Vous avez passé des mois à limiter votre recherche de voiture neuve à un seul modèle et vous savez à quel prix vous attendre chez le concessionnaire. Mais une chose vous taraude :20 % est-il le bon montant à utiliser comme mise de fonds si vous décidez d’acheter ou de louer ce véhicule ? Lisez la suite pour savoir combien vous devriez consacrer à votre voiture.
Un acompte est une somme forfaitaire que vous payez d’avance et qui sert à couvrir le coût d’un actif – dans ce cas, un véhicule. L’une des fonctions clés d’un acompte est de contribuer à protéger le risque de la société financière. Lorsqu'un acheteur remet 1 000 $, 2 000 $ ou 5 000 $ au début d'un prêt automobile, il est beaucoup moins logique financièrement pour cet acheteur de se retirer après quelques paiements. Dans le cas de l’achat d’une voiture neuve, cela permet de couvrir la dépréciation immédiate qui se produit lorsqu’une voiture passe du neuf à l’occasion dès qu’elle quitte le parking. Plus votre mise de fonds est importante, plus vos mensualités seront faibles.
Le montant exact de l’acompte varie en fonction de votre situation, mais en moyenne, un acompte de 20 % est la norme. Nous vous recommandons d’utiliser ce taux comme seuil minimum pour décider du bon montant. Des mises de fonds plus élevées permettent souvent d’obtenir des offres de financement plus avantageuses. Vous pouvez parfois consacrer moins d'argent à l'acompte, mais cela se traduira par des mensualités plus élevées ou une durée de prêt plus longue.
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Comme mentionné ci-dessus, l’acompte contribue à protéger la société financière si un acheteur ne rembourse pas le prêt. Cependant, il existe plusieurs autres raisons pour lesquelles l'acompte est important :
Acheter une voiture sans acompte est possible, mais ce n’est pas recommandé. Les sociétés de financement compensent souvent le risque plus élevé par des taux d’intérêt plus élevés, ce qui rend les paiements mensuels considérablement plus élevés. Un acompte plus élevé réduit le ratio prêt/valeur (LTV), ce qui peut conduire à de meilleures conditions et taux de prêt. Un ratio LTV inférieur est considéré comme moins risqué, le prêteur peut donc proposer des options de financement plus avantageuses. Si votre budget est déjà serré, sauter l'acompte vous coûte souvent plus cher à long terme.
L’exception générale à cette règle concerne les offres de financement spéciales « zéro mise à zéro ». Si vous financez moins et obtenez un taux d’intérêt plus bas, cela représente le double des économies. Consultez notre liste des meilleures offres de voitures pour des incitations.
N’oubliez pas que vous pouvez utiliser la valeur nette de votre véhicule actuel comme mise de fonds sur votre prochaine voiture. Même si vous devez encore de l’argent sur le prêt, la reprise de votre voiture peut réduire le nouveau principe du prêt et potentiellement réduire les mensualités. Utilisez le calculateur de prêt de Kelley Blue Book pour vous aider dans votre planification. Trouvez la valeur de votre voiture et consultez une estimation de votre nouveau paiement mensuel pour votre voiture.
À moins que vous n’utilisiez une carte pour les miles aériens et que vous les remboursiez immédiatement, financer toute partie de l’achat d’une voiture avec une carte de crédit est une décision financière peu judicieuse. De plus, de nombreux concessionnaires, sinon la plupart, n'acceptent pas les transactions élevées par carte de crédit.
Il y a plusieurs considérations à garder à l'esprit lors du versement d'un acompte sur une voiture.
Une mise de fonds supérieure à la moyenne peut vous faire économiser certains frais d’intérêt lors du financement d’une voiture. Mais ne puisez pas dans le fonds d’urgence, par exemple, pour augmenter votre mise de fonds. Lorsque vous en avez vraiment besoin, avoir accès à quelques milliers de dollars vaut bien plus que d'économiser quelques centaines de dollars en frais d'intérêt sur cinq ans.
Pour les acheteurs dont la cote de crédit est médiocre, un acompte important peut aider à contrôler les taux d’intérêt. Un faible score de crédit signifie que les prêteurs prennent davantage de risques en concluant un accord de financement. Pour compenser ce risque, ils augmentent les taux d’intérêt. Si vos taux d'intérêt sont plus élevés, une façon de compenser et de réduire les mensualités consiste à appliquer plus d'argent à la mise de fonds.
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Tenez compte de votre santé financière dans son ensemble, y compris de votre épargne d'urgence, de votre compte de retraite et d'autres objectifs budgétaires, pour calculer une mise de fonds qui soutiendra votre bien-être financier à long terme.
Rod Griffin, directeur de l'éducation et de la défense des consommateurs chez Experian, une agence d'évaluation du crédit à la consommation, a déclaré que vous devez examiner votre situation financière globale pour déterminer la mise de fonds lors de l'achat d'un véhicule. Le consommateur ne peut pas simplement se lancer et utiliser chaque centime restant chaque mois pour payer sa voiture.
«Il faut mettre des économies de côté pour les urgences», suggère Griffin. "Quand il s'agit d'une voiture, je le sais par expérience, prévoyez un fonds d'urgence. Vous voulez vous assurer que votre mise de fonds ne réduit pas trop profondément vos autres économies. Si vous avez des enfants ou des petits-enfants, quelles sont leurs dépenses ? C'est toute la situation financière qui compte."
Griffin a déclaré que les acheteurs devraient commencer à « mettre de l’argent de côté spécifiquement pour cet acompte » des mois à l’avance. Plus votre mise de fonds est importante, moins votre prêt sera important, ce qui contribue à (réduire) le coût à long terme. Plus l’acompte est élevé, mieux c’est. Mais vous devez tenir compte de votre situation financière globale. »
Il n’y a pas si longtemps, un acompte de 20 % était généralement requis pour acheter une voiture neuve ou d’occasion avec un prêt. Nous recommandons fortement de s'en tenir à ce montant. Voici un aperçu de la façon dont le prix d'achat est déterminé.
Le prix d'achat est le coût du véhicule plus les taxes, les frais d'immatriculation et tout autre coût/frais requis. Soustrait du coût d'achat toute remise offerte par le constructeur automobile, un échange (le cas échéant) et tout argent que l'acheteur ajoute à la transaction pour réduire l'obligation de prêt. Une fois combinés, ceux-ci constituent l’acompte. L'acheteur peut être amené à ajouter de l'argent à la transaction si un échange n'est pas disponible ou si l'établissement de crédit exige un acompte plus important en raison de l'historique de crédit loin d'être parfait de l'acheteur.
Parfois, un acheteur peut vouloir augmenter la mise de fonds en ajoutant plusieurs milliers de dollars à la transaction et en réduisant le montant emprunté. Ils souhaitent peut-être un paiement mensuel inférieur, une durée plus courte, ou les deux. Ces dernières années, et dans certains cas, les exigences en matière d’acompte pour les véhicules ont diminué. Si vous choisissez de mettre moins d’argent de côté, vous risquez de vous retrouver à l’envers sur votre prêt dès que vous quittez le parking. Ce n’est jamais une décision financière judicieuse de devoir plus pour un actif que sa valeur. Utilisez notre calculateur de paiement de voiture pour voir une estimation de votre paiement mensuel pour une voiture neuve ou d'occasion.
S’il est recommandé de verser la mise de fonds la plus importante qu’une personne peut se permettre pour l’achat d’une voiture ou d’un camion, c’est une tout autre histoire pour un véhicule de location. Un consommateur ne devrait pas fournir un dollar de plus que ce que le concessionnaire exige pour louer ce véhicule.
Par exemple, supposons qu'un parent souhaite aider sa fille à louer un SUV compact. Le véhicule nécessite un acompte de 2 500 $. La fille se rend compte qu’elle peut se permettre la mise de fonds de 2 500 $, mais que le paiement mensuel est trop élevé pour son budget. Ainsi, un parent vient à la rescousse et ajoute 4 000 $ au contrat de location, ce qui porte la mise de fonds totale à 6 500 $.
Disons que le véhicule est détruit dans un accident deux mois plus tard. Si le SUV loué est couvert par l'assurance GAP (Garantie des Actifs) et par l'assurance du locataire, GAP couvrira la différence entre la valeur de rachat d'un véhicule et le solde dû sur la location.
Mais qu’arrive-t-il à la mise de fonds de 6 500 $ ? L'argent est parti. Nous vous suggérons de ne rien inscrire au-delà de ce qui est requis lors de la signature du bail. Acceptez le paiement mensuel plus élevé car si la voiture est totalisée ou volée, la compagnie d'assurance (et GAP) vous remboursera. Mais vous ne récupérerez pas l'argent que vous avez déposé.
L’acompte joue un rôle crucial dans la gestion du risque financier et dans l’obtention de conditions de prêt avantageuses. Généralement, un acompte de 20 % est recommandé pour réduire les mensualités et faire baisser les taux d’intérêt. Bien qu’il soit possible d’acheter une voiture sans mise de fonds, vous pourriez être confronté à des taux d’intérêt plus élevés et à des conditions de prêt moins favorables. Il est essentiel d’équilibrer la mise de fonds avec le maintien d’un fonds d’urgence et d’une stabilité financière globale. Lors de la location, il est conseillé de ne payer que l'acompte requis pour éviter de perdre les fonds excédentaires en cas de destruction ou de vol du véhicule.
Cet article a été mis à jour depuis sa publication initiale. Rick Kranz a contribué au rapport.
