Le montant que vous payez pour l'assurance automobile dépend de plusieurs facteurs, notamment votre âge et votre état civil, votre lieu de résidence et la voiture que vous conduisez. Vous ne pouvez rien faire à propos de votre âge, et peu de gens déménageront juste pour baisser leur prime d'assurance. Vous pouvez cependant choisir un véhicule qui coûte moins cher à assurer.
Dans cet article, nous vous donnerons tous les conseils utiles dont vous avez besoin pour souscrire une assurance auto.
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Qu'est-ce que votre assurance automobile assure réellement? Bien que vous achetiez une seule police d'assurance couvrant un véhicule spécifique, un certain nombre d'éléments composent le coût final :
Vous voudrez peut-être une voiture de sport ou un VUS de luxe, mais votre compagnie d'assurance peut vous facturer davantage pour vous protéger pendant que vous la conduisez.
Les primes d'assurance sont basées en partie sur le prix du véhicule, ce qui affecte le coût de remplacement s'il est volé ou "totalisé" dans un accident. Le coût de réparation du véhicule, y compris les pièces et la main-d'œuvre, peut également affecter le coût. De plus, des surtaxes peuvent s'appliquer aux véhicules fréquemment volés ou impliqués dans des accidents.
Des informations à l'échelle de l'industrie sur les réclamations pour blessures, les coûts de réparation des collisions et les taux de vol par modèle de véhicule sont disponibles auprès du Highway Loss Data Institute (HLDI). Vous pouvez les écrire au 1005 North Glebe Road, Arlington, VA 22201. HLDI est affilié à l'Insurance Institute for Highway Safety (IIHS).
Selon HLDI, les réclamations pour blessures les plus faibles proviennent de gros véhicules - voitures, camionnettes et véhicules utilitaires sport. Les petites voitures à 2 et 4 portes sont les plus touchées par les blessures. Les petites voitures sont également parmi les plus élevées en termes de coûts de collision, avec les voitures de sport.
Si vous avez à cœur un véhicule sportif, vous en paierez probablement le prix fort. Assurer une voiture hautes performances peut facilement coûter deux ou trois fois le montant d'assurance d'un modèle ordinaire.
Les véhicules utilitaires sport, le segment de marché le plus en vogue, ont souvent des taux d'assurance plus élevés que les voitures moyennes et pleine grandeur, mais certains modèles de VUS sont relativement bon marché à assurer. Les VUS sont "chauds" pour d'autres raisons :ils font partie des véhicules les plus fréquemment volés et ils sont plus chers que la plupart des voitures. L'Escalade de Cadillac est actuellement le modèle le plus recherché par les voleurs, mais il est suivi par la berline Nissan Maxima. Les VUS peuvent également coûter plus cher à réparer après un accident si le système à 4 roues motrices est endommagé.
Cependant, les compagnies d'assurance fixent les tarifs en fonction de leur propre expérience. Si la société A a plus de réclamations pour collision et vol pour un véhicule particulier que la société B, alors A facturera plus pour la même couverture. Tout se résume à l'expérience réelle d'une entreprise avec un véhicule particulier ou une catégorie de conducteurs. C'est pourquoi il est avantageux de magasiner pour une assurance.
Les facteurs que vous pouvez le moins contrôler peuvent avoir le plus grand impact sur vos coûts d'assurance. Votre âge, votre sexe et votre dossier de conduite sont des facteurs clés qui affectent votre prime d'assurance.
Les hommes célibataires de moins de 25 ans paient les tarifs les plus élevés. Les statistiques montrent qu'ils sont impliqués dans le plus grand nombre d'accidents, de sorte que les compagnies d'assurance facturent aux jeunes hommes des primes plus élevées qu'aux femmes du même âge. Les hommes mariés, qui ont statistiquement moins d'accidents, paient moins que les hommes célibataires. Une poignée d'États n'autorisent pas les taux basés sur le sexe ou l'âge, mais cette interdiction a eu tendance à entraîner des taux plus élevés pour les femmes, et non des taux plus faibles pour les hommes.
Si vous êtes reconnu coupable d'infractions au code de la route ou d'avoir causé un accident, vos primes augmenteront probablement, quel que soit votre âge. Les chauffeurs avec des antécédents vierges (pas de contraventions, pas d'accidents) paient les tarifs les plus bas.
L'endroit où vous vivez joue également un rôle important dans le montant que vous payez. Les zones urbaines, avec leurs plus fortes densités de population et leur trafic plus dense, obtiennent des taux plus élevés que les zones rurales. Selon l'Insurance Information Institute, les dépenses d'assurance moyennes dans le New Jersey principalement urbain - traditionnellement l'État le plus cher - en 2002 étaient plus du double de celles du Dakota du Nord, un État rural avec les primes moyennes les plus basses. Les coûts élevés dans des États tels que la Floride, le Massachusetts et New York sont attribués à la croissance de la fraude et du vol.
Dans la plupart des États également, les assureurs fixent les tarifs par code postal. Si vous vivez dans une grande ville comme Chicago ou Los Angeles, vous paierez probablement plus cher que si vous viviez dans une banlieue proche.
Bien qu'il soit dangereux d'être sous-assuré, avoir trop d'assurance peut également être une erreur coûteuse. Sans assurance, vos biens sont mis en danger en cas d'accident dont vous êtes responsable. Le montant minimum d'assurance requis dans votre état est rarement suffisant.
La loi de l'État peut exiger une couverture de responsabilité aussi faible que 15 000 $ par personne, 30 000 $ par accident et 5 000 $ pour les dommages matériels. Environ la moitié des États exigent 25 000 $ par personne et 50 000 $ par accident. La moitié d'entre eux ont besoin de 10 000 $ en couverture des dommages matériels. Si vous pouvez vous le permettre, achetez plus que le minimum. Après tout, 10 000 $ pour les dommages matériels peuvent ne pas suffire si vous heurtez une Mercedes-Benz de 100 000 $.
Plus vous avez d'actifs et de revenus, plus vous avez besoin d'assurance. La plupart des assureurs recommandent une couverture de responsabilité d'au moins 100 000 $ par personne, 300 000 $ par accident et 50 000 $ pour les dommages matériels si vous avez des biens à protéger, comme une maison. Certains assureurs recommandent également une police « parapluie de responsabilité personnelle » de 1 million de dollars émise conjointement avec la couverture du propriétaire. State Farm rapporte qu'une telle couverture est en moyenne de 270 $ par an, mais le montant varie considérablement en fonction de l'emplacement et d'autres facteurs. Une police "parapluie" pourrait protéger une famille de la ruine financière en cas de procès majeur.
Comme pour l'achat d'une voiture, il n'y a pas de meilleure solution lorsqu'il s'agit d'acheter une assurance. Les tarifs varient considérablement. Les sondages suggèrent que vous pourriez payer entre 500 $ et 2 000 $ par an pour la même couverture auprès de différentes entreprises. Achetez une assurance en consultant deux ou trois des plus grands assureurs, tels que State Farm et Allstate. Ensuite, contactez un ou deux agents indépendants qui peuvent citer les primes de plus d'une entreprise. En outre, il existe des sociétés de marketing direct, telles que GEICO et Progressive, qui font des affaires par téléphone plutôt que par l'intermédiaire d'agents et offrent certains des tarifs les plus bas. Demandez une liste détaillée des couvertures et des coûts.
"Nous sommes compétitifs sur le plan des prix", a déclaré le porte-parole Dick Luedke de State Farm, dont les tarifs ont quelque peu baissé en 2004. Mais avec tant de facteurs impliqués dans la fixation des tarifs, il est sage de vérifier plusieurs prospects.
En 2004, le prix moyen de l'assurance automobile à l'échelle nationale était de 871 $, selon l'Insurance Information Institute. Ils s'attendaient à ce que le coût de l'assurance automobile augmente de 3,5 % en 2004, ce qui serait la plus faible augmentation en quatre ans.
N'oubliez pas Internet. De nombreuses entreprises proposent désormais des devis en ligne, et la recherche d'assurances sur le Web vous permet de comparer les tarifs de plusieurs fournisseurs dans le confort de votre foyer.
La plus grande différence que vous pouvez faire est d'acheter un véhicule qui donne droit à un rabais ou du moins qui ne comporte pas de supplément. Renseignez-vous auprès de votre agent d'assurance sur le coût d'assurance des véhicules qui vous intéressent avant de prendre votre décision d'achat. Voici plusieurs autres façons d'économiser de l'argent sur votre assurance auto :
