Lorsque vous souscrivez une assurance automobile, certains types de couverture comportent une franchise, d'autres non. Si vous devez déposer une réclamation, vous devrez peut-être payer une franchise avant que la compagnie d'assurance ne prenne la note. Voici comment cela fonctionne.
Lorsque vous souscrivez une assurance auto, le prix que la compagnie vous propose correspond à la prime. C'est le montant que vous payez pour avoir une couverture pendant la durée de la police - généralement six ou 12 mois.
Si vous devez déposer une réclamation après un accident ou une mésaventure, vous devrez peut-être payer une franchise. C'est le montant que vous payez avant que votre couverture d'assurance n'entre en vigueur, et il est distinct de votre prime. Une fois que vous avez payé la franchise, la compagnie d'assurance couvre le reste jusqu'à la limite de la police.
Par exemple, disons que vous êtes impliqué dans un accident qui cause 3 000 $ de dommages à votre voiture. Si vous avez une franchise de 500 $, vous paierez 500 $ pour les réparations et la compagnie d'assurance paiera les 2 500 $ restants.
Le fait que vous deviez payer une franchise dépend généralement de deux facteurs principaux :le type de réclamation que vous déposez et qui (le cas échéant) était en faute.
Lorsque vous achetez une police d'assurance automobile standard, vous pouvez inclure cinq principaux types de couverture. Certains ont une franchise, d'autres non. Si vous déposez une réclamation en vertu de votre couverture collision ou multirisque, vous devrez payer une franchise.
Mais la responsabilité civile et la couverture des frais médicaux n'ont pas de franchise. "La compagnie d'assurance ne veut pas décourager un client de déposer une réclamation après avoir causé des blessures à quelqu'un ou endommagé la propriété de quelqu'un d'autre", explique David Miller, vice-président de The Plexus Groupe, une société de courtage d'assurance nationale basée dans l'Illinois.
Selon l'endroit où vous habitez, vous devrez peut-être payer une franchise si vous déposez une réclamation pour protection contre les blessures personnelles (PIP) ou pour dommages matériels d'un automobiliste non assuré. Différents états ont des règles différentes.
Si vous êtes impliqué dans un accident et qu'un autre conducteur est en faute, sa couverture de responsabilité devrait couvrir vos blessures et les dommages au véhicule. Et vous ne devriez rien payer. Mais ça ne marche pas toujours comme ça.
S'il y a un différend sur qui était en faute, si vous êtes heurté par un conducteur non assuré ou si le processus de réclamation s'éternise, vous pouvez déposer une réclamation pour collision auprès de votre assureur. "Vous n'aurez pas votre franchise à l'avance, mais votre [compagnie d'assurance] essaiera de la récupérer à la fin", a déclaré Miller.
Si votre assureur peut récupérer la franchise, il vous remboursera le montant que vous avez payé.
Les franchises sont payées par sinistre. Par exemple, disons qu'un conducteur non assuré vous heurte. Après l'accident, vous déposez une déclaration de sinistre auprès de votre assureur pour faire réparer votre voiture. Vous payez la franchise, obtenez votre chèque de remboursement auprès de la compagnie d'assurance et amenez votre voiture à l'atelier de carrosserie. Lorsqu'ils en ont terminé, vous pouvez à peine dire que vous avez eu un accident.
Malheureusement, quelques semaines plus tard, un ouragan ravage votre ville, déracinant un arbre qui se pose sur votre voiture. Vous déposez une réclamation globale auprès de la compagnie d'assurance pour réparer les dommages. Même si vous venez de payer une franchise pour l'accident dans lequel vous avez eu lieu, vous devez à nouveau payer une franchise pour le nouveau sinistre.
Lorsque vous souscrivez une assurance automobile, si vous maintenez une couverture comportant une franchise, vous devez sélectionner votre ou vos franchises lors de la souscription de la police. Les franchises varient généralement de 100 $ à 2 500 $. « Une franchise faible encourage les gens à faire des réclamations. [Les compagnies d'assurance] fixent leurs tarifs pour vous dissuader de déposer une réclamation », a déclaré Miller.
L'augmentation de votre franchise peut aider à réduire votre prime. Mais le montant que vous économisez en augmentant votre franchise diminue généralement à mesure qu'elle augmente. Selon Miller, vous réaliserez les plus grandes économies sur votre prime de collision lorsque vous augmenterez votre franchise de 250 $ à 500 $. Mais vous ne verrez pas beaucoup de différence si vous l'augmentez de 500 $ à 1 000 $.
"Si je double votre franchise de 500 $ à 1 000 $ et que [vous] n'économisez que quelques dollars, cela n'en vaut probablement pas la peine", a-t-il déclaré.
Miller a déclaré qu'il recommandait parfois une franchise inférieure pour une couverture complète, car cela coûte généralement moins cher que la collision. Et elle couvre les bris de glace.
Lorsque vous choisissez une franchise, il est important de penser au montant que vous pouvez débourser pour les réparations. Et sélectionnez un montant déductible qui correspond à ce que vous pouvez vous permettre.
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Si votre pare-brise se fissure ou se brise et que vous souscrivez une assurance automobile complète, voici ce que vous devez savoir. Si vous avez une couverture complète du verre, il est possible de déposer une réclamation pour réparer les dommages causés au pare-brise, et certains assureurs peuvent renoncer à votre franchise si vous avez une couverture complète du verre. Mais vous payez une prime supplémentaire pour cette couverture.
Dans un autre cas, si vous conduisez un Ford Explorer ou un Acura MDX, votre assureur ne renoncera probablement pas à votre franchise. Mais si vous conduisez une Bentley ou une Ferrari, vous pourriez avoir de la chance. Les compagnies d'assurance qui travaillent avec des particuliers fortunés ont souvent des polices qui annulent les franchises pour les voitures haut de gamme si elles sont détruites ou volées.
