Il est courant que les assureurs augmentent les tarifs d'assurance automobile après un accident, une réclamation parce qu'un arbre a atterri sur votre véhicule ou une rencontre malheureuse avec un cerf. Mais parfois, les taux peuvent augmenter sans avertissement.
La compagnie d'assurance peut augmenter vos tarifs pour de nombreuses raisons, et certaines d'entre elles n'ont rien à voir avec votre dossier de conduite ou votre historique de sinistres. C'est pourquoi il est important de comprendre pourquoi vous devez savoir ce que couvre l'assurance automobile et les facteurs utilisés par les assureurs pour déterminer votre prime.
De quoi mon assurance automobile me protège-t-elle ?
L'assurance automobile aide à payer des frais médicaux liés à un accident, des dommages matériels et des poursuites. Cela peut également aider à payer les pertes de salaire et les frais funéraires, selon l'état dans lequel vous vivez. En général, il existe six principaux types de couverture pour les polices d'assurance automobile.
- Responsabilité pour dommages corporels. Si vous êtes responsable d'avoir blessé quelqu'un dans un accident de voiture, cette couverture aide à payer les frais médicaux du conducteur et des passagers de l'autre voiture.
- Responsabilité pour dommages matériels. Vous protège si vous êtes responsable d'un accident et que vous endommagez le véhicule de quelqu'un d'autre. Elle peut également couvrir les dommages que vous causez si vous percutez d'autres types de propriété, comme un cabanon, une clôture ou même le porche de quelqu'un.
- Paiements médicaux/protection contre les blessures personnelles (PIP). Ce type aide à payer les blessures que vous et vos passagers subissez lors d'un accident.
- Collision. Que vous heurtiez une autre voiture, un poteau téléphonique ou une clôture, une collision paie pour réparer votre véhicule.
- Complet. Entrer dans une collision n'est pas la seule chose qui peut endommager votre voiture. Comprehensive paie les frais de réparation ou de remplacement si votre véhicule est endommagé par divers accidents, y compris la grêle, les tremblements de terre, les tempêtes de vent, le vol, le vandalisme, etc.
- Automobiliste non assuré/sous-assuré. Tout le monde n'a pas d'assurance, même si c'est la loi dans la plupart des États. Si un conducteur non assuré ou sous-assuré vous heurte, cette couverture entre en jeu pour aider à couvrir le coût des réparations et des frais médicaux.
Certaines couvertures d'assurance automobile sont exigées par la loi. D'autres sont facultatifs et varient selon l'état. Cependant, si vous sautez l'assurance facultative là où vous habitez, vous pourriez ne pas être couvert si l'imprévu se produit.
Pourquoi mon taux d'assurance automobile a-t-il augmenté ?
Vous ne seriez probablement pas surpris si votre prime augmentait après un accident. Mais même si vous avez un bon dossier de conduite, l'assureur peut quand même augmenter vos tarifs d'assurance automobile, et il peut y avoir plusieurs raisons à cela.
Les compagnies d'assurance automobile peuvent être tenues de payer diverses dépenses, notamment les frais médicaux, les frais juridiques et les frais de réparation et de remplacement du véhicule. À mesure que le coût d'exploitation d'un assureur augmente dans tous les domaines, il peut augmenter votre prime pour aider à compenser ses dépenses.
Il n'est pas rare que les assureurs augmentent les tarifs d'assurance automobile s'il y a eu une augmentation des phénomènes météorologiques violents ou du nombre d'accidents dans votre région. Les deux augmentent la probabilité que la compagnie d'assurance doive payer une réclamation.
Que se passe-t-il si vous avez un accident ?
Certaines compagnies d'assurance offrent un pardon en cas d'accident, bien que vous puissiez payer un supplément pour cette protection. Si votre police d'assurance inclut l'indulgence en cas d'accident, vos tarifs peuvent ne pas augmenter après un accident. Mais s'il n'offre pas de pardon en cas d'accident, il y a de fortes chances que vos tarifs augmentent. Les taux augmentent en moyenne de 6 à 10 % après un accident, selon les données de Savvy.
La décision de la compagnie d'assurance d'augmenter votre prime dépend généralement de la gravité de l'accident, de la personne en faute et de votre lieu de résidence. Le montant de l'augmentation varie selon l'assureur, votre âge et votre historique de conduite général.
Facteurs qui affectent l'assurance automobile
Les compagnies d'assurance utilisent de nombreux facteurs différents pour déterminer les tarifs d'assurance automobile, et les critères qu'elles utilisent peuvent varier d'un assureur à l'autre.
Ce que vous pouvez contrôler
Bien qu'une augmentation des taux ne soit probablement une bonne nouvelle pour personne, plusieurs des facteurs utilisés par les assureurs pour déterminer les primes restent sous votre contrôle.
- Dossier de conduite. Les conducteurs qui n'ont pas d'accidents, de contraventions pour excès de vitesse ou d'autres infractions de déplacement à leur dossier représentent moins de risques pour les assureurs et reçoivent généralement des taux inférieurs à ceux des personnes ayant un dossier de conduite inégal.
- Historique des réclamations. Votre historique de sinistres ne se limite pas à savoir si vous avez ou non eu un accident avec un autre véhicule. Toute réclamation que vous déposez peut avoir un impact sur votre prime, que votre véhicule soit tombé dans un gouffre ou qu'un rocher ait traversé votre pare-brise.
- Crédit. Votre crédit n'affecte pas seulement le taux d'intérêt que vous recevez sur un prêt. Cela peut également affecter vos tarifs d'assurance - si vous vivez dans un État qui permet aux compagnies d'assurance d'utiliser les scores d'assurance basés sur le crédit dans leurs critères de notation. Les personnes dont la cote de solvabilité est élevée ont généralement droit à des primes d'assurance moins élevées.
- Paiements en retard. Si vous n'effectuez pas vos paiements à temps, votre assureur peut augmenter vos tarifs d'assurance automobile.
- La voiture que vous conduisez. Certaines voitures coûtent plus cher à réparer. Si vous en conduisez un, vous paierez probablement plus.
- Qui est sur votre police. L'ajout d'un conducteur, en particulier un conducteur adolescent, à votre police augmentera vos tarifs.
Ce que vous ne pouvez pas contrôler
Bien qu'il serait bien de contrôler tous les facteurs qui influencent vos tarifs d'assurance, malheureusement, vous ne le pouvez pas. Voici une liste de facteurs contre lesquels vous ne pouvez rien faire.
- Âge. Les compagnies d'assurance considèrent que les conducteurs jeunes et âgés présentent un risque plus élevé, et leurs primes en tiennent compte, car les statistiques montrent qu'ils ont tendance à avoir plus d'accidents.
- Le nombre d'années de conduite. Moins vous avez d'expérience, plus votre prime peut être élevée.
- Où habitez-vous. Certaines zones ont des taux plus élevés de vol, de vandalisme et d'accidents. Si vous vivez dans une région où la compagnie d'assurance est plus susceptible de payer une réclamation pour l'un de ces incidents, votre taux sera généralement plus élevé.
Comment faire baisser les taux d'assurance automobile
Que vous ayez subi une augmentation de taux ou non, il existe plusieurs façons de réduire votre prime.
- Augmentez votre franchise. En général, des franchises plus élevées entraînent des primes plus faibles et vice versa. Mais si vous augmentez votre franchise, il est important de vous assurer que vous pouvez vous permettre de la payer en cas d'accident.
- Magasiner. Les compagnies d'assurance évaluent les critères différemment lors de la détermination des tarifs. Il vaut donc la peine de comparer les devis de plusieurs transporteurs différents pour vous assurer que vous ne payez pas trop cher.
- Profitez des réductions. Si vous ne demandez pas, vous ne savez peut-être pas ce qui est disponible. Assurez-vous de demander à votre assureur les remises qu'il propose.
- Conduisez moins. Si vous ne parcourez pas beaucoup de kilomètres avec votre voiture, vous pourrez peut-être économiser de l'argent avec un plan de paiement au kilomètre au lieu d'un plan d'assurance automobile traditionnel.
Remises sur l'assurance automobile
Les compagnies d'assurance automobile offrent une variété de rabais qui peuvent aider à réduire vos tarifs. Les remises varient selon l'assureur, mais les plus courantes incluent :
- Multi-véhicule. De nombreuses compagnies d'assurance vous accordent une remise si vous assurez plus d'un véhicule auprès d'elles.
- Multi-politique. Vous avez probablement entendu parler de regrouper vos assurances habitation et auto. Les compagnies d'assurance offrent souvent des remises lorsque vous souscrivez plusieurs polices.
- Conducteur prudent. De nombreuses entreprises offrent des rabais aux conducteurs qui ont un bon dossier de conduite. Certains proposent également des réductions pour suivre des cours de conduite prudente ou de conduite défensive.
- Bon élève. Si vous avez un étudiant du secondaire ou du collégial sur votre police, un bon rabais étudiant peut vous aider à économiser. Votre enfant doit probablement maintenir une moyenne pondérée cumulative minimale pour être admissible, qui peut varier selon l'assureur.
- Remises basées sur l'utilisation. Si vous souhaitez télécharger une application et laisser votre compagnie d'assurance suivre votre comportement au volant, vous pourrez peut-être économiser. Ces programmes peuvent vous aider à réduire votre prime en fonction de la façon dont vous conduisez et de la durée de votre trajet.
- Remise propriétaire. Êtes-vous propriétaire au lieu de louer? Si tel est le cas, vous pouvez bénéficier d'une remise, même si votre assurance habitation est souscrite auprès d'une autre compagnie.
Si vos tarifs ont augmenté malgré un bon dossier de conduite, il est peut-être temps de magasiner pour voir si vous pouvez trouver un meilleur prix pour une couverture comparable auprès d'un autre assureur.
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