Il est révolu le temps où il fallait acheter une voiture et la faire rouler dans le sol. En moyenne, nous changeons de voiture tous les six ans et dépensons généralement entre 12 000 et 28 000 £ pour l'achat. Que votre moteur ait commencé à nécessiter des réparations majeures régulières, que vous trouviez les coûts de fonctionnement trop élevés ou que vous ayez simplement envie d'un changement, cela représente une grosse somme d'argent pour n'importe qui. Néanmoins, les voitures neuves et brillantes sont monnaie courante dans les allées et les ventes sont stables. Un PCP - un achat par contrat personnel - en est souvent la raison.
Si vous cherchez à changer de voiture et que vous n'êtes pas familier avec les PCP, voici tout ce que vous devez savoir et quelques options alternatives pour financer votre achat.
Qu'est-ce que le paiement de contrat personnel (PCP) et comment ça marche ?
Selon la FLA (Finance and Leasing Association), les PCP représentent 80 % des achats de voitures particulières neuves et 40 % des achats de voitures d'occasion. En matière de financement, avec un PCP, vous ne dépensez pas le même montant que si vous achetiez une voiture chez un concessionnaire. Les consommateurs paient un montant chaque mois pendant trois ou quatre ans, mais cela ne suffit pas pour rembourser la pleine valeur de la voiture. Les conducteurs se retrouvent alors avec une somme importante – connue sous le nom de paiement forfaitaire – que vous pouvez soit payer à la fin de votre contrat et ainsi vous approprier la voiture, soit restituer la voiture au concessionnaire.
Quels sont les avantages du paiement par contrat personnel ?
Alors, quel est l’intérêt de conclure un accord PCP ? Stuart Masson de The Car Expert explique que la tranquillité d'esprit que vous obtenez lorsque vous savez que la voiture que vous conduisez est neuve est un avantage :"Un PCP signifie une voiture plus récente avec moins de risques de problèmes. Un niveau d'inquiétude est supprimé car la voiture a des pièces neuves." Avec un véhicule PCP, vous êtes moins susceptible d'avoir des problèmes avec un échappement douteux ou des freins qui s'usent.
Le PCP prend également en compte un facteur de style de vie ; pour certains, il est important de conduire une voiture visiblement neuve. En fin de compte, le PCP est un moyen d'accéder à des modèles flambant neufs sans acheter directement une nouvelle voiture.
Caiaimage/Paul Bradbury//Getty Images
Quels sont les risques liés au paiement d'un contrat personnel ?
Si vous souhaitez posséder une voiture comme atout, sachez qu’un PCP ne vous offre pas immédiatement cette option tant que tous les paiements ne sont pas effectués. Stuart explique :"Pendant la durée d'un PCP, rien ne vous appartient vraiment. La voiture appartient à la société de financement. Comme votre maison, si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire, la société prêteuse aura quelque chose à dire à ce sujet."
Le PCP comporte également un risque d’endettement dont les conducteurs doivent être conscients. "Le paiement forfaitaire est un aspect caché de la finance auquel les gens ne pensent pas. Vous devez toujours cet argent", explique Stuart. "Vous avez emprunté 30 000 £, mais le montant que vous avez remboursé est loin d'être équivalent. Ainsi, si vous perdez votre emploi, si vous divorcez, si votre situation change ou même si vous décédez, vous n'avez pas effectué de paiements suffisants pour couvrir la valeur de votre voiture. Vous pouvez donc vous retrouver avec beaucoup de dettes", dit-il.
Certains concessionnaires vous permettront de restituer la voiture plus tôt que prévu, mais il y aura souvent un accord de règlement pour rembourser si vous faites cela. Pour être libérés plus tôt d'un accord PCP, les automobilistes devront payer le solde impayé, les frais administratifs éventuels et le paiement forfaitaire final convenu au début de votre contrat.
En fonction des circonstances individuelles, les conducteurs doivent évaluer s’ils préfèrent posséder un véhicule ou s’ils préfèrent l’échanger contre un modèle plus récent une fois les paiements mensuels pour la durée du contrat terminés. Comme nous le dit Stuart, les consommateurs qui choisissent l'option PCP remboursent rarement la totalité du prêt :« La plupart des gens traitent un PCP comme une location :ils peuvent restituer la voiture ou l'échanger partiellement à l'échéance du ballon – sans avoir l'intention de terminer le remboursement du prêt pour devenir propriétaire de la voiture. »
Comme tout autre prêt, vous serez soumis à une vérification de crédit pour vous assurer que vous pouvez payer les mensualités. Plus votre cote de crédit est bonne, plus il vous sera facile de souscrire à un contrat à 0 % de TAEG, s'il en existe un.
Combien vais-je payer pour une voiture avec le paiement d'un contrat personnel ?
Selon le site de comparaison de prix Go Compare, voici combien pourrait coûter l'achat d'une Audi A3 Sportback 35 TFSI S Line au coût de 28 000 £ en utilisant un accord PCP typique avec un TAEG de 8,9 %, par rapport à l'achat pur et simple de la voiture en espèces :
Paiement initial
· PCP : Acompte de 5 300 £
· Espèces : montant total de 28 000 £
Paiements mensuels
· PCP : 391 £ (pour 47 mois)
· Espèces :aucun (déjà payé en totalité)
Paiement final :
· PCP : 10 007 £
· Espèces :aucun (déjà payé en totalité)
Coût total
· PCP : 33 694 £
· Espèces : 27 645 £
John Lamb//Getty Images
Quelles sont les autres façons de payer pour une voiture ?
Les abonnements à court terme gagnent en popularité car ils offrent plus de flexibilité que les autres options de financement. Vous n’aurez pas à débourser un gros dépôt non remboursable et vous pourrez facilement annuler ou échanger des voitures. "Les abonnements automobiles sont une option pratique pour les personnes qui ne souhaitent pas s'enfermer dans un contact à long terme si leur situation change, par exemple en changeant d'emploi ou en fondant une famille", déclare James Birch, directeur des opérations chez Drive Fuze.
"En échange d'un abonnement mensuel, vous pouvez avoir en quelques jours une voiture de votre choix, qu'elle soit neuve ou presque neuve, et avec la quasi-totalité de ses frais de fonctionnement associés couverts. Ceux-ci peuvent varier d'un fournisseur à l'autre, mais incluent généralement la taxe de circulation, l'entretien et la couverture dépannage", explique James.
"Dans certains cas, les gens ont commandé une nouvelle voiture, mais le temps d'attente est de sept ou huit mois, ils prennent donc un abonnement à court terme. Nous voyons également cela avec les voitures électriques :les gens ne sont pas sûrs, alors souscrivez un abonnement à court terme pour voir si cela fonctionne pour eux sans être liés par un accord pendant des années", explique Stuart.
Certains consommateurs souhaitent devenir propriétaires de leur voiture. Si vous n’avez pas les liquidités nécessaires pour financer cela, emprunter, sous la forme d’un prêt, est une option. Stuart déclare :"Les prêts bancaires sont toujours populaires, en particulier pour acheter des voitures moins chères d'une valeur d'environ 10 000 £."
Location
La location d'une voiture reste également une option pour les conducteurs. Stuart explique :"Si vous souhaitez conduire une voiture neuve, vous pouvez évidemment en louer une. Un peu comme un PCP, vous avez des conditions très restrictives et si vous essayez de résilier votre bail, il y aura des pénalités." Le crédit-bail peut être d'une durée beaucoup plus courte qu'un PCP, mais ce mode de financement plus personnalisé peut le rendre plus coûteux.
Avec un sacrifice salarial, vous louez une voiture auprès d’un fournisseur tiers en partenariat avec votre employeur. L’argent que vous payez est prélevé sur votre salaire brut avant l’application de tout impôt sur le revenu ou cotisation à l’assurance nationale. Cela signifie que votre salaire imposable est réduit, ce qui signifie que vous payez moins d'impôt sur le revenu et d'assurance nationale. Mais cela signifie également que vous gagnez moins de salaire net chaque mois. Pour en savoir plus sur les avantages et les inconvénients, consultez l’explication du sacrifice salarial du RAC.
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