Il pourrait vous arriver d’être en retard dans vos paiements à crédit. Pourquoi c'est important : Il n’y a pas beaucoup de choses à faire pour se serrer la ceinture, n’est-ce pas ? Votre pointage de crédit chutera à mesure que vous manquerez des paiements ou subirez une reprise de possession. Vous serez confronté à une dure bataille de financement si vous devez acheter une voiture au milieu d’un tel chaos. En fonction du niveau de votre cote de crédit, vous devrez peut-être retrousser vos manches et faire preuve de créativité.
En travaillant sur ce problème, nous établirons ce qu’est une mauvaise cote de crédit. Au-delà de cela, nous vous expliquerons comment sécuriser votre pointage et votre rapport de crédit. Vous souhaitez trouver des prêteurs prêts à accorder un prêt ? Nous énumérons des conseils pour localiser les prêteurs disposés à convenir des conditions de prêt. De plus, nous vous proposerons des idées pour améliorer votre cote de crédit. Cela fait beaucoup de chemin à parcourir, alors commençons.
Un prêt automobile avec mauvais crédit s’adresse aux personnes dont la cote de crédit est inférieure à 600. En d’autres termes, les emprunteurs sont confrontés à des difficultés financières et à des antécédents de crédit dégradés. Ce n’est pas que vous ne puissiez pas obtenir un prêt automobile, mais cela sera plus difficile. L'essentiel : Certains prêteurs tenteront leur chance avec des emprunteurs ayant de faibles cotes de crédit. Cependant, les trouver et les convaincre de franchir le pas demande des efforts.
Conseil de pro : Le taux d’intérêt (le coût de l’emprunt) constitue la plus grande différence entre un prêt automobile avec un mauvais crédit et un prêt accordé à une personne ayant une cote de crédit élevée. Oui, il peut y avoir d’autres différences d’un prêteur à l’autre, comme des exigences de mise de fonds plus élevées. Cependant, la seule constante est la hausse des taux d’intérêt pour les prêts douteux. En d’autres termes, plus votre cote de crédit est basse, plus le taux d’intérêt est élevé. Nous expliquons ci-dessous.
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Un pointage de crédit inférieur à 600 rendra sans aucun doute l’obtention d’un prêt automobile plus compliqué et plus coûteux. Cependant, il n’existe pas de règle absolue pour déterminer exactement où se situe la ligne de démarcation entre une bonne et une mauvaise cote de crédit. Quel que soit le modèle de cote de crédit – et il y en a plusieurs – tout score inférieur à 650 déclenche des taux d’intérêt sensiblement plus élevés, un examen plus approfondi de votre historique de crédit et parfois des exigences de mise de fonds plus élevées.
Affichant leurs scores dans une plage de 300 à 850, VantageScore et FICO (Fair Isaac Corp.) sont les deux modèles de notation de crédit les plus souvent utilisés. Pourquoi c'est important : Bien qu'ils utilisent la même plage de scores, ils segmentent cette plage différemment lors de l'évaluation de l'état de crédit d'un emprunteur (plus d'informations à ce sujet ci-dessous).
La plupart des prêteurs considèrent plus favorablement les emprunteurs ayant une cote de crédit de 661 ou plus. Selon les experts en crédit à la consommation d'Experian, 661-780 est Prime et les scores compris entre 781 et 850 sont Super Prime. Au deuxième trimestre 2025, la cote de crédit moyenne pour le financement d'une voiture neuve était de 757, et de 690 pour le financement d'une voiture d'occasion.
L'essentiel : Une faible cote de crédit n’est pas toujours un facteur décisif. Les prêteurs examinent d’autres facteurs au-delà de votre pointage de crédit.
Conseil de pro : De nombreux prêteurs utilisent leurs propres formules internes pour évaluer les emprunteurs en fonction de leur numéro FICO ou VantageScore. En d’autres termes, à tout moment, vous disposez probablement de plusieurs cotes de crédit différentes calculées par les institutions financières que vous utilisez, vos créanciers et les trois principales agences d’évaluation du crédit. Bien que ces scores puissent différer, il est probable qu'ils se situent tous à 10 ou 15 points les uns des autres.
Les discussions sur les cotes de crédit se concentreront sur celles produites par VantageScore ou FICO. Oui, ils utilisent tous deux un système numérique commençant par 300 en bas et 850 en haut. Cependant, VantageScore propose quatre catégories de notation, tandis que FICO en compte cinq. Les différences ne s’arrêtent pas là. Ils évaluent également différemment les informations de crédit, telles que les types de crédit, le pourcentage de crédit disponible utilisé, l'historique des paiements et d'autres facteurs.
Voici comment ils répartissent leurs tartes numériques.
Selon Bankrate, voici les catégories qu'ils prennent en compte lors du calcul d'une cote de crédit et l'importance en pourcentage qu'ils attribuent à chacune.
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Lorsque vous contractez un prêt automobile avec un crédit faible, vous serez confronté à un taux d'intérêt plus élevé et aurez besoin d'un acompte substantiel.
Le taux d’intérêt est celui que le prêteur facture à l’emprunteur pour l’utilisation de son argent. C’est exprimé en pourcentage. Par exemple, 4,5 % TAEG (taux annuel effectif global). Pourquoi c'est important : Plus le pourcentage est élevé, plus le prêt est cher. Un comité de la Réserve fédérale américaine fixe le taux d'intérêt pour les prêts au jour le jour entre banques. Les banques utilisent ensuite ce taux pour décider du taux d’intérêt à appliquer aux cartes de crédit et aux prêts. Lorsque la Fed augmente son taux de référence, les prêteurs la suivent généralement. Cependant, il y a plus que cela. Les prêteurs basent également le taux d’intérêt que vous paierez sur le niveau de risque que vous présentez. L'essentiel : Plus votre historique de crédit est dégradé, plus vous représentez un risque élevé. Une faible cote de crédit équivaut à un risque important.
Encore une fois, selon Experian, au deuxième trimestre 2025, le taux d’intérêt moyen des voitures neuves pour les emprunteurs Super Prime (781-850) était de 5,27 %. Pour les Subprime (501-600), il était de 13,38%. Il était encore plus élevé pour le Deep Subprime (inférieur à 500) à 15,97 %. Tous scores confondus, les TAEG moyens sur la période étaient de 6,8 % pour les prêts automobiles neufs et de 11,5 % pour les prêts automobiles d’occasion.
Le risque est également la principale raison pour laquelle un prêteur exige un acompte d’un emprunteur potentiel. Pourquoi c'est important : Un acompte correspond à la quantité de skin dont vous disposez dans la transaction. Les emprunteurs qui ont versé une mise de fonds importante sont moins susceptibles d’arrêter de rembourser leur prêt parce qu’ils sont investis dans le prêt. S’ils ne remboursent pas leur prêt automobile, ils risquent de perdre la voiture et l’argent qu’ils avaient initialement mis de côté. De plus, en cas de défaut, la perte financière du prêteur ne sera pas aussi importante car il a reçu une part importante de la valeur originale de la voiture à titre d'acompte.
Conseil de pro : Un acompte plus important donnera au prêteur une assurance supplémentaire que vous effectuerez les paiements comme convenu. Pourquoi c'est important : Si l'acompte est suffisamment important, vous pouvez obtenir un taux d'intérêt inférieur.
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Voici la bonne nouvelle :vous pouvez probablement obtenir un prêt même avec une cote de crédit faible. Pourquoi c'est important : Les conditions du prêt ne sont peut-être pas idéales, mais si vous cherchez désespérément à financer un véhicule, il y a de fortes chances que vous puissiez trouver un prêteur. Selon Experian, environ 10,5 % de tous les prêts et locations automobiles au deuxième trimestre 2025 ont été financés par des parkings « acheter ici, payer ici » (BHPH) ou d'autres prêteurs non traditionnels. Les emprunteurs ayant des cotes de crédit comprises entre 501 et 600 représentaient un peu plus de 15 % de tous les prêts et locations de voitures neuves et d'occasion. Les emprunteurs dont la cote de crédit est inférieure à 500 représentaient environ 2 % des marchés du crédit-bail et des prêts.
Un pointage de crédit est un instantané de votre solvabilité à un moment donné. Pourquoi c'est important : Votre pointage de crédit peut changer pour le meilleur ou pour le pire d’un jour à l’autre. Vous devez connaître votre pointage de crédit actuel avant de vous lancer dans votre quête de financement.
Conseil de pro : Selon la loi, vous avez droit à des rapports de solvabilité gratuits de chacun des trois principaux bureaux de crédit nationaux :Experian, TransUnion et Equifax. Nous vous recommandons d'en obtenir un auprès des trois bureaux, disponible chaque semaine via AnnualCreditReport.com. Votre historique de crédit et votre score peuvent différer d'un bureau à l'autre.
Pendant que vous demandez votre pointage de crédit, demandez également votre rapport de crédit gratuit à chacun. Assurez-vous que toutes les informations sur chaque rapport de crédit sont correctes car des erreurs peuvent apparaître. Chaque bureau dispose d'un processus pour signaler les erreurs dans votre rapport de crédit afin de les faire corriger.
Conseil de pro : Vous devez examiner vos rapports de crédit des trois principaux bureaux de crédit. Pourquoi c'est important : Ils collectent leurs informations séparément. Cela signifie que les informations qu’ils fournissent aux prêteurs ne sont pas toujours les mêmes. Une erreur peut apparaître sur un rapport qui n’apparaît pas sur les deux autres. De même, corriger une erreur sur un rapport ne la corrigera pas sur les deux autres.
Vous pouvez augmenter votre cote de crédit de plusieurs points assez rapidement en réglant quelques problèmes sur votre rapport de crédit.
Avant d’acheter une voiture, calculez exactement le prix de la voiture que vous pouvez vous permettre. Pourquoi c'est important : Ceci est encore plus critique lorsque votre crédit est faible. N’achetez pas plus de voiture que ce dont vous avez besoin. De plus, prévoyez un budget pour tous les frais de propriété, tels que le carburant, l’assurance, les taxes, l’entretien, etc. Gardez les coûts réalistes. L'essentiel : Un prêteur est plus susceptible de financer une voiture d'entrée de gamme abordable qu'une voiture coûteuse.
Conseil de pro : Utilisez notre calculateur d'accessibilité automobile pour voir combien vous pouvez vous permettre de payer pour une voiture neuve ou d'occasion.
Nous le répétons :vous aurez besoin d’un acompte pour obtenir un prêt avec une faible cote de crédit. La tâche peut sembler impossible si vous luttez d’un chèque de paie à l’autre ; cependant, plus la mise de fonds est importante, plus il est probable qu'un prêteur tentera votre chance.
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Vous devez épuiser toutes les options dans votre recherche d’un prêt automobile si vous avez un mauvais crédit. Banques, coopératives de crédit, sociétés financières, BHPH et tout autre prêteur légal que vous pouvez trouver. Même si un prêteur propose de vous préqualifier pour le prêt, prenez les informations et consultez un ou deux autres prêteurs. Pourquoi c'est important : Un meilleur accord de financement pourrait être disponible prochainement. Chaque fraction de point de pourcentage que vous pouvez réduire sur le taux d'intérêt vous permet d'économiser de l'argent.
Si votre pointage de crédit est d'au moins 600, consultez le financement offert dans les bureaux des concessionnaires de voitures neuves. Pourquoi c'est important : Personne ne sera plus motivé que le chef d’entreprise d’une concession. Il est probable que la marque représentée par le concessionnaire dispose d’une société de financement captive. Il s’agit d’une entreprise appartenant à un constructeur automobile, comme Ford Motor Credit. Cependant, en plus de la société de financement captive, la plupart des concessionnaires ont plusieurs petits prêteurs en numérotation abrégée. Ces prêteurs peuvent avoir des exigences plus souples que celles d'une banque ou d'une coopérative de crédit classique.
Conseil de pro :En cas de refus d'un financement, posez toujours cette question au représentant :« Que devrais-je faire pour être admissible à ce prêt ? » Vous ne pouvez pas faire grand-chose en cas de faillite ou de reprise de possession récente de votre historique de crédit. Cependant, peut-être qu’un acompte plus important ou le remboursement d’une dette lors de recouvrements feraient l’affaire. Dans tous les cas, la réponse pourra vous aider lors de votre prochaine tentative.
Obtenir un cosignataire est un Je vous salue Marie que nous ne recommandons généralement pas car nous pensons que c'est une mauvaise idée pour vous et le cosignataire. Cependant, vous êtes parfois obligé de choisir la meilleure et la mauvaise idée. Pourquoi c'est important : Un cosignataire est une personne bénéficiant d’un crédit solide qui garantit le prêt. Autrement dit, le cosignataire assumera les paiements si vous ne pouvez pas ou ne pouvez pas les effectuer. Par conséquent, si vous commencez à manquer de paiements, cela mettra votre relation à rude épreuve. Nous vous conseillons d'éviter un cosignataire, si possible.
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Les prêteurs prennent également en compte d’autres facteurs lors de l’évaluation d’un emprunteur. Pourquoi c'est important : Si vous êtes fort dans au moins la plupart des domaines mentionnés précédemment, une cote de crédit faible perd un peu de son impact. En d’autres termes, certains prêteurs peuvent vous considérer comme un risque moindre que ce que votre pointage de crédit indique. Les types de prêteurs que nous énumérons ci-dessous couvrent toute la gamme. Dans votre recherche d'un prêt douteux, vous devez commencer votre recherche en haut de la liste et progresser vers le bas.
Conseil de pro : Si vous choisissez l’option BHPH, essayez de le faire auprès d’un concessionnaire qui déclare ses prêts BHPH à une agence d’évaluation du crédit. Pourquoi c'est important : Vous gagnerez du crédit en effectuant les paiements à temps, augmentant ainsi votre pointage de crédit.
Face à un financement avec un mauvais crédit, ne tenez rien pour acquis.
Note de l'éditeur :nous avons mis à jour cet article depuis sa publication initiale.
