Lorsque votre pointage de crédit semble moins que stellaire, cela peut entraîner un prêt-auto avec un intérêt élevé et un mauvais crédit. Cela peut également vous poser un double problème en vous obligeant à vous rendre chez un concessionnaire automobile avec un mauvais crédit - l'un des points de vente dits "achetez ici, payez ici", ou ceux qui agissent en tant que concessionnaires et vous prêtent de l'argent à des taux d'intérêt élevés. .
Il n'y a pas moyen de contourner le problème :une mauvaise cote de crédit et un mauvais historique de crédit peuvent créer des problèmes lors de l'achat d'une voiture neuve ou d'occasion. Qu'est-ce qu'une bonne et une mauvaise cote de crédit? Jetons un coup d'œil.
Les cotes de crédit bonnes et mauvaises sont déterminées par les trois grandes agences d'évaluation du crédit :Equifax, TransUnion et Experian. Ces agences d'évaluation du crédit suivent vos dépenses et vos habitudes de paiement et évaluent votre solvabilité en conséquence.
Le système de notation aboutit à un score FICO, acronyme de Fair Isaac Corporation, une société d'analyse de crédit basée en Californie.
Les scores FICO vont de "médiocre" à "exceptionnel".
Selon Experian, environ 67% des Américains ont reçu des scores FICO «Bons» de 670 ou mieux en 2020. En 2021, l'agence de crédit a déclaré que le score FICO moyen était de 714. Si votre pointage de crédit tombe en dessous du niveau «Bon» et s'il est affecté par des facteurs comme la pandémie actuelle, il peut être difficile d'obtenir un bon prêt automobile avec un mauvais crédit.
Mais ce n'est pas impossible.
Il peut y avoir des impossibilités dans la vie, mais obtenir un prêt auto si vous avez un mauvais crédit ne doit pas en faire partie. Les acheteurs de voitures avec de mauvaises cotes de crédit parviennent à obtenir une approbation pour les achats de voitures tout le temps. Il suffit d'une planification réfléchie pour obtenir le prêt que vous souhaitez et la voiture dont vous avez besoin.
Alors que les voitures pour mauvais crédit existent chez les concessionnaires "achetez ici, payez ici", les concessionnaires automobiles traditionnels proposent également des prêts avec des taux d'intérêt plus élevés et c'est la meilleure option dans l'ensemble (lisez la suite pour savoir pourquoi).
N'oubliez pas :vous pouvez également consulter les voitures d'occasion d'un concessionnaire.
Obtenir un prêt auto avec un mauvais crédit nécessite que vous vous souveniez de ce qui suit :
Ce dernier point mérite d'être répété :gardez vos attentes sous contrôle avec votre historique de crédit. En d'autres termes, il n'est pas judicieux de vouloir un croiseur de luxe construit à l'étranger lorsque votre budget et votre cote de crédit sont plus en ligne avec l'achat d'un modèle domestique de deuxième propriétaire qui peut être un niveau de finition ou deux en dessous du haut de gamme. /P>
Il y aura du temps pour ça plus tard.
Les banques et autres prêteurs ont pour vocation de gagner de l'argent avec de l'argent. Cela se produit en prêtant à d'autres et en facturant des intérêts pour l'utilisation des fonds. Comme pour la plupart des choses dans la vie, les relations avec les banques et les prêteurs reposent sur la confiance. Les prêteurs font généralement confiance aux acheteurs potentiels avec d'excellentes cotes de crédit et un record de ponctualité dans le paiement de leurs factures à temps.
D'autre part, les banques ne font pas autant confiance aux emprunteurs avec un crédit moche et couvrent leurs paris en facturant des taux d'intérêt beaucoup plus élevés pour un prêt automobile. Pourtant, des prêts automobiles pour mauvais crédit existent pour les acheteurs chez les concessionnaires traditionnels. Les conditions des prêts pour mauvais crédit ont plus de restrictions qu'à l'autre extrémité du spectre des prêts automobiles. Vérifiez auprès de votre concessionnaire local et renseignez-vous sur les prêts en vous connectant à son service de financement automobile.
L'achat d'une voiture avec un mauvais crédit peut être un moyen d'obtenir une meilleure cote de crédit. Mais il vaut mieux ne pas faire d'erreur en choisissant un véhicule plus cher que ce que vous pouvez vous permettre. Un tel cas de mordre plus que vous ne pouvez mâcher peut nuire à votre bien-être financier futur.
Une autre chose à considérer est qu'après environ un an de paiements en temps opportun sur votre prêt automobile, votre pointage de crédit s'améliorera probablement. Avec l'augmentation de votre pointage de crédit, vous pourrez peut-être refinancer le prêt, cette fois à un taux d'intérêt plus bas.
Le conseil numéro un pour obtenir le meilleur prêt auto est de savoir à quel point votre crédit peut être mauvais. Déterminer votre pointage FICO est un bon début, mais il résultera de votre dossier de crédit.
Si vous pouvez vivre sans voiture dans un avenir immédiat, faites de votre mieux pour améliorer d'abord votre pointage de crédit.
Prenez des mesures et envisagez d'obtenir l'aide d'agences nationales de conseil en crédit à but non lucratif telles que Take Charge America (TCA), un service de conseil en crédit basé à Phoenix, ou Consumer Credit Counseling Services à Atlanta.
Ces agences de conseil en crédit peuvent aider les personnes dont le crédit est faible en consolidant les paiements à des taux d'intérêt réduits. Ils peuvent vous aider à retrouver une assise financière saine plus rapidement que si vous continuiez à rembourser votre dette de manière traditionnelle.
Améliorer votre crédit avant d'acheter une voiture n'est peut-être pas le plan exact une fois que la vie vous en empêche.
"Il y a des moments où il est nécessaire d'acheter une voiture avant que les cotes de crédit puissent être améliorées", explique Michael Sullivan, conseiller financier personnel chez TCA. « Garder un emploi peut l'exiger, ou une condition médicale peut le rendre critique. Un consommateur avec un faible crédit peut souvent encore obtenir un crédit, mais doit être prudent. »
Un cosignataire avec un bon crédit montre que les autres croient en vous, alors peut-être que le prêteur devrait le faire aussi. Si possible, consultez un ami, un parent, un mentor ou quelqu'un d'autre qui se tiendra à vos côtés en cette période difficile.
Outre l'achat d'une voiture qui correspond à vos besoins et à vos moyens, d'autres facteurs peuvent vous aider, notamment lors de la comparaison des offres de crédit auto. Essayez ces conseils.
Les consommateurs peuvent accéder gratuitement à leurs rapports de solvabilité. Les rapports de solvabilité sont disponibles en ligne auprès des trois agences d'évaluation du crédit (Equifax, TransUnion et Experian) ainsi que sur AnnualCreditReport.com.
Dès réception de votre dossier de crédit, vérifiez les erreurs et les fraudes. Ce n'était pas vous qui demandiez qu'une carte de crédit soit envoyée à une boîte postale des États-Unis à Sturgis, dans le Dakota du Sud ? Ou un historique de paiement appartenant à John F. Doe s'est retrouvé dans l'historique de crédit de John P. Doe ?
Une fois que vous aurez vérifié votre historique de crédit, vous saurez où vous en êtes avant d'aller chez un concessionnaire et d'avoir à entendre ce qui pourrait être une mauvaise nouvelle d'un tiers. Nous y sommes allés, nous l'avons fait et nous avons le T-shirt, qui heureusement ne nous va plus.
Rappelez-vous, la connaissance est le pouvoir.
Tout comme vos antécédents de crédit ne se sont pas dirigés vers le sud du jour au lendemain, il faudra du temps pour s'améliorer. La durée dépend de la gravité des délits et de votre niveau de dévouement. Selon Experian, cela pourrait prendre plusieurs mois à plusieurs années, y compris si vous aviez repris possession de votre dernière voiture. Les recouvrements et les retards de paiement restent sur votre dossier de crédit pendant sept ans, tandis que les faillites du chapitre 7 y restent jusqu'à 10 ans, a déclaré l'agence de crédit.
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Il faut donc de la patience, des efforts et quelques conseils utiles.
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