Lorsque vous achetez une nouvelle voiture, il est important de vous assurer qu'elle comporte une gamme complète de protections d'assurance automobile, mais vous pouvez économiser de l'argent en réduisant la couverture à mesure que le véhicule vieillit.
Les besoins en assurance sont liés à la valeur marchande de votre voiture. À mesure que la valeur diminue, vous constaterez peut-être que certaines couvertures ne sont plus nécessaires.
Comprendre ce qui est obligatoire et ce qui est facultatif lors de la constitution de votre police d'assurance peut vous aider à économiser de l'argent à long terme.
Une police automobile de base comprend la responsabilité pour les dommages corporels et matériels , ce que la plupart des États exigent. Cette couverture vous protège lorsque vous blessez quelqu'un dans un accident de voiture ou que vous endommagez sa voiture ou ses biens. Chaque état définit le niveau minimum de couverture.
Certains États exigent également que les automobilistes transportent :
De nombreux conducteurs ajoutent collision facultative et couverture complète pour une protection supplémentaire.
Bien que ces couvertures fonctionnent bien pour les voitures plus récentes, elles peuvent ne pas avoir de sens pour les véhicules plus anciens.
Peu importe le montant de votre couverture, votre assureur ne paiera pas une réclamation qui dépasse la valeur de votre voiture. Les assureurs déclarent souvent que les véhicules plus anciens sont des pertes totales lorsque le coût de la réparation dépasse leur valeur marchande, a noté Amy Bach, directrice exécutive du groupe de consommateurs d'assurance United Policyholders. Dans de tels cas :
Lorsque vous remboursez un prêt automobile, vous devrez peut-être souscrire une couverture collision et une couverture complète, en plus d'une assurance responsabilité civile. Les prêteurs doivent protéger leur intérêt financier dans votre véhicule jusqu'au remboursement de votre prêt. Une fois que vous possédez votre voiture libre et claire, vous pouvez décider si le coût de la collision et de l'ensemble en vaut la peine.
Si vous achetez une couverture collision et une couverture complète pour une voiture qui a au moins 10 ans, vous payez peut-être trop cher pour l'assurance automobile.
Astuce :
Évaluez ce que vous payez en primes par rapport à ce que vous êtes susceptible de récupérer de votre assurance si votre voiture est endommagée, a déclaré Carole Walker, directrice exécutive de la Rocky Mountain Insurance Information Association.
Le prix annuel moyen d'une police complète est d'environ 134 $ tandis que le prix moyen d'une collision sur la politique est d'environ 290 $ par an, selon l'Insurance Information Institute. Les franchises pour collision et globale varient généralement de 250 $ à 500 $, a déclaré Walker. Bien qu'une franchise élevée puisse réduire vos primes d'assurance automobile, assurez-vous d'avoir les fonds nécessaires au cas où vous auriez besoin de déposer une réclamation.
"Si vous laissez tomber une collision complète et sur un véhicule plus ancien, cela peut être un choix judicieux", a-t-elle déclaré. "Vous économiserez sur les primes, mais comprenez que vous devrez payer les réparations de votre poche, si vous devez déposer une réclamation."
De nombreux consommateurs choisissent de pécher par excès de prudence en conservant une couverture collision et complète pour les voitures plus anciennes, a déclaré Bach.
La tranquillité d'esprit acquise peut ne pas valoir l'argent dépensé si la voiture est déclarée perte totale. Selon Kiplinger, qui publie des conseils financiers, les assureurs ont tendance à déclarer une voiture comme perte totale si le coût de la réparation atteint 75 à 80 % de la valeur au détail de la voiture.
Kelley Blue Book indique que si votre coût annuel d'assurance tous risques et collision dépasse 10% de la valeur de votre voiture, vous devriez envisager de supprimer la couverture. Si tel est le cas, il y a de fortes chances que tout paiement d'assurance que vous recevez à la suite d'un accident soit inférieur au montant que vous avez payé pour la couverture supplémentaire.
Exemple :
Votre voiture vaut 4 000 $. Vos primes tous risques et collision coûtent plus de 400 $ par année. Il est peut-être temps d'abandonner la couverture.
Si votre voiture est épuisée et que vous estimez que votre assureur a sous-évalué votre véhicule, vous pouvez négocier en fournissant des exemples de ce que les gens paient pour des voitures similaires dans votre communauté.
Avant de réduire la couverture de votre ancienne voiture, vous devriez prendre le temps de déterminer combien il en coûterait pour la réparer ou la remplacer si vous deviez couvrir le montant de votre poche. Il peut être judicieux pour vous de conserver une couverture complète si votre ancienne voiture a conservé une valeur de revente élevée.
La réparation des voitures plus anciennes est généralement moins coûteuse que celle des véhicules plus récents, car elles utilisent une technologie moins avancée. Les pièces de rechange pour les voitures plus anciennes sont généralement moins coûteuses également.
Parfois, les conducteurs doivent à un prêteur plus que la valeur réelle de leur véhicule. Si tel est le cas avec votre voiture, envisagez de souscrire une assurance écart. Si votre voiture est totalisée, cette police paiera la différence entre la valeur en espèces réelle de votre voiture et ce que vous devez au prêteur.
"Chaque fois que vous avez un privilège, comprenez le fait que la compagnie d'assurance vous paiera ce que vaut la voiture, mais votre prêt automobile peut être plus que cela", a déclaré Walker.
Vous pouvez rechercher la valeur de votre voiture en contactant les concessionnaires automobiles locaux. Une autre façon consiste à consulter les guides d'achat d'automobiles, tels que la National Automobile Dealers Association ou le Kelley Blue Book.
La plupart des voitures perdent de la valeur à mesure qu'elles vieillissent, mais dans certains cas, les voitures plus anciennes acquièrent une plus grande valeur en obtenant le statut de voiture classique. Lorsque cela se produit, les conducteurs peuvent souvent bénéficier de réductions en souscrivant une assurance automobile classique.
Les voitures classiques doivent généralement avoir au moins 25 ans. Vous pouvez généralement trouver le meilleur prix sur l'assurance automobile classique si vous travaillez avec un agent spécialisé dans ces polices, a déclaré Bach.
Souvent, les compagnies d'assurance accordent une réduction de prix aux propriétaires de voitures classiques car (généralement) les voitures classiques sont :
Avant de souscrire une assurance pour une voiture classique, vous souhaiterez peut-être faire évaluer sa valeur afin que votre police reflète fidèlement sa valeur. Ceci est particulièrement important si vous avez apporté des améliorations qui ont augmenté sa valeur.
Si vous décidez d'entreposer votre voiture pendant les mois d'hiver rigoureux, vous pouvez économiser de l'argent en suspendant votre couverture. Assurez-vous simplement que la voiture est en bon état de marche avant de la remettre sur l'autoroute au printemps.
Il est bon de réexaminer périodiquement votre niveau de couverture d'assurance automobile. À mesure que vos besoins de protection changent, votre police peut également changer. Un bon objectif est d'avoir une couverture adéquate, mais pas plus d'assurance que nécessaire.
Une large gamme de protection peut être le bon choix lorsque votre voiture est neuve. Au fur et à mesure que vos véhicules vieillissent et perdent de la valeur, vous pouvez éviter de payer pour une couverture trop importante en supprimant les caractéristiques de la police qui n'ont plus de sens sur le plan financier.
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