À quand remonte la dernière fois que vous avez remis une pile d'argent ou un chèque personnel pour le coût total d'une voiture neuve ou d'occasion ? Il est probable que vous l'ayez déjà fait, ou même que vous connaissiez quelqu'un qui a fait une telle chose. La plupart des acheteurs de voitures financent les achats de véhicules avec un prêt auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit ou par le biais d'un programme offert par le concessionnaire. Dans tous les cas, cela implique des paiements mensuels. Mais que vous coûteront réellement ces paiements ?
Il y a deux parties principales dans un prêt :le principal et les intérêts. Le principal est le prix d'achat moins tout acompte. C'est le montant réel que vous empruntez. Donc, si vous achetez une voiture pour 25 000 $ et que vous déposez 5 000 $ en espèces le jour où vous achetez la voiture, le montant principal de votre prêt est de 20 000 $.
Le prêteur ajoute des intérêts au prêt pour gagner un peu d'argent pour son problème. Le prêteur prend le risque que vous soyez bon pour ces 20 000 $. En retour, le prêteur obtient un pourcentage supplémentaire du montant total que vous empruntez. Le AVR , ou le taux annuel en pourcentage, qui est ajouté au prêt auto dépend généralement de votre historique de crédit, des taux actuels et de la durée de votre prêt.
Si vous achetez une nouvelle voiture chez un concessionnaire, le vendeur proposera probablement une liste d'options qui s'ajouteront à votre paiement mensuel, ce qui le rendra considérablement plus élevé. Il s'agit notamment d'une garantie prolongée, d'une assurance GAP, d'une assurance vie et invalidité, d'une protection contre le vol ou d'un contrat de service. Sachez avant de vous rendre chez le concessionnaire si l'une de ces offres pourrait être bénéfique pour votre situation particulière. Vous constaterez peut-être que ces ajouts rendent le coût de votre nouvelle voiture un peu (ou beaucoup) plus cher que ce que vous vouliez initialement payer chaque mois.
Alors disons que vous restez simple et que vous obtenez un prêt automobile simple. À quel type d'APR pouvez-vous vous attendre ?
Le taux annuel effectif global d'un prêt auto peut varier considérablement. Le TAP que vous recevrez est principalement déterminé par ces facteurs :
Plus votre crédit est bon et plus la durée du prêt est courte, meilleur est le taux. Et les prêts pour les voitures neuves obtiennent de meilleurs taux d'intérêt que les prêts pour les voitures d'occasion. La situation géographique peut également jouer un rôle. Certaines régions ont des taux d'intérêt plus élevés que d'autres.
Votre historique de crédit est compilé par des agences d'évaluation en utilisant les informations de vos créanciers, y compris les hypothèques et les cartes de crédit. Les agences utilisent une formule pour évaluer votre historique de crédit sur une échelle de 300 à 850, connue sous le nom de score FICO. Un nombre plus élevé se traduit généralement par un taux d'intérêt de prêt automobile inférieur. Les taux d'intérêt annoncés sont généralement destinés aux emprunteurs dont les cotes de crédit se situent entre bonnes et excellentes ; par exemple, les cotes FICO supérieures à 700.
Cela ne signifie pas que ceux dont le crédit n'est pas parfait ne peuvent pas obtenir de prêt; cela signifie simplement que vous aurez un APR plus élevé. De nos jours, les acheteurs avec les meilleures cotes de crédit peuvent trouver un financement automobile à environ 6 % ; ceux qui obtiennent les pires scores peuvent payer environ 18 % [source :Edmunds.com].
Si vous êtes en mesure d'effectuer un paiement mensuel légèrement plus élevé, les taux d'un prêt de 48 mois sont généralement inférieurs d'environ un demi-point de pourcentage à ceux d'un prêt de 60 mois. Cela peut sembler peu, mais un demi-point peut s'additionner sur cinq ans. Et n'oubliez pas :l'intérêt ne sert qu'à payer les ennuis du prêteur. Le principal est ce qui paie pour votre nouvelle voiture.
Tout comme vous chercheriez le véhicule qui correspond le mieux à votre style de vie, vous devriez également rechercher le prêt et le taux d'intérêt qui correspondent à votre compte bancaire.
Pour plus d'informations sur le coût de possession d'une voiture, suivez les liens sur la page suivante.
