Les accidents semblent toujours se produire lorsque vous manquez d'argent, que vous êtes endetté jusqu'aux yeux et que vous ne pouvez pas prendre de congé. Cependant, la menace d'un procès ou d'un paiement massif à d'autres victimes peut aggraver une mauvaise situation. Heureusement, l'assurance responsabilité civile automobile peut vous protéger des pires retombées financières en indemnisant vous (payer les autres pour les factures dont vous êtes tenu responsable, jusqu'à votre limite de couverture) et défendre vous (montant une défense juridique si nécessaire et couverte par votre police). Mais de combien d'assurance responsabilité civile automobile avez-vous vraiment besoin? La réponse dépend de l'endroit où vous vivez, du montant que vous risquez de perdre, du niveau de risque auquel vous vous exposez et de la chance que vous avez.
Les lois des États gèrent la responsabilité de deux manières. En droit de la responsabilité délictuelle États, l'assureur de la personne légalement reconnue responsable de l'accident indemnise les autres parties pour les dommages. Dans un état sans faute , votre propre assureur vous paie sans qu'aucune faute ne soit constatée. Dans ces États, vous auriez probablement une politique de protection contre les blessures personnelles (PIP) qui paie vos frais médicaux, votre rééducation, vos frais funéraires, vos pertes de salaire, etc. Les États sans faute limitent les poursuites mais ne les empêchent pas complètement, c'est pourquoi de nombreux États autorisent une couverture supplémentaire appelée Couverture de responsabilité pour les lésions corporelles résiduelles comme une couverture contre d'éventuelles poursuites judiciaires ou des manques à gagner du PIP.
Le montant d'assurance responsabilité civile dont vous avez besoin dépend de la valeur des actifs que vous protégez, ce qui peut s'accumuler rapidement si votre police couvre une entreprise. Les polices d'assurance automobile commerciale ont généralement des limites de responsabilité d'environ 1 million de dollars et peuvent inclure des dispositions qui couvrent les véhicules loués ou les voitures des employés si elles sont conduites pour les affaires de l'entreprise. Si vous envisagez d'utiliser votre police responsabilité civile pour couvrir les véhicules de votre entreprise, attention :certaines dispositions de la police excluent la responsabilité professionnelle. Quoi qu'il en soit, si vous utilisez votre véhicule à des fins professionnelles, envisagez d'avoir une limite de responsabilité plus élevée. Si jamais vous êtes poursuivi, vous devrez protéger à la fois vos actifs professionnels et personnels.
Lorsque vous choisissez une police, vous devez également tenir compte du niveau de risque que vous portez régulièrement. Plus de conducteurs sur votre police signifie plus de risques d'accidents, et transporter plus de passagers (d'un covoiturage au travail ou à l'école, par exemple) augmente le nombre de tiers impliqués dans tout accident potentiel, augmentant ainsi votre exposition à la responsabilité.
En fin de compte, il n'y a pas de formule universelle pour déterminer le montant d'assurance automobile dont vous avez vraiment besoin. Une règle empirique recommande de porter une limite au moins égale à votre valeur nette, équilibrée par votre aversion au risque et le montant que vous pouvez vous permettre de payer en primes. Si la même compagnie assure votre voiture, votre maison et d'autres biens, vous pouvez également bénéficier d'une police parapluie - généralement entre 100 000 $ et 300 000 $ en assurance responsabilité civile générale, avec une limite supérieure d'environ 1 million de dollars. Quelle que soit votre décision, découvrez vos options en discutant de votre situation spécifique avec un agent d'assurance.
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