Avec des véhicules dont les prix sont si élevés de nos jours, il est plus important que jamais de vous protéger contre une perte financière si quelqu'un vole votre voiture.
Vous savez que votre assurance automobile peut couvrir les réparations et les blessures en cas d'accident. Mais qu'en est-il du vol de voiture ?
Le prix moyen d'un véhicule neuf atteignant de nouveaux sommets - à 45 031 $ en septembre 2021 - vous voudrez savoir de quelle couverture vous avez besoin pour vous protéger contre le vol de voiture ou les dommages causés par des voleurs.
Selon le National Insurance Crime Bureau (NICB), les vols de véhicules ont grimpé en flèche pour atteindre 880 595 dans tout le pays en 2020, contre 794 019 en 2019. Cela représente environ un véhicule volé toutes les 36 secondes, selon le NICB.
Si vous voulez vous assurer que vous êtes protégé, il est important de comprendre le type de couverture dont vous avez besoin, son fonctionnement et ce qu'il paiera et ne paiera pas pour réparer ou remplacer.
Savoir si votre assurance auto couvre le vol est simple. Si vous avez une couverture complète, vous êtes couvert. Si vous ne le faites pas, vous n'êtes pas couvert pour ce qu'on appelle parfois le grand vol d'automobile. Lorsque vous souscrivez une police d'assurance, vous avez le choix entre plusieurs options. Mais complète est la seule couverture qui vous protège, vous et votre véhicule, contre le vol.
Avoir une couverture complète peut vous aider à vous protéger si :
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Une couverture complète peut aider à payer les frais de réparation ou de remplacement du véhicule. Cependant, l'assurance automobile ne couvre pas les biens personnels comme l'ordinateur portable que vous avez laissé sur le siège avant ou l'ensemble de clubs de golf que vous avez rangé dans le coffre après un vol de voiture.
Mais votre police d'assurance habitation ou votre assurance locataire pourrait le faire.
En général, la couverture complète paie jusqu'à la valeur réelle du véhicule au moment où un incident couvert se produit. Mais avant que votre couverture n'entre en vigueur, vous devez payer votre franchise. Après avoir couvert la franchise, votre compagnie d'assurance paiera les dépenses restantes jusqu'à la valeur marchande actuelle de votre véhicule.
"Une couverture complète vous paiera la valeur réelle de votre voiture moins votre franchise", déclare Josh Damico, vice-président des opérations d'assurance chez Jerry, un service de comparaison d'assurance automobile.
Mais cela ne signifie pas que la compagnie d'assurance vous fera un chèque pour ce que vous avez payé pour la voiture. La valeur de rachat réelle de votre véhicule correspond à sa valeur en dollars d'aujourd'hui. Étant donné que les voitures se déprécient si rapidement, vous ne pourrez probablement pas acheter une toute nouvelle version du véhicule que vous conduisez avec l'argent de la compagnie d'assurance, à moins que vous n'ayez une couverture de remplacement de véhicule neuf.
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Si vous avez acheté une couverture de remplacement de véhicule neuf, la compagnie d'assurance vous rembourserait le coût d'un véhicule neuf, et non la valeur dépréciée d'une voiture similaire. Ce type de couverture n'est généralement disponible que la première année où vous possédez une voiture et vous devez en être le propriétaire d'origine.
L'assurance Gap peut également vous aider si vous avez acheté cette couverture complémentaire. Si votre voiture est volée et que l'assureur dit qu'elle est totalisée, cette assurance couvre l'écart entre ce que vous devez sur un prêt ou un crédit-bail et ce que l'assureur vous a payé pour la valeur dépréciée de la voiture totalisée.
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Selon Damico, le moyen le plus simple de connaître la valeur approximative de votre véhicule est d'utiliser un site comme Kelley Blue Book. Vous saisirez tous les détails que l'expert en sinistres utilise. Cela inclut le numéro d'identification du véhicule (VIN), l'année, la marque, le modèle et les caractéristiques de la voiture lorsqu'elle provient du fabricant. Si vous avez ajouté des fonctionnalités personnalisées après l'achat de la voiture, elles ne seront pas incluses dans la valeur, sauf si vous disposez d'une couverture d'équipement personnalisée.
Si vous n'êtes pas d'accord avec l'évaluation de la valeur de la voiture par l'expert en sinistres, vous pouvez demander à lui parler afin d'examiner les facteurs qui ont contribué à déterminer la valeur de rachat réelle, ou ACV.
"L'assuré peut absolument avoir une conversation avec l'assureur pour s'assurer qu'il a toutes les caractéristiques qui étaient sur le véhicule incluses dans l'estimation", a déclaré Damico. "Il n'est pas rare qu'un régleur manque une fonctionnalité qui était sur une voiture. Ces chiffres ne sont pas fermes ; ils ne sont pas définitifs. Ils peuvent être discutés et, dans une certaine mesure, négociés. »
Si quelqu'un vole votre voiture, vous devez faire plusieurs choses.
Cette étape peut sembler idiote. Après tout, votre voiture a disparu. Quelqu'un l'a volé, non ? Pas nécessairement. "La première chose que nous demandons à nos clients de faire est de s'assurer qu'il a bien été volé", a déclaré Damico. Ce que vous faites ensuite dépend de l'endroit où vous avez garé votre voiture.
Si vous l'avez garé dans votre allée, vérifiez auprès de tous ceux qui y avaient accès. Peut-être que quelqu'un l'a emprunté sans te le dire. Si vous l'avez garée dans un parking ou dans la rue, assurez-vous que la voiture n'a pas été mise en fourrière. Vous pouvez vérifier en appelant le service de police et en leur donnant votre numéro de plaque d'immatriculation. Ou parfois, il y a des panneaux dans les parkings et dans la rue qui indiquent le numéro de téléphone que vous devez appeler pour savoir s'il a été remorqué.
"Une fois que vous êtes sûr qu'elle a été volée, la première chose que vous voulez faire est de déposer un rapport de police - idéalement dans les 24 heures suivant le vol de la voiture", a déclaré Damico. Soyez prêt à fournir autant d'informations que possible sur le véhicule, notamment :
"S'il y a des marques d'identification comme un autocollant de pare-chocs, des bosses ou un ding, c'est également utile", selon Damico.
Après avoir averti la police, vous devez signaler le vol à votre assureur et déposer une réclamation d'assurance automobile. La compagnie d'assurance vous demandera une grande partie des mêmes informations que vous avez fournies à la police. Avoir ces informations facilement disponibles peut aider le processus à se dérouler plus facilement.
"Si vous pouvez obtenir une copie du rapport, c'est la première chose que le transporteur voudra. Il est possible que vous n'obteniez pas immédiatement une copie du rapport de police. [Mais] si cela est disponible, cela peut vraiment accélérer les choses avec le transporteur », a conseillé Damico.
Beaucoup de gens croient à tort que leur compagnie d'assurance automobile couvrira le vol de biens personnels si quelqu'un vole des biens dans leur véhicule, dit Damico. Mais ce n'est pas vrai. Cependant, votre assurance habitation ou votre police de location pourrait le faire.
Si des objets personnels se trouvaient dans votre voiture, vous devrez peut-être déposer une réclamation auprès de votre assureur habitation ou locataire.
"Les compagnies d'assurance automobile ne refuseront une réclamation que si elles ont trouvé et prouvé qu'il y avait un type de fraude associée à la réclamation", explique Damico. Mais cela ne signifie pas que la compagnie d'assurance résout votre réclamation du jour au lendemain. Le délai de règlement d'un sinistre dépend de l'assureur. Différentes entreprises ont des délais différents.
"Ce que nous voyons généralement, c'est une période de deux à quatre semaines [pour voir] si la police peut localiser le véhicule", a déclaré Damico. "Cela dépend en grande partie si le transporteur soupçonne qu'il pourrait y avoir un type de fraude en cours avec la réclamation." Si le transporteur soupçonne une fraude, cela peut prendre plus de temps.
Si vous avez l'habitude de conduire votre voiture tous les jours, deux à quatre semaines, c'est long sans un jeu de roues. Et vous aurez besoin d'un moyen de vous déplacer en attendant que la police le trouve. Si votre police comprend le remboursement d'une voiture de location, votre assureur paiera le coût d'une location pendant que la police recherche votre véhicule. Sinon, vous devrez couvrir les frais de votre poche ou trouver un autre moyen de vous déplacer.
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