Les accidents arrivent. Un conducteur est en retard pour récupérer sa fille à la garderie, exécute un panneau d'arrêt et percute votre voiture. Une tempête balaie la ville, déracinant l'arbre de votre cour avant, qui atterrit sur le dessus de votre voiture. Alors boum, votre véhicule est totalisé.
Si vous avez une assurance automobile, vous vous attendez probablement à ce que votre assureur couvre les dommages. Heureusement, ils le feront si les réparations coûtent moins cher que la valeur de la voiture. Mais s'ils coûtent plus cher à réparer que ce qu'il vaut, l'assureur déclarera le véhicule comme perte totale. L'entreprise vous remboursera alors la valeur marchande réelle de la voiture, et non le coût total des réparations.
Voici comment cela fonctionne.
Les compagnies d'assurance "totalisent" une voiture lorsque le coût de réparation des dommages dépasse la valeur marchande du véhicule. Ils peuvent également déclarer une perte totale s'il serait dangereux de conduire même si vous le réparez. Si l'assureur totalise votre voiture, il vous paiera la valeur en espèces réelle (ACV) du véhicule. La valeur réelle en espèces correspond à sa valeur juste avant la perte. Il comprend une réduction de la valeur pour dépréciation, de sorte que la VGG sera inférieure à ce que vous avez payé pour le véhicule, même s'il est relativement neuf.
Cela dépend de la compagnie d'assurance et de l'endroit où vous habitez. Chaque État fixe le seuil pour déclarer les véhicules comme perte totale, mais les transporteurs peuvent choisir d'utiliser un seuil inférieur. Dans de nombreux cas, la compagnie d'assurance totalisera une voiture même si les coûts de réparation sont inférieurs à la valeur monétaire réelle du véhicule - parfois beaucoup moins. En effet, il peut être difficile de déterminer l'étendue totale des dommages avant le début des réparations.
Par exemple, en Arizona, le seuil de l'État pour totaliser une voiture est de 70 % de son ACV. Disons que vous avez un véhicule qui vaut 10 000 $. En vertu de la loi de l'État, l'assureur doit déclarer une perte totale si le coût des dommages est de 7 000 $ ou plus. Mais si le seuil de l'assureur est de 60 % de la VGG, il sera totalisé lorsque les coûts de réparation s'élèveront à 6 000 $ ou plus.
«La raison pour laquelle certains transporteurs [utilisent un seuil inférieur] est que lorsque vous réglez un véhicule et que vous le regardez après une perte, il est toujours ensemble. Et tout ce que vous pouvez voir, pour la plupart, c'est l'extérieur du véhicule et le train de roulement. Lorsque l'atelier de carrosserie démonte le véhicule et retire les panneaux, il trouve généralement plus de dommages », a déclaré Josh Damico, vice-président des opérations d'assurance chez Jerry, un service de comparaison d'assurance automobile.
Si l'atelier de carrosserie constate plus de dommages après avoir commencé les réparations, il dépose un supplément auprès de la compagnie d'assurance pour les dommages supplémentaires. « Certains transporteurs ont une idée de ce à quoi ressembleront les suppléments sur un véhicule endommagé. Ils en tiennent compte dès le départ lorsqu'ils déterminent quand ils déclareront un véhicule comme perte totale », a-t-il déclaré.
Le type de couverture d'assurance qui entre en vigueur si votre voiture est détruite dépend des circonstances de la perte. Voici quatre types qui pourraient couvrir une perte totale.
Si vous avez un prêt ou un bail, le prêteur vous demandera probablement de maintenir la collision et l'intégralité. Sinon, ces couvertures sont facultatives dans tous les États.
Vous pouvez les ignorer, mais si vous n'avez qu'une couverture de responsabilité pour répondre aux exigences d'assurance minimales de votre état, vous vous mettez en danger. L'assurance responsabilité ne rembourse que les blessures et les dommages que vous causez à quelqu'un d'autre. Elle ne couvrira pas les réparations de votre véhicule si vous êtes responsable d'un accident ou si vous avez des dommages non liés à l'accident.
Si vous recherchez une couverture supplémentaire, vous pouvez en savoir plus sur les types d'assurance automobile les plus courants.
Si vous avez un prêt ou un crédit-bail, vous devez toujours payer votre prêteur même si votre voiture est épuisée et que vous ne pouvez plus la conduire. Cependant, la compagnie d'assurance ne paiera que la valeur réelle en espèces de la voiture au moment du sinistre. Étant donné que les véhicules se déprécient rapidement, cela peut ne pas être suffisant pour rembourser ce que vous devez si vous louez ou financez l'achat de votre voiture, surtout si vous mettez peu ou pas d'argent de côté.
Vous serez responsable de combler la différence, sauf si vous avez une couverture GAP. GAP couvre la différence entre le montant que vous devez sur votre prêt ou votre bail et ce que paie la compagnie d'assurance. De nombreuses polices couvrent même votre collision ou votre franchise complète.
Pour déterminer si une voiture est une perte totale, la compagnie d'assurance doit calculer la valeur de rachat réelle du véhicule immédiatement avant que la perte ne se produise et estimer le montant des dommages. La plupart des assureurs travaillent avec un fournisseur tiers qui regroupe les données du véhicule pour déterminer l'ACV. La compagnie d'assurance enverra alors un expert pour inspecter les dommages et estimer les coûts de réparation.
Si les dommages dépassent le seuil fixé par l'État ou la compagnie d'assurance pour totaliser une voiture, l'assureur le déclarera perte totale. Si cela se produit, le transporteur vous remboursera la valeur marchande réelle du véhicule.
Même si vous avez un accident de voiture et que votre véhicule n'est pas complètement détruit, votre compagnie d'assurance peut quand même payer vos réparations.
Vous pourrez peut-être conserver un véhicule totalisé, mais cela dépend des lois de votre état. "La meilleure façon de commencer ce processus est de parler à votre transporteur de la possibilité de racheter le véhicule total", a déclaré Damico. Si vous pouvez racheter la voiture, vous devrez contacter votre DMV local pour savoir quels formulaires vous devez remplir et les étapes à suivre pour commencer l'achat.
Si vous êtes autorisé à garder la voiture, vous ne pourrez pas la conduire tout de suite. "Une fois qu'une voiture est considérée comme une perte totale, elle doit être réparée, passer l'inspection et, finalement, vous recevrez un titre reconstruit ou récupéré pour le véhicule", a déclaré Damico. Vous devrez fournir le titre et la preuve d'inspection au DMV pour enregistrer la voiture afin que vous puissiez la conduire sur la route.
Et n'oubliez pas l'assurance. Vous ne pouvez pas conduire légalement sans elle dans la plupart des États. Cependant, vous pouvez être limité dans les types de couverture que la compagnie d'assurance est prête à vous vendre. "Certaines compagnies d'assurance n'assurent que les véhicules récupérés ou reconstruits pour la responsabilité uniquement. Ils ne le couvriraient pas pour une couverture complète ou contre les collisions, car il est difficile d'évaluer l'état actuel du véhicule », a déclaré Damico.
Si vous ne prévoyez pas de conduire votre véhicule totalisé, vous pourrez peut-être également :
Vous ne pouvez pas. Les compagnies d'assurance décident de totaliser un véhicule en fonction de sa valeur et de l'étendue des dommages. Si le coût de réparation du véhicule dépasse un certain pourcentage de sa valeur réelle en espèces, l'assureur le déclarera perte totale. S'il ne dépasse pas le seuil, l'assureur ne le totalisera pas.
Cela dépend du véhicule. Lorsqu'une compagnie d'assurance totalise une voiture, elle paie la valeur réelle du véhicule immédiatement avant que le sinistre ne se produise. L'ACV tient compte de la dépréciation, qui comprend l'usure, le kilométrage et les accidents antérieurs, de sorte que le montant du remboursement sera inférieur à ce que vous avez payé pour la voiture.
Vous pouvez utiliser l'argent du règlement de la compagnie d'assurance pour vous aider à acheter un nouveau véhicule. Cependant, cela ne suffira pas à couvrir une nouvelle version de la même voiture que vous conduisez actuellement, à moins que votre police d'assurance n'inclue une couverture de remplacement de voiture neuve.
Si vous pensez que le paiement de la compagnie d'assurance n'est pas juste, vous pouvez le contester. Mais l'assureur ne va pas simplement vous croire sur parole que la voiture vaut plus que son estimation. Donc, vous devrez faire des recherches. Vous pouvez consulter des sources telles que Kelley Blue Book et recueillir des informations sur les prix de vente de voitures similaires dans votre région. Présentez les informations à l'expert en sinistres et voyez si vous pouvez parvenir à un accord.
"Si vous ne pouvez pas résoudre le problème avec l'expert en sinistres, vous pouvez sortir et embaucher un évaluateur privé", a déclaré Damico. Mais vous devrez le payer de votre poche. Si l'estimation de l'expert est supérieure à ce que propose la compagnie d'assurance, vous pouvez l'utiliser pour négocier. Sinon, vous devrez peut-être accepter l'offre de l'assureur.
Si votre voiture est détruite, il y a quelques étapes à suivre pour régler votre sinistre et reprendre la route.
