Découvrez quand l'assurance couvre les voitures de location et quand vous devriez souscrire une assurance voiture de location au comptoir

Si vous avez déjà loué une voiture, vous avez peut-être été surpris combien d'options supplémentaires il y a en dehors de la simple location de la voiture. Il existe des mises à niveau, des ventes incitatives, des ajouts et, bien sûr, une assurance voiture de location.

Au comptoir, l'agent pourrait suggérer que vous avez besoin de cette assurance de voiture de location parce que votre assurance automobile existante ne couvrira pas la location - mais est-ce vrai ? Votre assurance auto couvre-t-elle les voitures de location ? L'assurance voiture de location en vaut-elle la peine ? Faut-il souscrire une assurance voiture de location ?

Comme vous l'avez peut-être deviné, les réponses à ces questions peuvent varier et dépendent d'un certain nombre de variables différentes. Il y a beaucoup à considérer, c'est pourquoi aujourd'hui nous en discuterons en détail et vous aiderons à décider quelle est la meilleure option pour vous. Lisez la suite !

Assurance voiture de location vs couverture de remboursement de location

Avant de discuter de l'assurance de voiture de location et de la manière dont votre police d'assurance automobile personnelle (PAP) existante couvre une voiture de location, il est important de faire une distinction claire entre deux termes similaires mais très différents :l'assurance de voiture de location et le remboursement de la location. couverture.

La couverture de remboursement de location est un service fourni par la plupart des compagnies d'assurance et constitue généralement un ajout facultatif à votre couverture existante. Moyennant une prime supplémentaire, votre assurance vous remboursera le coût de la location d'un véhicule supplémentaire pendant que des réparations sont effectuées sur votre véhicule de tous les jours.

Ceci est différent de l'assurance de voiture de location, ou d'une assurance qui couvre une location voiture pendant que vous en êtes en possession. Lorsque vous louez une voiture, l'agence de location aura plus que probablement une ou plusieurs « polices » ou plans facultatifs que vous pouvez acheter pour la durée de votre location. D'autre part, la plupart des transporteurs PAP offrent au moins une couverture qui s'étend à une voiture que vous louez. Aujourd'hui, nous discuterons des offres au comptoir de location de voitures et des couvertures prolongées par votre compagnie d'assurance automobile.

De quoi la société de location vous tient-elle responsable ?

Tout d'abord, il est important de comprendre exactement de quoi vous êtes responsable lorsque vous signez un contrat de location de voiture. La plupart des agences de location vous font signer un contrat stipulant que vous devez rapporter le véhicule dans le même état. Ce contrat comprend une disposition qui stipule que vous êtes responsable de tout dommage survenu pendant que la voiture est dans votre position et pendant que le contrat est actif, y compris le vol, les événements liés aux conditions météorologiques ou les événements "catastrophiques".

Mais bien que vous sachiez que vous êtes responsable des dommages causés au véhicule, des frais peuvent également y être associés. Sans couverture d'aucune sorte, vous serez responsable de :

Coût des réparations. Le coût total des réparations ou la valeur nominale totale du véhicule s'il s'agit d'une perte totale.

Perte de jouissance . Le montant d'argent que l'entreprise de location perd sur les frais de location lorsque le véhicule est hors service pour réparation ou remplacement.

Diminution de la valeur du véhicule . La différence entre ce que valait le véhicule avant l'accident et ce qu'il vaut après les réparations.

Dépenses administratives ou liées à un sinistre. Dépenses engagées par la société de location, telles que les frais de remorquage, d'évaluation et de règlement des sinistres, ainsi que les dépenses générales de bureau pour le traitement des documents.

Ces frais et charges peuvent généralement être annulés lorsque vous achetez ce qui est connu sous forme d'assurance perte-dommages (LDS) ou d'assurance collision (CDW). Ce ne sont pas techniquement assurance, mais au lieu de cela, ils vous dégagent de la responsabilité d'avoir à payer ces dommages et frais en supprimant la provision du contrat sous certaines conditions. Par exemple, si les dommages résultent d'une activité illégale ou d'une conduite imprudente, ces conditions spécifiques ne seraient pas couvertes et vous seriez toujours responsable des dommages.

Un CDW ou un LDW peut être coûteux, coûtant parfois plus cher que la location elle-même. Cependant, comme nous le verrons bientôt, cela peut être nécessaire dans certaines circonstances.

L'assurance automobile couvre-t-elle les voitures de location ?

Oui, c'est possible - mais la réponse n'est pas aussi simple que cela.

Ensuite, nous examinerons plusieurs catégories différentes et les offres associées au comptoir et par le biais de votre assurance. Nous examinerons chacun d'entre eux et discuterons de l'offre au comptoir, comment et si votre assurance s'applique, et ce que cela signifie pour vous.

Crash responsable, assurance responsabilité civile complémentaire

Si quelqu'un heurte votre voiture de location, son assurance responsabilité civile devrait payer les dommages. Cependant, si vous causez un accident et endommagez un autre véhicule, vous seriez responsable de payer les dommages causés à ce véhicule.

La partie responsabilité de votre PAP devrait couvrir les dommages causés à un autre véhicule, même en une location. Cependant, si vous n'avez que l'assurance minimale requise par la loi (responsabilité de 25 000 $ au Texas), vous n'en aurez peut-être pas assez.

Pour combler d'éventuelles lacunes dans la couverture, vous pouvez envisager de parler à votre agent d'assurance ou à votre assureur pour souscrire une couverture de responsabilité plus étendue. Alternativement, de nombreuses agences de location proposent une assurance responsabilité civile complémentaire (SLI) au comptoir.

SLI est un type d'assurance de voiture de location qui couvre les dommages que vous causez au véhicule ou à la propriété d'une autre personne. Les limites varient selon les agences de location, mais offrent généralement une gamme d'options. Si vous n'avez pas de PAP, si vous ne pensez pas que votre couverture de responsabilité civile PAP est suffisante ou si vous vous trouvez dans un pays où votre police n'est pas efficace, l'achat de SLI est probablement une bonne idée.

Autres collisions, dommages et vols

Bien que le SLI couvre les dommages que vous causez à autrui, il ne couvre pas les dommages causés au véhicule de location lui-même. C'est là qu'un CDW ou LDW entrerait en vigueur. Si vous êtes responsable d'un accident dans une voiture de location, que vous heurtiez un autre véhicule ou un objet fixe, l'achat de l'option CDW ou LDW au comptoir couvrirait essentiellement les dommages causés à la voiture de location.

En cas de "cas de force majeure", de dommages, de dommages liés aux intempéries tels que la grêle et le vol, vous seriez également responsable du paiement de la perte. Encore une fois, un CDW ou un LDW couvrirait ces scénarios, ou plutôt, ils vous libéreraient de la responsabilité de payer pour ces dommages ou pertes.

Si les cas d'utilisation d'un CDW et d'un LDW vous semblent familiers, c'est parce qu'ils couvrent des situations similaires à celles de l'assurance collision et de l'assurance automobile complète. Les polices collision et globale s'étendent souvent aux voitures de location, mais vous voudrez parler à votre transporteur pour vous assurer que c'est le cas. Même si cela s'étend à une location, vous devrez probablement payer votre franchise.

Si vous n'avez pas d'assurance collision et tous risques, ou si votre police ne s'étend pas aux voitures de location, vous voudrez peut-être acheter un CDW ou un LDW au comptoir de location pour vous assurer de ne pas se retrouver coincé avec une lourde facture si quelque chose devait arriver.

Couverture des effets personnels

Une agence de location peut également proposer une couverture des effets personnels (PEC) dans le cadre de votre contrat de location. Cela couvre les effets personnels volés détenus dans une voiture de location jusqu'à un montant convenu.

Avant d'acheter le PEC auprès de l'agence de location, vous pouvez envisager de vérifier auprès de votre assureur si votre police d'assurance habitation protège vos effets personnels lorsqu'ils sont dans votre voiture. Certains fournisseurs et polices offrent cette couverture et l'étendront également à une voiture de location.

Blessures

Les agences de location proposent souvent une assurance individuelle contre les accidents, qui couvre les frais médicaux pour vous et vos passagers en cas d'accident. Cependant, la protection contre les blessures personnelles (PIP) et la partie des paiements médicaux d'une police d'assurance automobile devraient vous couvrir, il est donc peu probable que vous ayez besoin de l'assurance accident de l'agence de location.

Qui est couvert en conduisant ?

De nombreux assureurs font la distinction entre une location à des fins de vacances et une location utilisée lors de la réparation du véhicule de l'assuré. Si vous êtes en vacances et que vous achetez une voiture de location pour la durée, seuls vous (l'assuré) et les membres de votre famille immédiate serez couverts par votre police d'assurance automobile personnelle. Toutefois, si votre voiture est réparée en atelier en raison d'un sinistre antérieur, cette restriction ne s'appliquera pas.

En ce qui concerne l'assurance de voiture de location achetée au comptoir de l'agence de location, telle qu'une CDW ou une LDW, vous devrez examiner attentivement l'accord ou parler à l'agent de location pour savoir qui sera couvert. Le contrat peut stipuler que ces renonciations ne s'appliquent qu'à la ou aux personnes spécifiques visées par l'accord. Si vous louez une voiture pendant vos vacances avec un groupe de personnes, il est essentiel de comprendre les conditions décrites.

Existe-t-il des restrictions de véhicule pour la couverture de location PAP ?

La couverture est généralement limitée aux voitures particulières, aux remorques, aux camionnettes et aux fourgonnettes. Si vous envisagez de louer un gros camion de déménagement ou un camping-car ou un camping-car, votre police ne couvrira pas les dommages causés à ces véhicules.

Devez-vous souscrire une assurance voiture de location au comptoir ? de l'agence de location ?

Maintenant que nous avons décrit la plupart des offres au comptoir de location et examiné ce que votre assurance peut vous offrir, vous vous demandez peut-être encore :" Devez-vous souscrire une assurance voiture de location ? Est-ce que l'assurance voiture de location en vaut la peine ? "

Comme vous pouvez le voir, ce n'est pas nécessairement une simple question "oui ou non". Cela dépend de votre situation personnelle et des circonstances situationnelles, telles que :

• À quel point vous êtes à l'aise de conduire le véhicule.
• Connaissez-vous la région ou êtes-vous à l'aise pour conduire dans la région ?
• Le type et le coût du véhicule que vous louez.
• Votre emplacement (de nombreuses polices d'assurance s'étendent au Canada et au Mexique, mais pas en dehors de ces zones).
• Vos limites de couverture PAP existantes.

En général, avoir une sorte de couverture est une bonne idée, que vous l'obteniez de l'agence de location de voitures ou de votre fournisseur de police d'assurance automobile personnelle.

La clé est de comprendre vos couvertures PAP existantes et les limites de couverture. Si vous constatez que vous n'avez pas de couverture pour une zone spécifique, il vaut la peine de parler à l'agence de location de l'assurance de voiture de location qu'elle propose pour cette zone.

Autres raisons pour lesquelles vous pourriez trouver qu'une assurance voiture de location en vaut le coût

Outre les considérations mentionnées ci-dessus, voici d'autres raisons pour lesquelles vous pourriez envisager d'acheter un CDW ou un LDW au comptoir de location.

Votre limite de responsabilité peut ne pas être suffisante pour satisfaire les exigences de la société de location.

La couverture des dommages à la voiture de location et des frais connexes est fournie par la section responsabilité civile pour dommages matériels de votre police d'assurance automobile personnelle. Si la limite de responsabilité pour les dommages matériels n'est pas suffisante pour couvrir la valeur du véhicule que vous louez, plus payer tous les autres coûts exigés par la société de location, vous serez personnellement responsable des coûts qui dépassent ce que votre compagnie d'assurance doit payer.

Votre police peut exclure les camionnettes et camionnettes louées utilisées à des fins professionnelles .

Si vous louez une camionnette ou une fourgonnette à des fins professionnelles, votre police d'assurance automobile personnelle peut ne pas vous couvrir du tout. Certaines compagnies d'assurance considèrent un VUS comme une camionnette ou une fourgonnette et peuvent donc ne pas couvrir les dommages découlant de l'utilisation d'un VUS loué à des fins professionnelles.

Votre prime peut augmenter ou votre police peut ne pas être renouvelée si vous avez un accident responsable.

Vous conduisez un véhicule inconnu dans un territoire inconnu. Si vous avez un accident responsable alors que vous conduisez le véhicule loué, votre compagnie d'assurance peut le retenir contre vous - avec un supplément de prime ou peut-être même un non-renouvellement.

Votre marge de crédit peut être affecté négativement.

Si vous n'achetez pas le LDW, la société de location affichera probablement une estimation du montant des dommages sur votre carte de crédit, en attendant la notification et le règlement par votre compagnie d'assurance.

Vous risquez de subir d'énormes désagréments .

Lorsque vous avez acheté le LDW, vous pouvez ramener un véhicule endommagé à la société de location, jeter les clés sur le comptoir et repartir. Lorsque vous n'avez pas acheté le LDW, vous devrez peut-être passer beaucoup de temps à traiter avec la société de location et votre compagnie d'assurance.

En fin de compte, c'est à vous de décider décidez si vous devez ou non souscrire une assurance voiture de location au comptoir. Cependant, j'espère que nous avons décrit tous les détails pertinents pour vous aider à prendre la meilleure décision possible !



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