Assurance combinée ou non :tout ce que vous devez savoir

L'assurance empilée vous permet de combiner les limites de police de plusieurs véhicules. Si vous avez besoin d'une assurance pour plus d'une voiture, elle peut vous offrir une plus grande couverture après un accident. L'assurance cumulée est particulièrement utile si un conducteur non assuré ou une personne peu assurée heurte votre véhicule.

Mais attention, les assurances cumulées coûtent plus cher que les assurances non cumulées. Il n'est pas disponible sur tous les types de couverture et tous les États ne le permettent pas. Voici ce que vous devez savoir.

Que signifie empilé ?

Si vous vivez dans un État qui permet le cumul des assurances, vous pouvez additionner les limites de la police de différents véhicules pour obtenir une limite plus élevée. Mais vous devez être un assuré nommé sur chacune des voitures pour empiler la couverture.

Le cumul ne s'applique qu'à la couverture des automobilistes non assurés et sous-assurés (UI/UIM). UI/UIM vous aide à vous protéger si un conducteur qui n'a pas d'assurance ou qui est sous-assuré vous heurte.

Il existe deux types de couverture UI/UIM :les dommages corporels et les dommages matériels. Les dommages corporels aident à payer vos factures médicales et celles de vos passagers résultant de blessures subies lors d'un accident. Et les dommages matériels aident à payer les réparations du véhicule si votre voiture est endommagée lors d'un accident.

Le cumul s'applique uniquement à la couverture des dommages corporels. Vous ne pouvez pas empiler les limites de dommages matériels et vous ne pouvez pas empiler d'autres types de couverture que vous pourriez inclure dans votre police d'assurance automobile.

Par défaut, les limites de la police pour la couverture UI/UIM correspondent aux limites de la police que vous avez pour la couverture des dommages corporels. Vous ne pouvez pas augmenter les limites de l'assurance-chômage/UIM seul, déclare Shane Page, président de Piedmont Insurance Associates, une agence d'assurance indépendante de Caroline du Nord.

"Le cumul est donc le moyen d'obtenir un paiement plus élevé pour les automobilistes non assurés, car vous pouvez tirer de plusieurs véhicules dans les États qui le permettent ou, dans des cas plus rares, de plusieurs polices", explique Page.

Comment fonctionne l'assurance auto cumulée ?

Il existe deux façons de cumuler les assurances :en combinant les limites de couverture pour différentes voitures sur la même police ou en combinant les limites de couverture pour les véhicules sur des polices distinctes.

L'ajout des limites de couverture de plusieurs véhicules vous offre plus de protection si vous êtes impliqué dans un accident où un conducteur non assuré ou sous-assuré est en faute. Voici comment cela fonctionne.

Disons que vous assurez deux véhicules sur la même police d'assurance auto. Ils ont chacun une limite de couverture de 100 000 $. Si un conducteur non assuré ou sous-assuré vous heurte, votre compagnie d'assurance paiera jusqu'à 200 000 $ pour les frais médicaux liés à l'accident.

Maintenant, disons que vous assurez trois véhicules sur trois polices différentes. Ils ont chacun une limite de couverture de 50 000 $. Si un conducteur non assuré ou sous-assuré vous heurte, votre compagnie d'assurance paiera jusqu'à 150 000 $ pour les frais médicaux liés à l'accident.

Certains États autorisent uniquement les assurés à empiler les limites sur plusieurs polices, tandis que d'autres autorisent les deux types. Cependant, certains États interdisent complètement le cumul des assurances. Si vous vivez dans un État qui autorise le cumul, il peut y avoir un nombre maximal de limites de police que vous pouvez additionner.

Quels états vous permettent de cumuler les assurances en 2021 ?

Les lois régissant le cumul des assurances varient d'un État à l'autre. Il est donc important de vérifier les lois de votre lieu de résidence et d'examiner attentivement votre police pour vous assurer que vous comprenez le fonctionnement de votre couverture.

Par exemple, en Floride et en Pennsylvanie, les polices d'assurance sont généralement cumulées par défaut. Mais vous pouvez renoncer à l'option de cumuler votre couverture pour obtenir une prime inférieure. Dans le Wisconsin, vous ne pouvez empiler les limites de couverture que sur trois véhicules maximum.

Voici une liste des états qui peuvent autoriser l'empilement. Cependant, c'est toujours une bonne idée de vérifier auprès de votre assureur.

Source :Allstate

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Quels assureurs proposent des assurances cumulées ?

Cela dépend d'où vous vivez. Selon l'Insurance Information Institute, certains États qui autorisent le cumul d'assurances autorisent également les assureurs à ne pas proposer d'assurance cumulée tant qu'ils le divulguent à leurs clients.

Mais Page dit que si vous vivez dans un état qui permet le cumul, la plupart des assureurs qui opèrent dans cet état le proposeront. "Ce serait stupide [ne pas le faire] parce que la plupart des autres entreprises le font", a-t-il déclaré.

Mais l'assureur peut plafonner les limites maximales de la police. Par exemple, si vous vivez dans un État qui autorise le cumul, la compagnie d'assurance peut fixer sa limite maximale de police à 100 000 $ par personne et 300 000 $ par accident. Et une entreprise dans un État qui n'autorise pas le cumul peut proposer à ses clients des limites plus élevées.

Qu'est-ce que l'assurance non cumulée ?

Si vous avez une assurance non cumulée, vous ne pouvez pas combiner les limites de police de plusieurs véhicules, que ce soit sur la même police ou sur des polices différentes. La limite individuelle que vous avez pour chaque voiture est le montant maximum que la compagnie d'assurance paiera.

Par exemple, supposons que vous ayez une assurance pour deux voitures. La limite de la police pour la couverture UI/UIM est de 100 000 $ pour chaque véhicule. Si vous êtes impliqué dans un accident avec un conducteur non assuré ou sous-assuré et qu'il est en faute, votre compagnie d'assurance paiera jusqu'à 100 000 $ de frais médicaux liés à l'accident.

Assurance auto empilée ou non empilée :laquelle choisir ?

Si vous avez le choix, l'assurance cumulée offre plus de protection que l'assurance non cumulée. Cela coûtera un peu plus cher au départ, mais selon Page, la différence de primes entre la couverture empilée et non empilée sera probablement inférieure à 100 $ dans la plupart des États. Et cela pourrait vous aider à économiser de l'argent en cas d'accident.

« Si vous êtes impliqué dans un grave accident, vos blessures pourraient facilement dépasser la limite par personne pour un véhicule accidenté. S'il ne s'agit pas d'une grande différence de coût, le cumul peut offrir une limite plus élevée, et ce serait préférable », a déclaré Page.

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