Personne ne veut dépenser de l'argent pour une assurance automobile dont il n'a pas besoin. Mais une couverture insuffisante peut entraîner des pertes financières dévastatrices en cas d'accident.
Avant de décider quelle couverture d'assurance automobile éviter, vous devez déterminer celles que vous devez respecter en vertu de la loi et celles qui vous protègent adéquatement, vous et votre famille.
Presque tous les États du pays exigent que les conducteurs maintiennent une couverture de responsabilité - c'est la loi. Certains États l'exigent également pour les paiements médicaux ou la protection contre les blessures personnelles (PIP) et la couverture des automobilistes non assurés/sous-assurés.
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Pour obtenir les informations les plus récentes sur les exigences de votre lieu de résidence, consultez le département des assurances de votre État.
En plus des mandats qui dictent les types de couverture que vous devez avoir, les États adoptent également des lois régissant le montant de la couverture dont vous avez besoin. L'exigence minimale d'assurance obligatoire est la limite de police la plus basse que vous pouvez avoir pour conduire légalement dans votre état.
Le respect des exigences minimales d'assurance de votre état vous aidera à économiser de l'argent lorsque vous souscrivez une assurance. Mais les peines minimales obligatoires dans de nombreux États sont faibles. Si vous ne transportez que le minimum, vous pourriez vous retrouver sans couverture suffisante en cas d'accident grave. Et vous devrez peut-être puiser dans vos économies ou d'autres investissements pour couvrir les factures liées aux accidents.
La National Highway Traffic Safety Administration du ministère des Transports des États-Unis a publié des données montrant qu'environ 38 680 personnes sont décédées dans des accidents de voiture en 2020. Malgré la pandémie, cela représente une augmentation estimée d'environ 7 % par rapport aux 36 096 décès en 2019.
Selon l'analyse de la NHTSA, les principales causes de cette augmentation sont la conduite avec facultés affaiblies, les excès de vitesse et le non-port de la ceinture de sécurité.
Vous ne pouvez pas contrôler ce que font les autres sur les routes. Mais vous pouvez contrôler vos habitudes de conduite et les types de couverture d'assurance que vous souscrivez pour vous préparer à l'imprévu.
Les pénalités pour la conduite d'une voiture sans les couvertures d'assurance appropriées varient en fonction de l'état où vous vivez et peuvent inclure :
Avant de décider quelles couvertures d'assurance automobile vous pouvez éviter, vous devez savoir quels types sont requis pour conduire légalement dans votre état. Et vous devez comprendre comment chaque couverture disponible vous protège. N'oubliez pas que ce n'est pas parce qu'une couverture est facultative que ne pas l'avoir est une bonne idée.
Examinons les principaux types de couverture disponibles sur une police d'assurance automobile standard pour vous aider à déterminer celles dont vous avez besoin et celles que vous pouvez ignorer.
Étant donné que la responsabilité est requise dans presque tous les États, il est peu probable que vous décidiez de la porter ou non. Au lieu de cela, vous devrez déterminer quelles limites de politique sont adéquates. Il est important de sélectionner un montant suffisamment élevé pour protéger vos actifs si vous êtes responsable d'un accident.
Si vous avez une couverture responsabilité civile, vous aurez trois limites distinctes, que vous verrez écrites comme ceci dans votre police :15/30/10.
Le premier chiffre représente la limite de responsabilité pour les blessures corporelles par personne. La seconde représente la limite de responsabilité pour les dommages corporels par accident. Et le troisième représente la limite de responsabilité pour les dommages matériels par accident.
Disons que vous portez les limites de responsabilité minimales de votre état de 15/30/10. Votre assureur paiera jusqu'à 15 000 $ en frais médicaux par personne. L'entreprise paiera un maximum de 30 000 $ en frais médicaux pour l'ensemble de l'accident, quel que soit le nombre de personnes blessées. Et ils paieront jusqu'à 10 000 $ de dommages matériels suite à l'accident.
N'oubliez pas que le but de l'assurance responsabilité civile est de protéger les personnes que vous blessez lors d'un accident. Elle ne couvre pas vos frais médicaux ni les dommages causés à votre véhicule.
Certains États exigent des paiements médicaux ou une protection contre les blessures. Dans d'autres, c'est facultatif. Mais le sauter est risqué si vous vivez dans un état qui ne l'exige pas. Ce type de couverture aide à payer les blessures que vous ou vos passagers subissez lors d'un accident. Cela pourrait également couvrir les salaires perdus et les frais funéraires.
Lorsque vous décidez de l'acheter et quelle devrait être votre limite de couverture, demandez-vous si vous pouvez vous permettre de payer un séjour à l'hôpital, une thérapie physique, une intervention chirurgicale et tout autre traitement médical dont vous pourriez avoir besoin après un accident.
Si vous vivez dans un État qui oblige les conducteurs à maintenir ce type de couverture, vous devrez l'acheter pour conduire légalement. Si vous vivez dans un État où cela est facultatif, vous devrez décider si cela en vaut la peine.
La compagnie d'assurance du conducteur responsable devrait payer les blessures et les dommages matériels lorsque vous êtes impliqué dans un accident. Mais si le conducteur fautif n'est pas assuré ou sous-assuré, vous pourriez être responsable des dépenses liées à l'accident. La couverture des automobilistes non assurés/sous-assurés vous protège si vous êtes heurté par un conducteur qui n'a pas d'assurance ou une couverture suffisante pour payer vos dépenses.
Aucun État n'exige actuellement que les conducteurs maintiennent une collision ou une couverture complète. Mais collision et tous risques pourraient être exigés si vous contractez un prêt auto ou une location pour une voiture neuve ou d'occasion.
Collision aide à payer les réparations du véhicule si vous êtes impliqué dans un accident. Et la couverture complète couvre les dommages causés par des incidents non liés à un accident tels que les intempéries, le vandalisme, le vol, les animaux, etc.
Pour décider si le maintien d'une couverture complète ou collision est dans votre meilleur intérêt, vous devrez faire quelques calculs. Si vous ne connaissez pas déjà la valeur marchande actuelle de votre véhicule, vous devez vous renseigner. L'outil de valeur de voiture de Kelley Blue Book peut vous aider. Il indique la valeur marchande actuelle de votre propre véhicule (bonus supplémentaire :vous pouvez vérifier la valeur de toute voiture neuve ou d'occasion si nécessaire si vous achetez une voiture).
Connaître la valeur de votre voiture est important car c'est le montant maximum que la compagnie d'assurance vous remboursera si un événement couvert endommage votre véhicule. Par exemple, si votre voiture vaut 2 500 $ mais que les dommages s'élèvent à 5 000 $, la compagnie d'assurance vous enverra un chèque de 2 500 $ moins votre franchise.
Comparer le montant que la compagnie d'assurance pourrait vous rembourser pour votre véhicule avec vos primes tous risques et collision peut vous aider à décider si le paiement de la couverture en vaut la peine.
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En plus des cinq principaux types de couverture disponibles sur une police d'assurance automobile standard, il existe de nombreux ajouts, tels que la couverture de l'écart, le remboursement de la voiture de location et la couverture de l'équipement personnalisé, que vous pouvez inclure pour fournir une protection pour un besoin spécifique. Les modules complémentaires sont facultatifs, mais peuvent vous apporter la tranquillité d'esprit.
Il ne fait aucun doute que le coût de l'assurance peut s'accumuler rapidement. Mais ne soyez pas trop rapide pour ignorer une couverture spécifique simplement parce qu'elle est facultative. Bien que cela puisse vous faire économiser quelques dollars aujourd'hui, cela pourrait finir par vous coûter cher.
Lors de la sélection des couvertures et des limites de la police, vous devrez équilibrer le coût que vous devez payer pour votre police avec l'avantage d'avoir une couverture adéquate lorsque vous en avez besoin.
