Cela arrive tout le temps. Vous voyez une publicité à la télévision pour une voiture incroyable que vous avez toujours voulue, et les paiements mensuels indiqués sont en fait à votre portée financière. Des visions de toutes les dates que vous pourrez gérer dans une danse de véhicule aussi chaude dans votre tête. Vous avez jeté un œil aux candidats, sélectionné votre futur conjoint et même choisi le quartier où vous vous installerez ensemble. Puis, comme une balle dans le cœur, l'annonceur dit la phrase magique - celle qui tue vos rêves et vous fait sortir de votre rêverie et vous ramène à la réalité. Il s'avère que le prix est "une offre de location attractive".
Qu'en est-il de la location d'une voiture que certains trouvent si "peu attrayante" ? Les paiements sont moins chers, vous pouvez obtenir une nouvelle voiture toutes les quelques années et un crédit-bail est souvent plus facile à obtenir que le financement d'un prêt automobile. Alors pourquoi tout le monde ne loue-t-il pas ? Est-il plus intelligent de louer une voiture ou d'en acheter une ?
Phillip Reed, éditeur de conseils aux consommateurs chez Edmunds - une ressource d'analyste automobile - souligne que la décision séculaire entre la location et l'achat n'est pas réellement la différence en matière de finances. Au lieu de cela, dit Reed, c'est un choix de vie. Les personnes qui aiment conduire une nouvelle voiture toutes les quelques années trouvent simplement un contrat de location plus attrayant, et comme les paiements individuels sont moins chers que l'achat d'une voiture, les locataires sont généralement en mesure de conduire de meilleures voitures qu'ils ne pourraient se permettre d'acheter directement.
Les baux présentent plusieurs aspects qui en font de bons choix par rapport à l'achat d'une nouvelle voiture, comme le fait que les frais initiaux sont généralement moins élevés. Par exemple, la mise de fonds est généralement faible, et parfois inexistante. Les mensualités sont également beaucoup plus faibles que les remboursements de prêt, et les baux sont souvent plus faciles à obtenir qu'un prêt. De plus, les coûts d'entretien sont presque nuls, puisque la plupart des garanties pour les voitures neuves durent trois ans, ce qui correspond généralement à la même durée que la période de location moyenne. Edmunds, soit dit en passant, recommande des baux de trois ans comme étant ceux qui ont le plus de sens financier pour le locataire -- la personne qui loue la voiture.
Mais il y a aussi des dépenses supplémentaires avec un bail. Les taux d'assurance sont généralement plus élevés pour les véhicules loués, car la couverture de location peut inclure une assurance d'écart - qui rembourse ce qui reste dû sur le bail en cas de totalisation de la voiture. Et, puisque vous rendez votre voiture tous les trois ans, si vous louez une voiture qui nécessite un acompte, cette dépense sortira de votre poche chaque fois que vous obtenez un nouveau bail. Chaque fois que vous remettez votre ancienne voiture pour une nouvelle, des frais supplémentaires s'appliquent. Lorsqu'une voiture roule, elle se déprécie -- baisse de valeur. Lorsque vous achetez une voiture, la dépréciation est votre fardeau en tant que propriétaire de la voiture; cela se reflète dans le prix auquel vous pouvez revendre votre voiture plus tard. Avec un bail, c'est le concessionnaire qui accepte l'amortissement, puisqu'il reprendra la voiture louée.
Ou du moins, c'est ce qu'il semble. En réalité, les coûts d'amortissement sont pris en compte dans les paiements de location mensuels que vous effectuerez. Si le concessionnaire détermine que votre voiture a une usure plus que normale, des frais supplémentaires vous seront facturés pour les réparations. Le kilométrage, aussi, ajoute au coût d'un bail lorsque vous remettez la voiture. La plupart des baux de trois ans permettent de parcourir entre 36 000 et 45 000 milles pendant la durée du bail. Des frais supplémentaires de 5 à 20 cents par mile peuvent vraiment s'additionner. Supposons que vous parcourez 3 000 miles de plus par an que ce que votre bail vous permet, et que vous êtes facturé 20 cents par mile. Lorsque vous remettez votre voiture pour un nouveau bail, vous devrez payer un supplément de 1 800 $ en plus des frais que vous devrez payer pour commencer le prochain bail.
Pour examiner les coûts réels d'achat ou de location d'une voiture, vous devez tenir compte de la durée de vie de la voiture. Lisez la page suivante pour connaître la valeur en dollars des baux et des achats.
Lorsque vous décidez de louer ou d'acheter une voiture neuve d'un point de vue purement financier, vous devez tenir compte du coût de conduite de la voiture sur une période de plusieurs années. Il y a des coûts réels qui viennent avec une voiture. L'entretien, l'assurance, les taxes, les acomptes et les paiements mensuels s'ajoutent au coût total de la voiture, qui dépasse le prix demandé par le concessionnaire. Regardons les coûts réels d'une voiture louée et d'une voiture achetée.
Edmunds a évalué les coûts de possession d'une voiture par rapport à la location, sur la base d'une nouvelle voiture de 20 000 $ financée par un prêt ou un bail de trois ans à 6 % d'intérêt. Ce qu'ils ont découvert, c'est qu'après une période de cinq ans, le coût réel de possession d'une voiture était en fait légèrement supérieur à celui de la location. Avec les paiements mensuels, les acomptes, l'entretien, les assurances, les taxes, les frais d'État et les intérêts, le coût total de possession s'est élevé à 32 388 $ pour cinq ans. Dans les mêmes circonstances, le coût de la location de voitures pendant une période de cinq ans s'est élevé à 32 140 $.
Au départ, il semble que la location soit une solution plus abordable. Surtout si vous devenez un locataire chevronné, qui peut éviter les frais supplémentaires et les pénalités, comme pour le kilométrage supplémentaire. Mais vous devez également tenir compte de ce qui se passe après cette fenêtre de cinq ans. Très peu de gens conduisent une voiture pendant seulement cinq ans; si c'était la norme, alors la location serait la voie à suivre. Examinons donc la durée de vie de 10 ans d'une voiture, en utilisant le même scénario que celui fourni par Edmunds.
Lorsque vous louez, vous recommencez tous les trois ans :vous versez un acompte si nécessaire, vous payez des taux d'assurance élevés, de faibles coûts d'entretien et vous obtenez l'expérience sans tracas de simplement rendre votre ancienne voiture et de récupérer les clés de votre nouveau. Mais louer une voiture ne crée pas de fonds propres comme posséder une voiture.
Après 10 ans de possession d'une voiture, votre assurance diminuera, vos coûts d'entretien augmenteront et vous aurez terminé le plus gros fardeau financier :le paiement mensuel, il y a des années. Avec un bail, vous continuez à effectuer des versements mensuels et des acomptes, bien que le reste des coûts reste à peu près le même. Mais lorsque vous additionnez tout l'argent que vous avez dépensé au cours des 10 dernières années, vous voyez un avantage évident à acheter une voiture par rapport à la location de voitures.
Après ajustement pour l'entretien et les autres coûts d'exploitation, vous auriez dépensé environ 43 000 $ pour cette nouvelle voiture de 20 000 $ que vous avez achetée il y a 10 ans. C'est un montant stupéfiant, mais d'un autre côté, considérez combien vous auriez dépensé en location de voitures pour la même période de 10 ans :en supposant qu'il n'y ait pas de frais ou de pénalités supplémentaires, vous auriez craché plus de 64 000 $. De plus, vous n'auriez construit aucun capital.
Au bout de 10 ans, la nouvelle voiture que vous avez achetée se sera fortement dépréciée. Mais il devrait encore valoir une partie de sa valeur d'origine. Par exemple, en 1998, une Toyota Camry LE a coûté environ 21 000 $ [source :South Carolina Administrative Law Court]. En 2007, cette même voiture en excellent état valait 4 075 $ en échange [source :Kelley Blue Book]. Vous pouvez utiliser ce montant de reprise comme acompte qui couvrira le coût total de la prochaine voiture et réduira les paiements mensuels. Ainsi, après 10 ans, la valeur d'échange de la voiture soustraite du coût de possession de la voiture au cours des 10 dernières années pourrait ramener le coût total de la voiture à moins de 30 000 $.
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