Si vous avez lu Comment fonctionne l'achat d'une voiture, vous connaissez le jargon de la vente de voitures et les tenants et les aboutissants de la négociation avec un vendeur de voitures chevronné. Disons que vous vous êtes battu pour la meilleure offre et que vous avez finalement accepté un prix acceptable - il est temps de pousser un soupir de soulagement ? Pas exactement. Saviez-vous que si vous financez une nouvelle voiture par l'intermédiaire du concessionnaire, le responsable des finances travaille à la commission ? Cela signifie que l'accord de financement que vous obtenez est toujours en suspens, même s'ils ne vous le diront jamais. Les éléments qui sont ajoutés aux étapes finales de la transaction (garanties prolongées, sous-couche, systèmes d'alarme, etc.) sont souvent ce sur quoi le concessionnaire gagne le plus d'argent. C'est le travail du responsable des finances de vous vendre ces articles APRÈS avoir convenu d'un prix pour la voiture avec le vendeur.
Dans cet article, nous aborderons les choix dont vous disposez en matière de financement, ce qui détermine le taux d'intérêt que vous obtenez et comment déterminer si vous obtenez vraiment la meilleure offre, ainsi que certaines escroqueries à surveiller. Nous vous donnerons même une feuille de triche à emporter avec vous lors de l'achat d'une voiture pour vous aider à déterminer, par exemple, s'il est préférable d'accepter la remise ou d'obtenir l'offre à taux zéro.
Si vous êtes comme la plupart des gens, payer comptant pour acheter une nouvelle voiture n'est tout simplement pas possible. Et même si c'est dans le domaine, vous ne voudrez peut-être pas épuiser votre compte d'épargne pour acheter un nouveau véhicule. Cela signifie que vous allez soit louer la voiture, soit acheter la voiture en la finançant. Si vous achetez, vous le financez probablement par l'intermédiaire du concessionnaire, d'une banque ou d'une coopérative de crédit, d'un institut financier en ligne ou peut-être même d'un membre de votre famille.
Bien que le crédit-bail soit bon pour de nombreuses situations, c'est un tout autre animal, donc dans cet article, nous nous concentrons sur le financement. Si vous savez que vous souhaitez financer votre voiture plutôt que de payer en espèces, vous devez faire vos devoirs et décider comment obtenir la meilleure offre de financement.
Si vous faites avez l'argent pour payer comptant votre voiture et envisagez de le faire, comment savez-vous si c'est vraiment la bonne chose à faire ? Voici quelques cas où payer en espèces est vraiment dans votre meilleur intérêt.
Mais si vous êtes comme beaucoup de gens, vous avez probablement besoin de financer votre voiture. Ainsi, dans la section suivante, nous examinerons les avantages et les inconvénients des ressources de financement et découvrirons comment déterminer le meilleur taux.
Contenu
Membre de la famille ou ami
Déterminer le taux
Le taux d'intérêt que vous obtenez lors du financement d'une voiture neuve ou d'occasion peut varier considérablement des taux annoncés que vous voyez à la télévision ou que vous lisez dans les journaux. La plus grande influence sur votre taux est probablement votre cote de crédit (voir Comment fonctionnent les cotes de crédit pour obtenir l'histoire complète). Vos antécédents de crédit et votre pointage de crédit en disent long sur vos habitudes financières et sont conçus pour leur donner une idée du risque qu'ils courent s'ils vous prêtent de l'argent. Ils augmentent souvent le taux d'intérêt si votre prêt est considéré comme à haut risque.
Une autre chose qui affecte le taux que vous obtenez est la durée (terme ) du prêt. En règle générale, plus le prêt est court, plus le taux est bas. Gardez à l'esprit que plus la durée est courte, plus vos paiements seront élevés.
Les voitures d'occasion auront des taux plus élevés que les voitures neuves. Plus la voiture est récente, plus le tarif est bas . (Vous pouvez trouver une exception à cette règle dans certaines coopératives de crédit. Certaines accordent le même taux d'intérêt pour les voitures neuves et d'occasion.)
Votre emplacement géographique peut également être un facteur dans le taux que vous obtenez. Votre cousin a peut-être obtenu 7 % à l'autre bout du pays, mais dans votre ville natale, 8,5 % peut être le taux le plus bas que vous puissiez trouver.
Bien que ce soient les choses habituelles qui affectent le taux que vous obtenez par l'intermédiaire d'une banque ou d'une autre institution financière, le financement par l'intermédiaire du concessionnaire peut ou non fonctionner de cette façon. Découvrez pourquoi dans la section suivante.
Lorsque vous financez via le concessionnaire, vous devez vous rappeler que le département des finances et des assurances (F&I) est souvent un centre de profit plus important que le département des ventes. Le directeur commercial (la personne avec qui vous traitez dans le département F&I) envoie vos informations de crédit au(x) prêteur(s) avec qui il traite. Le chef d'entreprise prend alors le taux d'intérêt approuvé le plus bas et le majore (l'augmente). Le montant majoré correspond au profit du concessionnaire sur le financement. Aucune loi n'oblige le concessionnaire à vous révéler cette majoration. C'est pourquoi vous devez garder votre chapeau de négociateur tout au long du processus ! Ce financement n'est en fait qu'un autre produit vendu par le concessionnaire, connu sous le nom de contrat de vente au détail à tempérament (RISC).
Incitatifs spéciaux
Vous regardez votre émission de télévision préférée en fin de soirée, et entre les publicités de shampoing et de restauration rapide, vous voyez une annonce de voiture qui offre un intérêt de zéro pour cent ou un rabais de 2 000 $ sur une voiture que vous envisagez d'acheter Pendant des mois. Wow! Quelle affaire! Il faut se rendre chez le concessionnaire maintenant ! Alors le lendemain, c'est exactement ce que vous faites.
Remises de l'usine au consommateur
Tout d'abord, découvrons ce que signifient ces offres. Avec le rabais de l'usine au consommateur, il n'y a vraiment aucun hic. Ce sont des remises que le constructeur automobile vous offre directement pour vous inciter à acheter une voiture spécifique. Ils les offrent lorsqu'ils voient un plus grand nombre de cette voiture particulière assise sur des parkings qu'ils ne le souhaiteraient. Ainsi, afin de retirer les voitures des lots (c'est-à-dire d'amener les gens à les acheter), ils offrent le rabais. Les rabais ne font pas partie du forfait du concessionnaire et ne devraient même pas entrer en jeu lorsque vous négociez le prix de vente avec le vendeur. Ne les laissez pas essayer d'utiliser le rabais pour faire baisser le prix d'achat. Vous avez le choix d'appliquer le rabais à votre mise de fonds (ou non). Comme le dit Michael Royce sur son site Web, Beat The Car Salesman.com, "Prenez l'argent et souriez."
TAP de 0 %
Zéro pour cent d'intérêt ? Qui ne sauterait pas dessus ? Et vous devriez sauter dessus si vous pouvez gérer le terme. Souvent (mais pas toujours), pour obtenir un financement à taux zéro, vous devez accepter un prêt à plus court terme, parfois de 24 ou 36 mois. Cela signifie que vos paiements vont être assez élevés. Bien entendu, cela signifie également que le prêt sera remboursé relativement rapidement (par rapport à la durée plus courante de 48 à 60 mois). Voici quelques autres éléments qui peuvent s'interposer entre vous et ce taux de 0 % :
| Prix du véhicule | ||
| Valeur de reprise | ||
| Remise | ||
| Montant financé | ||
| Durée (mois) | ||
| Taux d'intérêt (APR) | ||
| Paiement mensuel | ||
| Coût total du prêt (P&I) |
Pour déterminer quelle est la meilleure offre entre la remise en espèces ou le faible APR, utilisez cette calculatrice sur Edmunds.com. N'oubliez pas d'essayer le même calcul en prenant le remboursement et le financement auprès de votre banque ou caisse populaire. Lisez également comment 10 % peuvent battre 0 % sur le site Web Consumer Task Force for Automotive Issues.
Pour une liste des remises actuelles sur des voitures spécifiques, consultez Intellichoice :Remises et incitations.
Programmes pour diplômés récents
De nombreux constructeurs automobiles proposent un programme spécial pour les "récents diplômés" qui offre aux nouveaux diplômés un rabais sur l'achat d'une voiture neuve. L'économie est généralement d'environ 400 $. Chaque fabricant peut avoir des règles différentes. Par exemple, certains ont des règles sur les modèles exclus et la sélection d'une voiture dans le stock du concessionnaire. Assurez-vous de poser des questions à ce sujet si vous êtes un jeune diplômé. (Récent, pour la plupart des fabricants, signifie au cours des deux dernières années. Vérifiez cela lorsque vous magasinez.)
La chose intelligente à faire est de visiter le site Web du fabricant avant de vous rendre chez le concessionnaire afin que vous sachiez quelles offres spéciales sont proposées directement par le fabricant.
Vous êtes au bureau "Finances et Assurances" pour mettre en place votre financement avec le chargé d'affaires. Votre garde est baissée maintenant que l'affaire est conclue, et vous êtes vraiment excité à l'idée de ramener cette nouvelle voiture à la maison. Assurez-vous que vous n'êtes pas euphorique au point d'oublier de faire preuve de bon sens pour des choses comme :
Taux d'intérêt, durée du prêt, acompte, remises et mensualités :N'oubliez pas que vous pouvez négocier ce taux d'intérêt (voir la section suivante pour vous armer pour cette étape). Assurez-vous que chaque élément est énoncé sur votre contrat et qu'il est correct. Ne signez pas tant que vous n'êtes pas convaincu que tous les chiffres ont été remplis correctement. Assurez-vous également que le taux d'intérêt que vous acceptez ne change pas pendant la durée du prêt et renseignez-vous sur les pénalités de remboursement anticipé. N'oubliez pas que l'essentiel est le montant que vous payez pour la voiture, et non votre paiement mensuel. Vous recevez peut-être un paiement mensuel très bas, mais combien de temps allez-vous le payer ? Presque n'importe quel niveau de paiement peut être atteint si la durée du prêt est suffisamment longue. Assurez-vous qu'il n'y a pas de mention "sous réserve de financement" ou "sous réserve d'approbation" sur le contrat (voir l'avertissement de livraison ponctuelle dans la section suivante).Garanties prolongées : Le chef d'entreprise vous proposera toujours l'extension de garantie sur votre nouvelle voiture. Certains experts sont d'avis que les garanties qui viennent maintenant avec les voitures neuves sont suffisamment complètes pour que vous n'ayez pas vraiment besoin de la garantie prolongée. Si vous pensez que vous en avez besoin, explorez d'autres sources pour ces garanties afin de pouvoir comparer. Vous pourrez obtenir un meilleur prix (généralement la moitié de ce que facture le concessionnaire), et parfois même une garantie plus complète, en en achetant un via des sources en ligne ou via certaines banques ou coopératives de crédit.
Protection contre la rouille, sous-couche, protection du tissu et protection de la peinture : La protection contre la rouille, ainsi que la sous-couche, sont généralement déjà appliquées en usine, vous n'avez donc pas besoin de le refaire (et de le payer deux fois). Vérifiez la garantie d'usine de la voiture pour vous assurer qu'elle bénéficie d'une garantie contre la perforation par la rouille .
Vous pouvez facilement appliquer vous-même la protection du tissu et la protection de la peinture. La protection du tissu n'est généralement pas meilleure que ce que vous pourriez faire avec une boîte de protecteur de tissu que vous pouvez acheter au magasin, et vous pouvez protéger votre peinture avec n'importe quelle cire de voiture en polymère. Même la peinture de protection du concessionnaire s'applique doit être réappliqué tous les six mois.
Si ces choses sont déjà sur la voiture, alors négociez le prix jusqu'à quelque chose de raisonnable. Puisqu'il y a généralement une majoration de 100 %, commencez à 50 % du prix demandé pour chaque article. S'ils ne veulent pas bouger, n'hésitez pas à renoncer à l'accord.
Systèmes d'alarme et gravure sur fenêtre : Bien sûr, vous voulez protéger votre voiture contre les voleurs de voitures, mais avec le montant d'argent que la plupart des concessionnaires facturent pour le système, vous pouvez engager un gardien pour surveiller votre voiture. Vous pouvez faire installer un système d'alarme dans la plupart des ateliers automobiles réputés qui est aussi bon que celui que le concessionnaire installerait. Cela peut souvent vous faire économiser plus de 500 $.
La gravure sur vitre consiste à graver le numéro d'identification du véhicule (NIV) sur toutes les vitres du véhicule pour dissuader les voleurs de voitures et aider à retrouver une voiture volée. La gravure des numéros sur les vitres oblige le voleur à remplacer toutes les vitres afin de dissimuler la véritable identité du véhicule.
De nombreuses compagnies d'assurance vous offriront de meilleurs tarifs si votre véhicule a une gravure VIN. De nombreux services de police le recommandent également car il facilite la localisation de votre voiture. Now, with that said, do you need to pay the dealership hundreds of dollars to do it? Pas vraiment. There are companies that sell the supplies to do it yourself for about $20 or $30, and it only takes a few minutes.
If the car is already etched, it's the same deal as with the other add-ons. Negotiate the cost down to something reasonable. Sure, they took the time to etch the windows and deserve payment for that, but you know the cost of the supplies and how long it takes to do it. Make your offer based on that information.
Insurance: You will almost always be offered life and disability insurance while you're financing at the dealership (often at banks and credit unions, too). Do you need this insurance? Peut-être. The idea is to protect your investment in the event that something happens to you. The thing to remember is that there is no requirement that you get it even if the business manager tries to imply that there is. You should also be on the lookout for this insurance being added without your knowledge. You can get much better rates elsewhere for this type of insurance, and banks and credit unions sometimes include it free of charge if you finance your car with them.
Read on to find out about additional ways that the dealer may try to up your total cost.
Here are some things to watch out for when you're purchasing a car at a dealership:
To avoid having to deal with the potential scams and high costs of financing through the dealership, you may want to explore all of your financing options before you get to that point. By preparing yourself with good information and knowing what your options are, you can make a much better financial decision. Don't let the excitement of driving off the lot in that new car distort your perspective on things and cloud your judgement. That's just what the salesman wants!
Before you start shopping for cars, you should shop for the money to buy a car. Before you can shop for the money, however, you have to figure out how much of a car payment you can afford to pay each month. Once you know how much you can afford, use one of the hundreds of online car payment calculators to find out what that total car purchase price can be. You'll need to know the current average interest rates for car loans before you can calculate that, so also visit an online banking site to see what the best interest rates are at the time.
Here is an example of how this would work. Let's say you've looked at your budget and know you can afford a monthly car payment of $300. You've also looked at interest rates and see that the average rate is around 6% right now. If you know you are willing to pay that $300 every month for the next five years, then, calculating backwards, you'll know to look at cars that cost around $13,000. Try this calculator if you don't want to have to figure out your budget first.
By approaching the car buying monster from this angle, you can more easily end up with a car you can afford (even if you don't end up with the car you've been fantasizing about). Still, this is the smart way to go about it. Don't wait until you're at the dealership, talking with the salesperson, to figure out the total car price you can afford. Of course, that's what they would like you to do; and they only want you to think about that monthly payment, because they can always stretch out the term of the loan to get close to the payment you want to make. Plus, remember the funny thing about perspectives. As a buyer, when telling the salesman you want a payment around $300 and no higher than $350, you know you're leaning toward the $300. The salesman, on the other hand, hears only the high number.
Now that you know why it's important to get a loan first, read on to learn how to shop for a loan.
The first place to start is with your own bank. Always check out their rates and overall loan costs. You already have a relationship there, and you may get the best deal as a result of that relationship.
Credit unions are also a good place to shop for loans. Credit unions usually have lower operating costs and can offer lower interest rates as a result. You may have to be a member, however.
Both banks and credit unions will be happy to go over the details of the loan, give you an idea of the price you can afford, as well as tell you whether or not the price you've been quoted is a good one. Take the information they give you to the dealerships when you're shopping so you have it to compare to the dealership's financing offer.
Also keep in mind that, if you're a homeowner , your best bet may be to get a home equity loan and buy your car with cash. You'll be able to deduct some of the interest you pay and may also get a better rate than you could on an auto loan. And no matter what, be sure to check online banking sources. Reputable online lenders can often save you tons of money on your overall car purchase.
Remember, while there can be high pressure and some scams to watch out for when you finance through the dealership, that doesn't mean you can never get a good deal there. Sometimes you can. You just have to be alert to what they're really telling you (or not telling you) and make sure you're getting the deal you think vous obtenez. If they can beat the best financing deal you can get elsewhere, then go for it.
Go to the next page for a "Cheat Sheet" of the most important things to keep in mind when financing a car.
We've put together the most important information from this article in the form of a "cheat sheet" you can take with you when you go car shopping. First, we'll start with the top 10 things to do both before you go to the dealership and while you're there, and then we'll go over some terminology.
APR: Annual Percentage Rate
Backend :Another dealer profit center that includes financing, insurance, warranties, VIN etching, and those other things they try to add to the deal when you're setting up financing
Backdoor money :Additional rebates the dealers get from manufacturers for selling their cars
Factory invoice: The invoice from the manufacturer to the dealer that is supposed to be their purchase price - It's not their actual cost because of holdbacks, advertising fees, gasoline charges, dealer discounts, rebates, and other dealer incentives.
Front-loaded loans: Loans that require payback of mostly interest in the beginning so that the lender gets paid first
Holdback: Money the dealer gets from the manufacturer if he sells a car within a specified time (usually three months)
M.S.R.P.: The total Manufacturer's Suggested Retail Price. This may not include items the dealer has added such as security systems, VIN etching, etc. The total Base M.S.R.P. is the suggested retail price with no options. The total Base M.S.R.P. plus Options price includes all options. Both the Base M.S.R.P. and the Base M.S.R.P. plus Options may still not include additional items that have been added at the dealership (as mentioned above).
Prepayment Penalty: A fee that some loans charge if you pay off the loan before the end of the term.
Simple Interest Loans: Also known as "flat rate interest," simple interest is calculated only on the initial amount of the loan by multiplying the principal balance by the rate of interest by the term of the loan. This number is then divided by the number of months of the loan for the amount of interest paid each month.
Term: The length of the loan in months
Trade-in allowance: The amount of money taken off the purchase price of the new car for the trade-in of your old car
Upside-down Loan: When you owe more on your car than it is worth
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