Que se passe-t-il lorsque vous souhaitez souscrire une assurance automobile pour un véhicule sans valeur comptable ? Pouvez-vous obtenir une couverture en cas de collision ?
Souvent, la réponse est oui. Mais cela n'a pas toujours de sens de le faire.
L'assurance collision rembourse jusqu'à la valeur en espèces réelle (ACV) d'une voiture lorsqu'elle est endommagée lors d'un événement couvert. Les assureurs utilisent des sites comme Kelley Blue Book et d'autres qui fournissent des informations sur les prix des voitures d'occasion pour déterminer la valeur d'un véhicule.
Avant d'acheter une couverture collision, il est essentiel de comprendre comment cela fonctionne, combien vaut votre voiture et combien d'argent vous pourriez recevoir de la compagnie d'assurance si vous devez déposer une réclamation.
La couverture collision aide à payer les réparations du véhicule - jusqu'à la valeur marchande actuelle de la voiture - si vous êtes impliqué dans un accident. Mais d'abord, vous devez payer votre franchise. Par exemple, disons que vous avez une franchise de 500 $ et 2 000 $ de dommages à votre voiture. Vous devez payer les premiers 500 $ de dommages. Et la compagnie d'assurance paiera les 1 500 $ restants.
Si les dommages dépassent la valeur de la voiture, votre assureur fera un chèque pour le VGG moins votre franchise.
Il y a deux raisons principales pour lesquelles une voiture peut ne pas avoir de valeur comptable :elle est trop vieille, ou c'est une construction personnalisée ou une voiture classique. Quelle que soit la situation dans laquelle vous vous trouvez, déterminer la valeur de la voiture peut être aussi simple que de saisir le numéro de plaque d'immatriculation de votre véhicule ou l'année, la marque et le modèle.
Une nouvelle étude montre que les gens conduisent leurs voitures plus longtemps et, en raison de nombreux facteurs économiques, les voitures d'occasion restent rares, ce qui fait grimper les valeurs. Ainsi, la valeur comptable de votre voiture d'occasion il y a deux ans pourrait être des centaines, voire des milliers de plus en 2021.
Voici quelques façons dont la compagnie d'assurance peut déterminer l'ACV d'une voiture plus ancienne sans valeur comptable en examinant ce qui suit :
La couverture collision pour ces types de voitures est écrite sur la base d'une valeur déclarée. "Le propriétaire du véhicule et la compagnie d'assurance doivent s'entendre et dire que c'est à cela que nous évaluons la voiture", a déclaré Raymond. "Peu importe ce qui se passe, c'est la base d'évaluation que nous payons."
La façon dont la valeur indiquée est déterminée dépend de plusieurs choses.
Le prix que vous paierez pour la couverture collision varie considérablement en fonction de plusieurs facteurs, notamment la valeur de la voiture que vous assurez, vos antécédents de conduite, votre âge, la compagnie d'assurance et bien d'autres.
Page dit que vous pourriez être en mesure d'obtenir une couverture collision pour moins de 100 $ par an sur une voiture qui ne vaut qu'environ 1 000 $. Mais Raymond dit qu'une police peut toujours vous coûter entre 800 $ et 1 200 $ par an, même pour un véhicule de faible valeur.
Si vous avez une construction personnalisée ou classique, vous paierez généralement plus car la valeur de la voiture est plus élevée.
La pertinence d'assurer une voiture sans valeur comptable dépend de la valeur de la voiture, de votre prime d'assurance et de votre franchise. Si votre prime annuelle et les frais déductibles sont supérieurs à ce que la compagnie d'assurance paierait si vous déposez une réclamation, cela n'a peut-être pas de sens. Mais si vous avez un véhicule de grande valeur, cela en vaut probablement la peine.
Si vous cherchez à obtenir une collision pour une voiture plus ancienne, "Soyez prêt à ce que la réalité vous frappe durement lorsque vous parlez de l'évaluation de votre véhicule s'il ne s'agit pas d'une voiture sur mesure", a déclaré Raymond. « Les vieilles voitures ont généralement plus de valeur pour le conducteur que pour le marché. Il peut être difficile de trouver une couverture des dommages physiques pour ces voitures plus anciennes. »
Et même si vous pouvez trouver une couverture, il ne recommande souvent pas de l'assurer pour les dommages physiques. "L'ajout d'une politique pourrait rendre son coût très prohibitif", dit-il.
Mais Page dit que ce n'est pas toujours vrai. "La plupart des compagnies [d'assurance] sont assez généreuses en termes de règlement des sinistres avec la valeur Blue Book. Si vous vouliez échanger ou vendre votre voiture à un particulier, ces valeurs seront inférieures à ce que vous obtiendriez d'une réclamation d'assurance. »
En fin de compte, la décision d'obtenir une couverture collision est une décision personnelle que vous devez prendre. "Notre approche consisterait simplement à avoir une conversation vraiment honnête et transparente avec le client sur le compromis mathématique et la manière dont la réclamation serait traitée et à le laisser décider du risque financier qu'il est prêt à assumer", déclare Page.
