Un pointage d'assurance est un pointage calculé à partir des informations contenues dans votre dossier de crédit. Vos informations de crédit peuvent être très prédictives d'accidents ou de réclamations d'assurance futurs, c'est pourquoi de nombreuses compagnies d'assurance utilisent ces informations pour développer des tarifs précis.
Votre pointage de crédit est l'un des facteurs qui peuvent influer sur votre prime d'assurance automobile. Si vous voulez mieux comprendre ce qui entre dans la tarification de votre assurance automobile et comment vous pouvez la réduire, vous devez être conscient de la relation entre votre pointage de crédit et votre pointage d'assurance.
Les assureurs ont commencé à utiliser les cotes de crédit pour aider à déterminer les taux de prime au milieu des années 1990. Ils ont réalisé qu'il existait une relation significative entre le pointage de crédit d'un client et la probabilité qu'il dépose une réclamation. Ceux qui avaient des cotes de crédit inférieures étaient plus susceptibles de déposer une réclamation et ceux qui avaient des cotes de crédit plus élevées étaient moins susceptibles de déposer une réclamation. Au moins deux études ont soutenu cette observation :une étude de 2003 par le Bureau of Business Research et une étude de 2007 par la Federal Trade Commission.
Bien que ce lien existe et soit bien connu des assureurs, la raison n'en est pas claire. Certains pensent que les conducteurs qui paient leurs factures à temps sont plus susceptibles d'être responsables en général et donc moins susceptibles d'être impliqués dans un accident. Notez que l'utilisation des cotes de crédit pour déterminer les taux d'assurance automobile est interdite en Californie, à Hawaï et au Massachusetts (Maryland et Hawaï pour l'assurance habitation).
Lors du calcul de votre taux d'assurance automobile, les assureurs utilisent votre pointage de crédit pour dériver ce qu'on appelle un pointage d'assurance ou un pointage d'assurance basé sur le crédit.
Chaque compagnie d'assurance a sa propre formule qui détermine le poids accordé au score d'assurance lors du calcul du taux. C'est pourquoi votre tarif peut varier d'un assureur à l'autre.
Pour calculer votre pointage d'assurance, l'assureur utilise votre :
Ces dernières informations sont accessibles via l'une des deux bases de données :le système automatisé de souscription des pertes immobilières (A-PLUS) et le Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE).
Comme les cotes de crédit, les cotes d'assurance sont des nombres à trois chiffres. Ils vont d'un minimum de 200 à un maximum de 997. En général, les scores inférieurs à 500 sont considérés comme médiocres et les scores supérieurs à 770 sont considérés comme bons.
Les conducteurs qui souhaitent connaître leur score d'assurance peuvent commander un rapport auprès de LexisNexis ou contacter leur compagnie d'assurance.
Il existe une variété d'entreprises qui ont créé des scores d'assurance basés sur le crédit que les compagnies d'assurance peuvent utiliser. FICO examine cinq domaines généraux pour déterminer au mieux la façon dont vous gérez les risques. Ces cinq domaines incluent :
Chacun de ces domaines est pondéré différemment pour déterminer votre pointage de crédit total. La race, la religion, le sexe, l'état civil, l'âge, le revenu, le lieu de résidence et les informations supplémentaires non incluses dans votre dossier de crédit ne sont pas pris en compte dans votre pointage d'assurance.
Bien que l'utilisation des cotes de crédit et d'assurance soit répandue, certains groupes de protection des consommateurs s'inquiètent de l'équité de leur utilisation pour déterminer les primes d'assurance automobile.
Avant l'utilisation des cotes de crédit et d'assurance, les compagnies d'assurance fondaient leurs décisions tarifaires uniquement sur la recherche actuarielle traditionnelle. Ce fut un long processus qui impliquait de développer une théorie sur le comportement du conducteur et de collecter des données pour déterminer si elle était correcte. Par exemple, une théorie pourrait être que les conducteurs condamnés pour conduite avec facultés affaiblies déposeront plus de réclamations d'assurance dans l'année suivant la conduite avec facultés affaiblies. Les actuaires examineraient ensuite les preuves statistiques pour déterminer si cette théorie pouvait être étayée.
Non seulement cette méthode d'évaluation des risques était lente, mais en elle-même, elle n'était pas très précise. Cependant, les assureurs ont constaté que l'utilisation des cotes de crédit et d'assurance comme facteur dans leurs décisions a aidé à mieux aligner les conducteurs sur les taux d'assurance appropriés. Les conducteurs à faible risque paient moins pour leurs primes d'assurance et les conducteurs à haut risque sont facturés à un taux équitable par rapport à leur niveau de risque.
Si vous êtes préoccupé par votre prime d'assurance, il y a de bonnes nouvelles :l'amélioration de votre pointage de crédit peut améliorer votre pointage d'assurance et éventuellement réduire vos primes. Consumer Reports a constaté que pour un conducteur avec une excellente cote de crédit, une seule infraction de déménagement pourrait augmenter sa prime de 122 $ par année. Pour un conducteur avec un bon score, son tarif augmenterait de 233 $. Et pour un conducteur avec un mauvais score, son taux augmenterait de 1 301 $, et ce, pour la même infraction.
Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour augmenter votre pointage de crédit. Ces trois étapes vous permettront d'obtenir le meilleur retour sur investissement :
Selon la FTC, une personne sur quatre a des erreurs dans ses rapports de crédit, et environ cinq pour cent des personnes ont des erreurs suffisamment importantes pour réduire considérablement leur pointage de crédit. Si vous êtes dans cette situation, vous pouvez faire corriger les erreurs. Examinez périodiquement votre rapport de solvabilité et contestez toute erreur que vous rencontrez.
Le paiement à temps est l'un des facteurs les plus importants qui influencent votre pointage de crédit. Même payer une facture avec quelques jours de retard peut affecter négativement votre crédit. Configurez le paiement automatique des factures ou ajoutez des rappels de paiement à votre calendrier pour vous aider à développer l'habitude de payer vos factures à temps.
Outre l'historique des paiements, ce qui aura le plus d'impact sur votre pointage de crédit est votre utilisation du crédit, c'est-à-dire le montant que vous devez sur vos cartes de crédit par rapport à leurs limites de crédit. Si vous maximisez constamment vos cartes, cela affectera négativement votre pointage de crédit. Pour éviter d'épuiser vos cartes, établissez un budget, suivez vos dépenses et, si nécessaire, parlez à un expert de vos finances.
Dernier conseil :
Envisagez de rechercher des compagnies d'assurance qui offrent des réductions telles que :
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Avis de non-responsabilité :cet article est destiné à être de nature informative, peut ne pas être à jour et peut être modifié sans préavis. Veuillez contacter votre agent ou votre opérateur pour connaître les implications spécifiques de votre couverture.
