne en 2007 était de 300,50 $, allant de 184,72 $ dans le Dakota du Nord à 439,98 $ dans le District de Columbia. La valeur de la couverture collision est limitée par le prix du marché de votre voiture au moment de l'accident [source :National Association of Insurance Commissioners].
Complet, couverture, également appelée OTC (Autre que collision), vous indemnise pour les pertes ou dommages causés par autre chose qu'un accident, comme une catastrophe naturelle, un vol ou du vandalisme. Comme la collision, l'OTC n'est généralement pas légalement requis, mais sera probablement une condition de votre accord de prêt. La prime globale moyenne en 2007 était de 135,90 $, allant de 97,23 $ dans l'Oregon à 265,85 $ dans le District de Columbia. Les franchises globales vont généralement de 50 $ à 500 $ [source :National Association of Insurance Commissioners].
Automobiliste sous-assuré/non assuré la couverture aide à payer vos frais médicaux et de réparation/remplacement lorsqu'une autre partie est responsable de l'accident mais ne dispose pas d'une couverture d'assurance adéquate. C'est généralement moins cher que d'autres types de couverture avec la même valeur de paiement.
Médical aide à couvrir le traitement médical des blessures liées à un accident, quelle qu'en soit la faute. Dans certains cas, elle couvre également d'autres membres de la famille lorsqu'ils conduisent la voiture assurée.
Protection contre les blessures personnelles (PIP) vous rembourse un certain montant de revenu perdu, de frais de garde d'enfants et de frais médicaux si vous êtes blessé dans un accident. Le PIP offre une couverture pour les articles pour lesquels vous ne pourriez généralement pas prévoir de budget et qui pourraient ne pas être couverts par l'assurance médicale. Dans les États sans faute, les gens achètent souvent des PIP pour payer leurs factures médicales. Malheureusement, les médecins et les cliniques malhonnêtes abusent et fraudent parfois les systèmes PIP, facturant des procédures inutiles et coûteuses, ce qui augmente les coûts de couverture [source :Insurance Information Institute].
Ce ne sont que les types de couverture les plus courants. Vous pouvez également souscrire des polices pour couvrir le remorquage, l'assistance routière, le coût d'une location de voiture pendant que votre trajet languit dans le magasin après un accident ou pour protéger votre système audio et d'autres objets de valeur dans la voiture contre le vol ou les dommages.
Pour plus d'informations sur le coût de possession d'une voiture, suivez les liens sur la page suivante.
Limites de couverture et franchisesVotre limite de couverture et votre franchise affectent considérablement vos primes et vos versements potentiels.
Votre limite de couverture est votre plafond, le montant le plus élevé que votre assureur paiera pour un événement admissible tel qu'un accident. Une limite plus élevée signifie un paiement possible plus élevé - et des primes d'assurance plus élevées.
Votre franchise est le montant que vous devez contribuer aux réparations avant que l'assurance n'entre en vigueur. Par exemple, si vous avez 2 000 $ de dommages, mais une franchise de 500 $, la compagnie d'assurance vous paiera 1 500 $. Avoir une franchise plus élevée rendra votre police moins chère.
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