À première vue, le crédit-bail automobile semble être une idée géniale. Après tout, vous pouvez obtenir plus de voiture pour le même paiement de financement mensuel. Qui ne voudrait pas ça ? Eh bien, il y a beaucoup plus à peser entre le financement et la location que simplement obtenir plus de voiture pour votre argent. Bien que ce soit la principale raison pour laquelle les gens louent.
Parmi les autres raisons pour lesquelles les gens louent, il y a le frisson de cette odeur de voiture neuve. Certaines personnes aiment simplement l'idée de conduire une nouvelle voiture tous les deux ou trois ans. Le crédit-bail simplifie également la radiation de votre véhicule en tant que dépense d'entreprise au moment des impôts.
Une autre raison de louer est que parfois les constructeurs automobiles proposent des offres de location vraiment intéressantes qui ne sont pas disponibles pour ceux qui financent l'achat d'une voiture. Les locataires réguliers ont également toujours une voiture qui est généralement sous garantie d'usine. Et enfin, à l'expiration du bail, vous n'avez pas à négocier une valeur de reprise ou à passer par le processus de vente. Vous venez de remettre les clés et de partir. Facile, non ? Eh bien, généralement. Continuez à lire.
Un leasing de voiture est essentiellement une location à long terme pour un nombre contractuel de mois. Contrairement au financement d'un achat de voiture basé sur le fait que vous possédez éventuellement la voiture, le crédit-bail est comme une location à long terme. Vous êtes toujours lié à l'accord pour un nombre de mois contractuel et un paiement mensuel.
Cependant, au lieu de rembourser un prêt et de construire des capitaux propres, vous payez la perte de valeur estimée de la voiture (dépréciation) pendant la durée (durée) du bail. Vous payez pour cela et les intérêts sur l'argent emprunté pour souscrire le bail.
On peut dire que la principale préoccupation lorsque l'on envisage de louer une voiture est, en moyenne, le nombre de kilomètres que vous parcourez chaque année. Selon le Département des transports des États-Unis, la plupart des Américains parcourent au total 21 476 km par an.
La signature d'un bail vous engage contractuellement à ne pas dépasser une limite de kilométrage établie. Cette limite, ou plafond de kilométrage, est calculée en moyenne sur le nombre d'années de l'accord.
Selon le bail, les accords vont de 10 000 miles par an à 15 000 miles par an. Quelle que soit la limite, la société de leasing vous pénalisera pour chaque mile au-dessus de la limite. Généralement, cette pénalité peut être comprise entre 0,12 $ et 0,30 $ par mile excédentaire. À 0,30 $, cela équivaut à 300 $ pour chaque tranche de 1 000 milles au-dessus de la limite. Cela peut s'additionner.
Oui. Comme pour un accord de financement, vous pouvez économiser de l'argent en négociant le prix de vente de la voiture que vous allez louer.
Lorsque vous financez une voiture, vous devez également payer l'argent que vous empruntez. Ce que vous payez s'appelle des intérêts et est affiché sous forme de pourcentage (2,5 %, 3,0 %, etc.). Vous devez connaître le taux d'intérêt que vous paierez. Plus le taux d'intérêt est élevé, plus votre paiement mensuel est élevé.
Lorsque vous louez, vous devez également payer l'argent que le bailleur a utilisé pour acheter la voiture. Dans le crédit-bail, cependant, l'intérêt est appelé le facteur monétaire. Il est calculé et affiché différemment (0,0010, 0,0023, etc.). Comment diable savez-vous quel est le taux d'intérêt sur un bail, n'est-ce pas ?
Pour traduire le facteur monétaire sous une forme plus facile à comprendre, il suffit de le multiplier par 2 400. Donc, 0,0023 x 2 400 =5,5 %. Nous savons :pourquoi ne disent-ils pas simplement cela ?
La société de leasing attend de vous que vous entreteniez soigneusement votre voiture de leasing. Cela signifie suivre le calendrier d'entretien décrit dans le manuel du propriétaire. La bonne nouvelle, c'est que de nombreux véhicules neufs sont accompagnés d'un plan d'entretien gratuit.
À la fin de la période de location, un agent de la société de leasing inspectera le véhicule pour tout dommage au-delà de l'usure « normale ». Déterminer ce qui est normal revient entièrement à l'inspecteur. Si l'inspecteur décide que les dommages dépassent l'usure normale, ils vous seront facturés.
Vous êtes responsable de l'assurance de votre voiture de location. La société de leasing dicte le montant de la couverture que vous devez avoir pour le véhicule. Déterminez quels seront ces montants et communiquez avec votre agent d'assurance automobile pour établir la prime annuelle avant de louer.
Il vaut la peine de le répéter :un contrat de location de voiture est un contrat contraignant. La société de leasing fixe les mensualités en fonction de la durée du bail établie dans le contrat. Si pour une raison quelconque, quelle qu'en soit la raison, vous souhaitez ou devez renflouer le bail plus tôt, vous serez passible d'une pénalité.
Au pire, cette pénalité peut nécessiter un paiement forfaitaire pour couvrir les paiements impayés restants. Vous ne pouvez pas simplement restituer la voiture louée ou la vendre pour rembourser la société de leasing. Ce n'est pas votre voiture et vous n'avez aucune valeur nette dessus.
Les conditions du marché de nos jours permettent de négocier avec un concessionnaire si vous envisagez d'acheter une voiture. Ou, parce que l'offre de voitures d'occasion est restreinte, les concessionnaires peuvent être plus disposés à conclure un accord pour vous permettre de résilier votre bail plus tôt.
Les courtiers avec des sociétés de transfert de bail automobile comme swapalease.com peuvent également tenter de vous mettre en contact avec un accord qui vous permet de céder le bail à quelqu'un d'autre.
Avant de faire un choix, pesez toutes vos options pour déterminer celle qui vous convient le mieux.
Comme pour le financement de l'achat d'une voiture, une société de crédit-bail utilisera votre pointage de crédit et vos antécédents pour déterminer si elle vous louera ou non. Environ 83% des locations de voitures neuves au cours des trois premiers mois de 2021 étaient destinées à des emprunteurs avec une cote de crédit supérieure à 660. C'est selon le bureau de crédit national Experian. Il a également constaté que la cote de crédit moyenne pour le crédit-bail au cours de cette période était de 734.
Si votre pointage de crédit se situe entre 501 et 660, vous pourrez peut-être trouver un prêteur prêt à vous louer, mais attendez-vous à verser un acompte important. De plus, vous pouvez vous attendre à être étiqueté avec un taux d'intérêt supérieur à la moyenne.
Il a toujours été vrai que le crédit-bail nécessite généralement un meilleur crédit que le financement. Lors de la location, vous avez peu ou pas de peau dans le jeu. Tout ce que vous risquez de perdre si vous arrêtez de payer vos paiements de location, c'est l'acompte que vous avez versé.
Vous n'avez pas et n'aurez jamais d'équité dans un véhicule loué. Vous le louez vraiment, vous vous souvenez ? Les sociétés de leasing savent que vous avez peu à perdre. Par conséquent, ils ont tendance à être plus pointilleux lorsqu'ils évaluent les locataires plutôt que les acheteurs.
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Que vous louiez ou achetiez et financiez votre prochaine voiture, vous serez obligé de faire un paiement mensuel. Dans la plupart des cas, les deux nécessiteront également une certaine somme d'argent au départ. Lors du financement, il s'agit généralement d'un acompte quelconque.
Avec le crédit-bail, vous devrez peut-être verser un dépôt de garantie, le paiement du premier mois de location, des frais pour organiser le bail (frais d'acquisition), un acompte ou une combinaison de ceux-ci. Dans les deux cas, il y a aussi le titre de la voiture et les frais d'immatriculation.
Étant donné que vous ne payez que l'amortissement estimé pendant que vous conduisez la voiture et non le prix d'achat total, les paiements de location mensuels ont tendance à être inférieurs aux paiements de financement. Cela signifie simplement que votre argent ira plus loin en louant une voiture qu'en en finançant une. Un paiement mensuel moins élevé est la principale raison invoquée par les gens pour la location. Ce n'est pas la meilleure raison, mais c'est la plus courante.
Un autre avantage du leasing est la liberté de conduire une nouvelle voiture tous les deux ou trois ans sans aucune condition. Un avantage secondaire d'avoir une nouvelle voiture toutes les quelques années est que vous aurez probablement toujours un véhicule protégé par la garantie de voiture neuve d'usine. Il peut même y avoir une garantie d'entretien gratuite pour une partie, sinon la totalité, du bail. Et, tous les deux ans, vous pouvez avoir une voiture avec les avancées technologiques les plus récentes.
À la fin du bail, vous n'avez pas à vous soucier des tracas liés à la vente de la voiture ou à la négociation de sa valeur en échange. Vous déposez les clés sur le bureau du bailleur et vous vous en allez.
Le crédit-bail est mieux adapté pour déduire le coût de la conduite de vos impôts si vous pouvez déduire les dépenses professionnelles.
Voici une excellente nouvelle :si vous aimez toujours la voiture à la fin du bail, vous pouvez l'acheter. Parce que la société de leasing a estimé ce que la voiture vaudrait à la fin du bail (la valeur résiduelle ou résiduelle), elle a peut-être mal deviné.
S'ils sous-estimaient la valeur de la voiture à la fin du bail, vous pourriez gagner de l'argent en achetant cette voiture à un prix inférieur à la valeur marchande actuelle. C'est la chose intelligente à faire dans un marché tendu lorsque l'offre a du mal à répondre à la demande.
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Oui, l'idée de conduire une nouvelle voiture toutes les quelques années avec l'avantage d'être toujours sous garantie est tentante, tout comme ce paiement mensuel inférieur. Malheureusement, cela signifie que vous ne construirez jamais de capital. Ce que vous payez avec un bail, c'est l'amortissement. Une voiture perdra environ 35 à 40 % de sa valeur au cours des trois premières années. À la fin du bail, vous n'aurez rien à montrer pour ces deux ou trois années de paiements.
Généralement, les consommateurs signent un bail à durée indéterminée. Il existe également des baux à durée indéterminée. La différence est discutée dans Quels sont les types de baux? dans la section ci-dessous. Le type de bail fermé est le type de bail couvert ici.
Conduire une voiture de location, c'est comme compter les calories pour perdre du poids :chaque kilomètre parcouru compte. Chaque location est assortie d'une limite de kilométrage. Il peut atteindre en moyenne 10 000 milles par an, bien que 12 000 milles soient plus probables. Vous pourrez peut-être trouver un bail avec un plafond annuel de 15 000 miles. Il existe même des baux à kilométrage élevé plus chers sur le marché.
Vous paierez plus par mois, mais vous éviterez peut-être une pénalité de kilométrage à la fin du bail. Cette pénalité est généralement d'environ 0,25 $ par mile excédentaire. Si vous conduisez beaucoup, cela peut vraiment s'additionner.
La société de leasing vous tiendra responsable de tout ce qui va au-delà de sa définition de l'usure normale. Vous serez responsable de toutes les réparations que le bailleur jugera au-delà de la normale. Soudain, avec les frais de kilométrage excédentaire et les frais de dommages, rendre cette voiture de location n'est pas l'expérience facile à laquelle on s'attend.
Louer, c'est aussi se joindre à un gang de rue. Une fois que vous y êtes, vous y êtes. Supposons qu'un changement dans votre vie crée le besoin de résilier le bail plus tôt ? Bonne chance. Vous pourriez vous retrouver à devoir un paiement forfaitaire égal aux paiements impayés sur le bail. À tout le moins, vous devrez payer une sorte de pénalité sévère. Il existe des sociétés en ligne comme swapalease.com, qui négocient des accords entre des personnes qui souhaitent sortir d'un bail et des personnes désireuses d'obtenir un bail. Mais ces accords négociés vous coûteront également cher.
Le principal avantage de l'achat par rapport à la location est que le véhicule est à vous lorsque le prêt est remboursé en cinq ou six ans. Il y aura la valeur que vous pourrez encaisser en la vendant ou en l'échangeant comme acompte sur une autre voiture. C'est un atout. Bien sûr, vous pouvez toujours décider de le conduire jusqu'à ce que les roues tombent. Aucun paiement pendant encore cinq ans ou plus est un très bon avantage. Surtout si l'on considère qu'à la quatrième année, le locataire régulier paie la dépréciation d'une deuxième voiture neuve et ne gagne toujours aucun capital.
Sortir de votre prêt automobile est beaucoup plus facile que de rompre un bail. Tant que le titulaire du privilège est payé, vous pouvez vendre ou échanger votre voiture à tout moment.
En particulier si votre crédit est un peu sommaire, vous voudrez peut-être verser un acompte plus important d'environ 20 % si vous voulez avoir de meilleures chances d'être approuvé. Ce serait 5 000 $ sur une voiture de 25 000 $. Le crédit-bail vous permettrait de conserver au moins une partie de cet argent initial.
Selon la durée du prêt, l'amortissement et la façon dont les intérêts sont calculés, vous devrez peut-être plus que la valeur du véhicule jusqu'à la dernière année du prêt. À ce moment-là, la garantie de la voiture peut également avoir expiré. Non seulement vous devez continuer à effectuer des paiements sur une voiture de 5 ou 6 ans, mais vous devrez peut-être payer toutes les réparations de votre poche.
Vous pouvez établir des contrastes assez forts entre le crédit-bail et le financement. Les deux ont des avantages et des inconvénients. À court terme, une location coûtera moins cher. À long terme, cependant, deux baux coûteront plus cher que l'achat d'une voiture. Et, au bout de cinq ou six ans, le prêt sera remboursé et la valeur de la voiture vous appartiendra.
Voici quelques autres différences flagrantes.
Les baux ne sont pas de taille unique. Le concept de location ne varie pas, mais les détails du contrat oui.
Le bail à durée déterminée est la forme de location la plus courante. Parfois appelé bail « sans rendez-vous », il fixe des conditions fermes, permettant au locataire de se retirer à la fin du bail. Toutes les variables telles que la durée du bail, les mensualités et le plafond kilométrique sont établies dans le contrat de location. Tant que les conditions du contrat sont respectées, le locataire peut simplement déposer la voiture à la fin du bail. Le locataire a également la possibilité d'acheter le véhicule à une valeur prédéterminée.
Un bail à durée indéterminée est un pari plus important pour le locataire, qui accepte davantage de risques. Généralement, ce locataire est une entreprise commerciale ou une entreprise. La société de leasing fixe toujours une valeur résiduelle et les mensualités. Heureusement, les baux à durée indéterminée offrent généralement des options de kilométrage plus flexibles que leurs homologues à durée indéterminée. Cependant, contrairement à un bail à durée déterminée, c'est le locataire qui encaisse le coup si la valeur résiduelle à la fin du bail est inférieure à la valeur marchande réelle du véhicule. Le locataire doit payer la différence.
Aussi appelé bail à paiement unique, il s'agit d'un bail dans lequel vous payez la totalité des mensualités à l'avance. Il y a deux raisons principales pour emprunter cette voie. Premièrement, cela réduit généralement le taux d'intérêt ou le taux du facteur monétaire. Vous finissez par payer des centaines de moins que si vous deviez payer mensuellement. Deuxièmement, si votre crédit est douteux, un seul paiement initial peut motiver une société de crédit-bail à tenter votre chance.
Vous pouvez trouver des constructeurs automobiles proposant des promotions de leasing de durées impaires, 39 mois, par exemple. Mais, généralement, les baux sont de 24 ou 36 mois. Vous pouvez cependant trouver des baux pour des durées plus longues. Comme pour le financement, plus la durée du bail est longue, plus la mensualité est faible. Cette différence, cependant, peut ne pas être grande.
Même lorsque vous financez une voiture, plus le kilométrage est élevé lorsque vous la vendez ou l'échangez, moins elle vaut. La différence avec la location, le bailleur prend en compte un nombre spécifique de miles lors de l'estimation de l'amortissement. Au cours d'un bail, le kilométrage autorisé ou le plafond de kilométrage peut atteindre en moyenne 10 000, 12 000 ou 15 000 miles par an. Le dépassement du plafond de kilométrage réduit la valeur de la voiture à la fin du bail. C'est pourquoi une société de leasing vous facturera une pénalité prédéterminée pour chaque mile dépassant le plafond. Assurez-vous de connaître la pénalité par mile avant de signer le bail.
Supposons que vous n'avez pas trouvé de véhicule de remplacement et que vous êtes à la fin de votre bail. y a t-il une sortie? Oui, la plupart des bailleurs se feront un plaisir de prolonger le bail sur une base mensuelle ou pour un nombre fixe de mois. Vous devrez continuer à effectuer le paiement mensuel. De plus, dans le cas d'une prolongation de plusieurs mois, vous devrez peut-être signer un autre contrat.
Nous avons utilisé des raccourcis faciles à lire dans ce guide, mais voici les conditions de location formelles que vous devez comprendre.
Il est possible de louer une voiture pour un an. Mais, pourquoi le feriez-vous ? Une voiture se déprécie jusqu'à 30% à la fin de la première année. Parce que votre paiement mensuel est basé sur l'amortissement, cette année sera extrêmement coûteuse. Vous pourriez faire mieux avec une voiture de location à long terme. Cela vaut la peine de vérifier. Une autre idée que vous pourriez essayer est un club. Ceux-ci sont proposés par des sociétés de leasing de clubs de voitures de luxe et parfois par des constructeurs. Les clubs permettent aux membres de conduire de nouveaux modèles pendant de courtes périodes. Ils incluent généralement une assurance et ne nécessitent pas de contrat à long terme.
Oui, vous pouvez louer une voiture d'occasion. En fait, la plupart des concessionnaires offrent des incitatifs à la location sur leurs véhicules d'occasion certifiés (CPO). Il s'agit de modèles de voitures plus récents, légèrement usagés, avec des garanties d'usine et d'autres avantages CPO.
Dans la plupart des cas, le processus d'achat d'une voiture louée est à peu près le même que celui d'un véhicule que vous envisagez d'acheter. La recherche est la clé. Voici d'autres étapes à suivre :
Trouvez un modèle qui conserve sa valeur. Certaines marques de véhicules conservent simplement plus de valeur à mesure qu'elles vieillissent. Des marques comme Subaru, Lexus, Jeep et Ram ont tendance à conserver une grande partie de leur valeur au fil des ans. Lorsque vous achetez un véhicule, la conservation de la valeur est importante, mais pas tant que vous ne l'avez pas vendu ou échangé. La conservation de la valeur dans un véhicule loué est importante car plus un véhicule loué est censé conserver de valeur, plus le paiement mensuel est faible.
Voici une liste de questions à poser au concessionnaire ou à un autre bailleur avant de vous lancer.
