L’assurance n’a pas beaucoup changé en 200 ans, mais tout ce qui l’entoure a changé. Le terrain sous les pieds des assureurs change chaque jour, posant des défis et créant des opportunités.
Nous sommes ravis d'annoncer le lancement du podcast Insurance Influencers d'Accenture. Dans la première saison, nous abordons certaines des grandes questions qui préoccupent les assureurs. Comment l’intelligence artificielle (IA) va-t-elle changer l’assurance ? Comment les assureurs peuvent-ils innover plus efficacement ? Et comment la technologie peut-elle permettre la détection des fraudes ?
Notre premier invité est Ryan Stein, directeur exécutif de la politique d'assurance automobile et de l'innovation au Bureau d'assurance du Canada (BAC). Tout d’abord, nous avons parlé avec Ryan des voitures autonomes et des raisons pour lesquelles elles ne rentrent pas dans les lois actuelles sur l’assurance automobile. Ryan a ensuite discuté d'un document de travail du BAC qui décrit un cadre en deux parties sur la manière dont les assureurs, les gouvernements et les régulateurs peuvent mettre à jour les lois sur l'assurance pour tenir compte des voitures autonomes. Et enfin, nous avons examiné les principes généraux permettant de garantir que les lois sur les assurances sont adaptées aux technologies émergentes.
La transcription suivante a été modifiée pour plus de longueur et de clarté.
Parlez-moi du Bureau d’assurance du Canada (BAC). Quel est son rôle au sein du secteur de l’assurance au Canada?
Le BAC est l’association professionnelle nationale des compagnies d’assurance de dommages au Canada. Nous travaillons avec nos membres pour examiner l'environnement politique et réglementaire et voir s'il existe des moyens de l'améliorer pour le bénéfice des clients d'assurance à travers le pays.
J'ai hâte de vous poser des questions sur les véhicules autonomes et ce que cela signifie pour le secteur de l'assurance. Je veux commencer par ce que les gens veulent dire lorsqu’ils parlent de véhicules autonomes. Je comprends qu'il y a en fait cinq niveaux désignés. Pourriez-vous renseigner nos auditeurs qui ne les connaissent pas déjà ?
Les cinq niveaux d'autonomie des véhicules (on peut même dire qu'il y en a six, car il y a le niveau zéro) proviennent de la Society of Automotive Engineers.
IBC a récemment publié un article sur ce que vous appelez les véhicules automatisés. J’ai également entendu l’industrie faire référence aux véhicules autonomes. Est-ce essentiellement la même chose ?
Oui et non. Autonome signifie en gros que la voiture se conduit toute seule. J'aime utiliser le mot « automatisé » parce que vous pouvez parler de véhicules qui nécessitent encore que les humains exercent un certain contrôle sur la conduite. Ils disposent de fonctions automatisées, mais ils ne sont peut-être pas totalement autonomes.
Cela nous amène au secteur de l’assurance et à certaines des hypothèses du secteur de l’assurance dans lesquelles les véhicules automatisés pourraient ne pas correspondre. Quelles sont certaines des hypothèses sous-jacentes que nous avons intégrées à nos modèles actuels d’assurance automobile ?
L’hypothèse principale est que l’erreur humaine est la principale cause des collisions. Les lois sur la responsabilité délictuelle, les lois sur la responsabilité et la couverture de responsabilité que les gens achètent sont toutes basées sur la notion selon laquelle les humains provoquent des collisions. Et c’est parce qu’à l’heure actuelle, les humains sont responsables de plus de 90 % des collisions. Il est donc logique que les lois sur l'assurance automobile, et la couverture qui en découle, soient toutes basées sur cela.
Ces hypothèses concernant l’assurance automobile existent depuis un certain temps et les innovations récentes les ont remises en question. Ainsi, par exemple, l’économie du partage, le covoiturage et l’autopartage. En quoi cela constituait-il un défi pour l'industrie de l'automobile personnelle ?
Avant l’économie du partage, les lois sur les assurances étaient rédigées d’une manière très spécifique. En gros :
Chaque véhicule avait à peu près une police d'assurance, et cette police serait personnelle ou commerciale, bien que vous puissiez parfois acheter des produits optionnels si vous utilisiez votre véhicule à des fins commerciales.
Et puis l’économie du partage et les services de covoiturage sont arrivés, et ont commencé à brouiller les frontières entre personnel et commercial. Les gens utilisaient leur véhicule à des fins de covoiturage. Les sociétés de covoiturage voulaient pouvoir proposer une deuxième police à ces véhicules pour couvrir le covoiturage, lorsque l'application de covoiturage est activée jusqu'à ce qu'elle soit désactivée. Mais les personnes qui ont souscrit à des services de covoiturage ne voulaient pas vraiment acheter une police distincte, ou peut-être que leur compagnie d’assurance qui vendait leur police personnelle n’offrait pas cette police de covoiturage. Donc, pour que cette deuxième politique soit fournie par une entité différente (l'entreprise de covoiturage, et non le propriétaire individuel du véhicule), il fallait des changements législatifs et réglementaires.
Et maintenant, comme vous alliez avoir deux polices d’assurance sur un véhicule, vous aviez besoin de règles ou de processus pour gérer les sinistres. Si une collision survenait avec l’un de ces véhicules, il devait être facile de déterminer quelle compagnie d’assurance payait. L'application était-elle activée ou désactivée ? Après avoir identifié cela, vous pourrez poursuivre le processus de réclamation. Il s'agissait donc d'un exemple de lois sur les assurances devant être mises à jour, pour s'adapter à un autre type d'utilisation de véhicule dans un autre type de modèle économique.
C'est vrai. Et je suis frappé par le fait qu’il existe de nombreuses similitudes avec ce que nous observons actuellement avec les véhicules automatisés. Une grande partie de la conversation a porté sur le passage d’une police d’assurance automobile personnelle à une police de responsabilité du fait des produits. À savoir, s’il y a un accident et qu’il s’agit d’une voiture qui peut se conduire toute seule, était-ce le conducteur ou le constructeur ? Pouvez-vous parler de certaines des autres implications pour l'assurance ?
À l’heure actuelle, les humains sont responsables de plus de 90 pour cent des collisions et toutes les lois et couvertures d’assurance automobile sont basées sur cela. Donc, à l’heure actuelle, s’il y a une collision, les gens s’adressent à leur propre compagnie d’assurance et obtiennent certaines prestations, et s’ils ont besoin de plus et qu’ils ne sont pas responsables de la collision, ils ont la possibilité de poursuivre une action en responsabilité ou de poursuivre la personne responsable. Avec les sinistres automobiles, il y en a des dizaines de milliers par an, et vous vous demandez, OK, quelle en est la cause et qui est en faute ? À partir de là, voici le montant payé pour la réclamation.
Mais dans un monde où ce n’est pas la personne qui a causé la collision – si c’est la technologie en cause – eh bien, vous êtes alors en dehors des litiges en matière d’assurance automobile. Vous êtes désormais confronté à un litige en matière de responsabilité du fait des produits contre le constructeur automobile ou le fournisseur de technologie. C'est beaucoup plus complexe et prend beaucoup plus de temps que les réclamations habituelles en responsabilité civile en cas de collision automobile.
Si des personnes sont blessées dans une collision causée par un véhicule automatisé, elles bénéficieront d’une certaine couverture de leur propre assureur, mais si elles ont besoin de plus, elles devront s’adresser au fournisseur de technologie d’un constructeur automobile. Il ne s'agit plus d'une réclamation en responsabilité automobile, ce qui signifie que la personne pourrait désormais attendre beaucoup plus longtemps pour être indemnisée.
Et du point de vue de la politique publique :l’assurance automobile est fortement réglementée et, au BAC, nous pensons que les lois qui la sous-tendent devraient garantir que les personnes blessées aient accès à une indemnisation juste et rapide. Nous voyons des véhicules automatisés remettre en question les lois sur l’assurance automobile en vigueur depuis des décennies, et nous pensons qu’il est nécessaire de les mettre à jour. Ils doivent refléter les risques associés aux véhicules automatisés, afin d'éviter que des personnes blessées n'aient à engager des poursuites coûteuses et prolongées en matière de responsabilité du fait des produits.
C’est un excellent point, Ryan. Merci d'avoir pris le temps de me parler aujourd'hui.
C'était avec plaisir.
Dans cet épisode du podcast Accenture Insurance Influencers, nous avons parlé de :
Pour plus de conseils sur les voitures autonomes :
Dans le prochain épisode, Ryan partagera un cadre en deux parties développé par IBC pour les véhicules automatisés et comment il aborde la possibilité pour les parties lésées de devoir négocier une assurance responsabilité du fait des produits. Nous parlerons également des défis et des opportunités que les voitures autonomes représentent pour les assureurs.
Que faire ensuite :
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