L’inflation persiste et, par conséquent, les taux d’intérêt continuent de peser sur les acheteurs de voitures. Il est juste de penser que quelque part, il doit y avoir au moins quelques offres pour les acheteurs de voitures. Il y en a, mais vous devez quand même chercher haut et bas pour les trouver.
Un domaine dans lequel vous êtes susceptible de décrocher de l’or est celui du financement des constructeurs automobiles. Les offres de cashback et les remises ont commencé à réapparaître dans le financement sponsorisé par les constructeurs automobiles il y a environ un an. En d’autres termes, Ford via Ford Motor Credit, Nissan via Nissan Finance, Stellantis via Chrysler Capital, etc. desserrent les cordons de la bourse. Ces divisions financières contrôlées par les constructeurs automobiles sont appelées « sociétés financières captives ». Ils travaillent main dans la main avec les constructeurs automobiles pour aider à retirer les modèles les plus vendus des concessionnaires grâce à des accords de financement.
Alors que les concessionnaires se repeuplent de véhicules, les constructeurs automobiles reviennent aux incitations financières pour maintenir leurs stocks en activité. Bien que les offres de taux annuel effectif global (TAEG) de 0 % soient encore plus difficiles à trouver, nous pensons que c'est le moment idéal pour vous expliquer ce qu'est un TAP de 0 %, comment il se compare aux programmes de cashback et comment vous pouvez en bénéficier.
Avec un prêt à 0 % TAEG, il n’y a aucun frais d’intérêt. Voir un TAEG de 0 % se traduit essentiellement par de l'argent gratuit. Autrement dit, un prêt automobile à 0 % TAEG est un prêt dans lequel vous remboursez uniquement le montant que vous avez emprunté (le principal) et aucun intérêt. Les intérêts sont ce que le prêteur vous facture pour l’argent que vous empruntez. Qu’est-ce que cela signifie en termes d’épargne ? Vous pouvez utiliser le calculateur de paiement automobile de Kelley Blue Book pour découvrir combien vous économiseriez.
Si vous achetez une voiture et finissez par financer 25 000 $ à 5 % d’intérêt pendant 60 mois, votre paiement mensuel sera d’environ 472 $. Cela équivaut à un total de 28 320 $ que vous paierez au prêteur sur la durée du prêt. Si vous financez ces mêmes 25 000 $ à un TAEG de 0 % pendant 36 mois, cela équivaut à environ 694 $ par mois avec un retour sur investissement total de 25 000 $. À un TAEG de 0 %, vous paierez 222 $ de plus chaque mois, mais économiserez 3 320 $ en intérêts sur la durée du prêt. N'oubliez pas que les prêts à 0 % TAEG s'appliquent à très peu de modèles de voitures.
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Pour les prêts automobiles, un TAEG de 0 % signifie en effet qu’aucun intérêt n’est couru. Contrairement aux offres promotionnelles limitées à 0 % TAEG des cartes de crédit, un prêt automobile à 0 % TAEG est valable pour la durée contractuelle du prêt. Autrement dit, 48 mois s'il s'agit d'un prêt de 48 mois, 36 mois pour un prêt de 36 mois, et ainsi de suite.
Les offres promotionnelles de cartes de crédit à 0 % de TAP ne s'appliquent généralement que sur une période définie, par exemple de 12 à 24 mois, pendant laquelle il n'y a pas d'intérêt. Après la fin de cette période promotionnelle, vous paierez un taux d’intérêt sur le montant du solde de la carte reporté chaque mois. Ce n’est pas le cas des prêts automobiles à 0 % de TAEG. Vous ne paierez pas un centime de plus sur le capital si vous effectuez les versements mensuels, conformément au contrat de prêt.
Nous avons déjà établi que les branches financières captives des constructeurs automobiles proposent des prêts à 0 % pour aider les constructeurs automobiles à retirer les stocks non désirés ou vieillissants des lots des concessionnaires. Cela ne veut pas dire que les voitures impliquées ne sont pas de bons véhicules. Cela signifie simplement que le constructeur automobile a plus de ce modèle chez les concessionnaires qu'il ne le souhaite.
Si vous trouvez un financement TAEG à 0 % sur un véhicule, ce sera probablement pour une durée de 36 à 48 mois. Théoriquement, cela peut durer n’importe quelle durée. Il s’agit souvent de prêts plus courts, car le prêteur ne facture pas l’utilisation de son argent. Par conséquent, l’idée est de minimiser le temps pendant lequel l’argent du prêteur est bloqué dans votre prêt sans intérêt.
Cela s’appelle du marketing. Une offre à 0 % TAEG est un outil marketing pour nous faire entrer dans la salle d’exposition du concessionnaire. Oui, si votre crédit est suffisamment bon (nous en parlerons plus tard), le constructeur automobile sera plus qu'heureux de vous accorder un prêt à court terme sans intérêt pour évacuer les stocks excédentaires du parking. Cependant, même si vous ne voulez pas d’un modèle avec l’offre TAEG de 0 % ou si vous ne pouvez pas bénéficier du taux sans intérêt, il y a de fortes chances que vous achetiez quand même un véhicule. Il est également utile de savoir qu’un concessionnaire génère la plupart de ses bénéfices dans les départements des pièces et du service. Il gagne également de l'argent grâce aux extras (garanties prolongées, revêtement céramique, etc.) vendus dans le bureau d'affaires. En d'autres termes, tout profit est un bon profit.
Les stocks de voitures neuves ont rebondi au cours des deux dernières années. Seule une poignée de constructeurs automobiles comme Toyota, Honda et Lexus ont du mal à répondre à la demande. Avec moins de véhicules sur certains lots, quelques concessionnaires continuent de majorer les prix par rapport au prix de détail suggéré par le fabricant (PDSF). Ils vendent toujours toutes les voitures sur lesquelles ils peuvent mettre la main. Par conséquent, certains constructeurs automobiles n’ont pas eu besoin de proposer un financement sans intérêt. Ils vendent des véhicules aussi vite qu’ils sortent des camions de transport. De plus, quelques constructeurs automobiles n'offrent pas beaucoup d'incitations à la vente, quelles que soient les tendances actuelles des ventes.
Oui et non. Le prêteur peut annuler tout prêt automobile si vous manquez ne serait-ce qu’un seul paiement. Habituellement, votre contrat de prêt prévoit un délai de grâce en cas de non-échéance :cinq jours, 10 jours ou autre. Si vous n’effectuez pas de paiement dans ce délai de grâce, le prêteur a le droit de reprendre possession du véhicule. Essentiellement, cela reviendrait à annuler le prêt. Cela arrive rarement en cas de paiement manqué parce que le prêteur ne veut pas de votre voiture ; il veut votre argent. Cependant, il est logique qu’un prêteur comprenne moins bien les prêts sans intérêt. D’un autre côté, le prêteur ne vous retirera pas votre accord d’intérêt à 0 % pour un seul paiement en retard. En d'autres termes, vous ne paierez pas soudainement 5 % d'intérêt sur votre prêt à 0 % de TAEG parce que vous étiez en retard dans un paiement.
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Souvent, là où vous trouvez une offre de 0 % TAEG, vous trouverez également une offre de cashback ou de bonus en espèces. Autrement dit, vous avez le choix entre un financement TAEG de 0 % ou un montant de remise en argent. Vous devrez faire un peu de calcul pour décider lequel vous convient le mieux. Les offres de remise en argent importantes sont actuellement aussi difficiles à trouver que les prêts à 0 % de TAEG, et vous devrez peut-être agir rapidement lorsque vous verrez une offre.
Le principal facteur déterminant sera le montant que vous envisagez de financer. Un taux d’intérêt de 0 % est une affaire bien plus importante lorsque vous financez 30 000 $ que lorsque vous empruntez 10 000 $. Les bonus de cashback sont d'un montant standard :disons, 1 000 $. Vous obtiendrez ce montant, que vous financiez 30 000 $ ou 10 000 $. Le problème est :quel taux d’intérêt devrez-vous payer pour prendre l’argent plutôt que le TAEG de 0 % ? C'est là que les calculs entrent en jeu.
Gardons les choses simples et disons que vous financerez 20 000 $. Le crédit auto à 0% est d'une durée de 36 mois. Vous paierez environ 556 $ par mois, pour un total de 20 000 $ au bout de 36 mois. Si vous acceptez la remise en argent de 1 000 $, disons que vous financez ensuite 20 000 $ à 5 % pendant 60 mois. Cela équivaut à environ 377 $ par mois, soit un total de 22 620 $ sur 60 mois. La différence sur la durée du prêt de 2 620 $, moins la remise en argent de 1 000 $, ou 1 620 $ de plus que vous paieriez en intérêts avec l'offre de remise en argent.
Bien sûr, la grande question est la suivante :pouvez-vous – ou voulez-vous – dépenser 556 $ par mois pour un prêt sans intérêt ? C’est une question à laquelle vous seul pouvez répondre. Notre conseil est que si vous le pouvez, vous devriez le faire.
Actuellement, l’un des aspects difficiles de l’obtention d’un prêt automobile à 0 % TAEG est de trouver les offres. Par exemple, une poignée d’offres de prêts sans intérêt ont peut-être été disponibles la semaine dernière. Mais les incitations des constructeurs automobiles expirent, tout comme les remises, les offres spéciales et les promotions sur d'autres produits de consommation.
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Seuls les emprunteurs disposant d’un crédit plaqué or sont généralement éligibles aux offres de financement à 0 % de TAEG. Cela signifie que vous avez besoin d'un pointage de crédit dans la catégorie Super Prime qu'Experian évalue à 781-850. De plus, certaines sociétés de financement captives n'accepteront pas un emprunteur en dessous de la barre des 800 pour un prêt sans intérêt.
Si un prêteur creuse plus profondément que votre pointage de crédit, il pèsera probablement également le ratio de votre dette par rapport à votre revenu annuel, vos antécédents professionnels et vos antécédents de paiement.
Cela dit, les prêteurs fixent leurs propres paramètres d’octroi de prêts. Ils examinent les emprunteurs au cas par cas et prennent des décisions en fonction de leurs propres besoins. Même si vous envisagez d'opter pour un prêt à 0 % TAEG, vous devez contacter votre banque ou coopérative de crédit et obtenir une pré-approbation, ou au moins une pré-qualification, pour le véhicule que vous envisagez. Savoir combien coûtera votre financement est une bonne information pour évaluer les offres au bureau d'affaires du concessionnaire.
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Nous sommes de grands fans de l’utilisation gratuite de l’argent des autres. Cela est particulièrement vrai lorsqu’il s’agit de milliers de dollars pour une voiture. Notre réponse générale est oui, les prêts à taux zéro en valent la peine. Cependant, utiliser gratuitement l’argent de quelqu’un d’autre pourrait être le seul avantage. Voici donc quelques avantages et inconvénients des prêts automobiles sans intérêt.
Selon Bankrate.com, le taux d’intérêt moyen sur un prêt automobile neuf de 60 mois en avril 2025 était de 7,42 %. Comme il s’agit d’un taux moyen, certains prêteurs traditionnels exigent 10 % ou plus. Si votre historique de crédit est sans faille, vous ferez probablement mieux que la moyenne. Cependant, plus votre dossier de crédit est touché et plus votre pointage de crédit est bas, plus le taux d'intérêt est élevé.
Le coût de l’argent que les prêteurs empruntent à la Réserve fédérale pour vous prêter est resté stable en 2025 ; par conséquent, le taux d’intérêt moyen payé par les consommateurs a à peine bougé. La plupart des experts, comme ceux d’Experian et de Bankrate, ne sont pas optimistes quant à une baisse importante du taux d’intérêt moyen des prêts automobiles en 2025, voire pas du tout. En fait, Experian prévoit une probabilité d'environ 30 % que le taux d'intérêt moyen augmente.
Bien qu’il n’y ait pas beaucoup d’offres de financement automobile sans intérêt à l’heure actuelle, vous pouvez toujours trouver des offres juteuses. À mesure que la demande diminue et que les stocks s’améliorent, de plus en plus de constructeurs automobiles proposent des offres spéciales de financement alléchantes. De plus, à mesure que les années modèles changent à la fin de l'été et au début de l'automne, vous pouvez généralement conclure des bonnes affaires en matière de financement sur les voitures des années modèles sortantes.
Même si les taux d’intérêt fluctuent, vous pouvez trouver des offres sur des modèles dont les taux d’intérêt sont inférieurs à 5 %. Cela est vrai même pour les marques les plus strictes comme Toyota et Honda.
Nous affirmons que même si les durées du prêt sont plus courtes et les mensualités plus élevées, la chose raisonnable à faire est d’opter pour un taux d’intérêt de 0 % lorsque cela est possible. Cependant, certaines considérations sont plus importantes que l’achat d’une voiture uniquement au taux d’intérêt de 0 %. Par exemple, si votre famille a besoin d’un SUV à 3 rangées mais que vous pouvez obtenir un prêt à 0 % d’intérêt sur un SUV à 2 rangées, vous devriez serrer les dents et obtenir la meilleure offre de financement possible pour le véhicule à 3 rangées. Mais lorsque vous trouvez un véhicule qui remplit toutes les conditions indispensables avec un financement à 0 %, ce sera notre choix à chaque fois.
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