Peu importe l'âge de votre voiture, vous avez besoin d'une assurance collision si vous avez un prêt ou un crédit-bail automobile. Mais que se passe-t-il si vous ne louez pas votre véhicule et que votre prêt est remboursé ?
L’assurance collision n’est requise par la loi dans aucun État, mais elle peut fournir une couverture précieuse si vous êtes impliqué dans un accident. La valeur du prix dépend de plusieurs facteurs, notamment ce que vous pouvez vous permettre de payer pour les réparations, la valeur de votre voiture, le coût de la réparation, etc.
Dans cet article, nous vous montrerons quelques éléments à prendre en compte pour vous aider à décider s'il est judicieux d'avoir une assurance collision sur une voiture plus ancienne. Mais d'abord, regardons comment cela peut vous protéger.
L'assurance collision peut aider à couvrir les frais de réparation ou de remplacement du véhicule si vous avez un accident avec une autre voiture, si vous êtes heurté par un conducteur non assuré, faites rouler votre véhicule ou heurtez un objet fixe comme un poteau téléphonique ou une boîte aux lettres. Mais si vous êtes dans un accident et que vous n'avez pas d'assurance collision, la compagnie d'assurance ne vous aidera pas. Vous devrez payer de votre poche pour réparer votre voiture.
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Lorsque vous souscrivez une couverture collision, vous ne sélectionnez pas les limites de la police comme vous le faites pour la couverture responsabilité civile. Au lieu de cela, la compagnie d'assurance accepte de payer les frais de réparation ou de remplacement jusqu'à concurrence de la valeur réelle de votre voiture au moment où un incident couvert se produit.
Par exemple, si vous avez un accident et que votre voiture vaut 17 000 $, ils paieront jusqu'à 17 000 $ en réparations (moins votre franchise). Mais si la voiture ne vaut que 5 000 $, ils paieront jusqu'à 5 000 $ de réparations (moins votre franchise).
Décider s'il faut s'accrocher à la couverture de collision peut être délicat. Et vous pourriez être surpris par les choses qui ne devraient pas nécessairement influencer votre décision.
"L'âge était un facteur. Le kilométrage était un facteur. Mais certaines voitures conservent leur valeur », déclare John Espenschied, propriétaire de l'agence, Insurance Brokers Group. Ce n'est donc plus un bon moyen de décider de conserver ou non l'assurance collision sur une voiture plus ancienne.
Par exemple, si votre voiture a 10 ans, mais qu'elle vaut encore 10 000 $, cela vaut probablement la peine de payer quelques centaines de dollars par an pour une couverture en cas de collision. D'un autre côté, s'il a sept ans et ne vaut que 3 000 $, garder la collision n'a peut-être pas de sens.
Si vous gardez votre voiture assez longtemps, il viendra un moment où vous devrez vous demander si le maintien de la couverture collision vaut le coût que vous devrez payer année après année. Et n'oubliez pas votre franchise.
Si vous devez déposer une réclamation pour collision, vous devez payer votre franchise avant que votre couverture d'assurance n'entre en vigueur. Lorsque le coût de la prime plus votre franchise est proche de la valeur de votre voiture, cela ne vaut peut-être plus la peine d'avoir plus.
Par exemple, supposons que votre couverture collision ait une franchise de 1 000 $ et que votre prime soit de 400 $ par année. Si vous devez déposer une réclamation, vous paierez un total de 1 400 $ de votre poche. Si la valeur de votre voiture est de 2 000 $, la compagnie d'assurance ne paiera que jusqu'à 1 000 $ pour les réparations (valeur de 2 000 $ – franchise de 1 000 $). Dans ce cas, la couverture collision n'en vaut probablement pas la peine.
Mais disons qu'au lieu de 2 000 $, la valeur de votre véhicule est de 7 500 $. Dans ce cas, la compagnie d'assurance paiera jusqu'à 6 500 $ (valeur de 7 500 $ - franchise de 1 000 $) pour les réparations. Donc, cela vaut probablement la peine de payer la prime pour la protection supplémentaire.
Si votre voiture est détruite dans un accident et que vous avez une couverture collision, la compagnie d'assurance vous remboursera la valeur réelle en espèces du véhicule immédiatement avant l'accident. Pour déterminer la valeur de la voiture, les assureurs examinent plusieurs facteurs, notamment la marque, le modèle, l'âge, le kilométrage, les options et l'usure.
Espenschied dit que la plupart des règlements se déroulent sans heurts, mais si vous n'êtes pas satisfait de l'offre de la compagnie d'assurance, il recommande de négocier. "Vous voulez vous assurer que vous examinez la valeur en fonction des caractéristiques ou des options que vous avez sur cette voiture. Et regardez les prix de détail locaux."
Si vous ne pouvez pas acheter une voiture similaire dans un état similaire pour ce que la compagnie d'assurance propose, faites-le savoir. Et expliquez à quel prix des voitures similaires se vendent dans votre région. Pour connaître la juste valeur marchande de votre voiture, consultez notre outil qui vous permet de saisir l'année, la marque et le modèle de votre voiture.
Le but de la négociation n'est pas d'obtenir une Lamborghini pour remplacer votre Ford, c'est de vous rendre à nouveau entier. Si vous ne parvenez pas à parvenir à un accord, faites savoir à la compagnie d'assurance que vous souhaitez une évaluation par un tiers.
"La plupart des polices d'assurance automobile personnelles ont une clause d'évaluation qui stipule que la compagnie d'assurance est tenue d'engager un évaluateur tiers... pour montrer comment ils sont arrivés au [montant du règlement]", a déclaré Espenschied.
Le coût moyen de la couverture collision est de près de 300 $ par année, selon l'Insurance Information Institute. Mais les compagnies d'assurance déterminent les primes au cas par cas. Et le coût peut varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs, notamment :
Selon Espenschied, l'un des facteurs les plus importants qui affectent votre prime de collision en plus de votre âge et du type de véhicule est votre pointage de crédit.
« Le crédit va à la responsabilité de l'individu. Ils ont prouvé qu'[une note de crédit inférieure] est l'un des facteurs de la conduite inattentive. »
"Si vous pensez que vos tarifs sont élevés, je vous recommande de magasiner au moins tous les deux ans. Ne vous sentez pas obligé de rester avec une entreprise en particulier. Tous les tarifs des transporteurs augmentent et diminuent [au fil du temps] », a déclaré Espenschied.
