Les types de couverture d'assurance automobile les plus courants comprennent la responsabilité civile, la collision, la protection contre les blessures, les automobilistes non assurés et sous-assurés, les paiements complets et médicaux. Lors de l'achat d'une nouvelle police ou de l'examen de votre police existante, il est important de comprendre comment chacune peut vous aider à vous protéger lorsque vous comparez les devis.
Lors de l'achat d'une police d'assurance automobile, vous avez le choix entre six principaux types de couverture. Voici une description de chacun pour vous aider à décider ce qui vous convient le mieux.
À l'exception du New Hampshire et de la Virginie, tous les États exigent que les conducteurs titulaires d'un permis maintiennent une couverture de responsabilité. Pourquoi? Parce qu'il aide à protéger les autres personnes sur la route. Si vous causez un accident, votre couverture responsabilité entre en jeu pour payer les blessures et les dommages que vous causez à quelqu'un d'autre, dans la limite des limites de votre police.
Sans cela, vous pourriez être responsable de couvrir le coût des factures médicales et des réparations de votre poche. De plus, vous pourriez faire face à des amendes et autres pénalités pour conduite sans assurance. De plus, lors de la sélection des limites de responsabilité pour votre police, n'oubliez pas que les exigences minimales de votre état ne sont probablement pas assez élevées pour couvrir les blessures et les dommages après un accident grave. C'est pourquoi opter pour des limites plus élevées offre une meilleure protection.
La couverture collision est facultative dans les 50 États. Cependant, si vous avez un prêt ou un crédit-bail automobile, votre prêteur ou votre société de crédit-bail en aura probablement besoin.
La protection contre les blessures personnelles (PIP) est obligatoire dans certains États et facultative dans d'autres. Alors, assurez-vous de vérifier les exigences de votre état.
La couverture en vertu du PIP varie selon l'État. Cela peut inclure le paiement des frais médicaux, des pertes de salaire et des frais funéraires pour vous et vos passagers.
Bien que presque tous les États exigent que les conducteurs aient une assurance responsabilité civile, de nombreuses personnes conduisent sans elle. Selon l'Insurance Research Council, environ un conducteur sur huit aux États-Unis n'était pas assuré en 2019.
La couverture des automobilistes non assurés et sous-assurés (UM/UIM) aide à payer les dépenses liées aux accidents. Cette couverture entre en vigueur si vous êtes heurté par un conducteur non assuré ou un conducteur dont les limites de la police sont trop basses pour couvrir vos factures.
Certains États exigent que les conducteurs aient une couverture UM/UIM, tandis que d'autres ne le font pas.
Une couverture d'assurance complète protège les conducteurs contre les dommages non causés par une collision, à moins que l'accident ne se produise avec un cerf. Il aide à protéger contre les intempéries, les incendies, le vol, le vandalisme, les dommages causés par les animaux, etc.
Comme la collision, la couverture complète est facultative dans tous les États. Cependant, si vous avez un prêt ou un bail, votre prêteur ou locataire en aura probablement besoin.
La couverture des frais médicaux peut vous aider à payer pour vous et vos passagers les frais médicaux ou les frais funéraires après un accident. Cependant, contrairement à la protection contre les blessures, cette couverture facultative ne couvre généralement pas la perte de salaire.
De plus, les paiements médicaux peuvent aider à payer les soins si vous êtes blessé en tant que passager dans la voiture de quelqu'un d'autre. Il couvre également les paiements si vous êtes heurté par un véhicule en tant que piéton.
La couverture des paiements médicaux n'a pas de franchises ni de co-paiements. Mais les limites de la police sont généralement bien inférieures aux limites de la protection contre les blessures.
De nombreuses compagnies d'assurance proposent des modules complémentaires facultatifs pour vous protéger dans des situations spécifiques. Les sélections courantes incluent :
Avec le remboursement d'une voiture de location, l'assureur prend en charge le coût d'une voiture de location si votre véhicule doit être réparé en raison d'un sinistre couvert. Cependant, les montants de remboursement ne sont pas illimités. Les compagnies d'assurance paient généralement un montant spécifique en dollars par jour jusqu'à un certain nombre de jours.
La couverture GAP aide à payer la différence entre ce que vous devez sur votre prêt ou votre location automobile et la valeur de rachat réelle de votre voiture si elle est totalisée lors d'un événement couvert.
Lorsqu'une compagnie d'assurance déclare une voiture perte totale, elle fait généralement un chèque correspondant à sa valeur marchande actuelle. Cependant, si vous avez une couverture de remplacement de voiture neuve, l'assureur couvrira le coût d'un véhicule neuf. Vous devez être le propriétaire initial de la voiture pour souscrire à ce type de couverture. Il n'est généralement valable qu'environ un an après l'achat d'un véhicule.
Parfois connue sous le nom d'assistance routière, la couverture de remorquage et de main-d'œuvre peut vous aider à couvrir vos frais si vous avez besoin d'un remorquage, si vous tombez en panne d'essence, si vous vous enfermez hors de la voiture ou si vous avez un pneu crevé.
Votre police d'assurance automobile personnelle ne vous couvrira pas lorsque vous conduisez pour une entreprise de covoiturage. Les entreprises de covoiturage maintiennent généralement une assurance qui couvre les conducteurs lorsqu'ils transportent des passagers. Mais si vous attendez un tarif, aucune des deux politiques ne vous protégera. La couverture du covoiturage peut aider à combler le vide.
Les polices d'assurance standard ont généralement des limites basses pour les équipements personnalisés. Si vous installez un équipement audiovisuel personnalisé, la couverture du système audio peut fournir une protection supplémentaire en cas de dommage ou de vol.
Si vous avez une automobile classique ou d'époque, vous avez besoin de plus qu'une assurance automobile standard pour la protéger. L'assurance automobile traditionnelle offre une couverture spécialisée pour les véhicules d'époque. Mais, vous devez généralement remplir certaines conditions pour être admissible. Alors, préparez-vous à limiter le nombre de kilomètres que vous mettez sur votre voiture classique et gardez-la en stockage lorsque vous ne la conduisez pas.
En général, une couverture complète fait référence à une combinaison de couverture de responsabilité et de dommages matériels, y compris collision et multirisque. Mais n'oubliez pas qu'aucun type d'assurance ne peut vous protéger de tous les accidents que vous pourriez rencontrer.
Pour déterminer le montant d'assurance automobile dont vous avez besoin, c'est une bonne idée d'examiner quelques facteurs différents. Tout d'abord, vous voudrez jeter un œil à votre situation financière. Les experts recommandent souvent d'avoir des limites de responsabilité au moins égales à vos actifs pour protéger vos finances si quelqu'un vous poursuit après un accident.
Par exemple, vous devrez peut-être utiliser vos économies pour payer des frais médicaux et des dommages liés à un accident si vous n'avez pas une couverture suffisante.
Un autre facteur à considérer est le coût de votre véhicule. Par exemple, si vous n'avez pas les moyens de le réparer ou de le remplacer, le maintien d'une couverture collision peut vous aider à reprendre la route s'il est endommagé lors d'un accident. Et si vous vivez dans une région où les intempéries sont fréquentes ou les taux de vol et de vandalisme élevés, une couverture complète vous aidera à vous protéger.
Souscrire une assurance auto est assez simple. Mais c'est une bonne idée d'obtenir plusieurs devis de différents assureurs afin de pouvoir comparer les prix et les options de couverture. Vous pouvez obtenir un devis par téléphone, en ligne ou en personne auprès de trois sources principales :
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